Finthch與銀行的“強強聯(lián)合”已成趨勢。
一段時間以來，包括京東金融、騰訊、螞蟻金服、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后傳出與銀行“聯(lián)姻”消息，雙方在賬戶、數(shù)據(jù)、技術、業(yè)務等多層面均在尋求合作空間。
在密集合作的大勢中，京東金融因戰(zhàn)略定位領先而頗具特色。自今年1月與銀聯(lián)戰(zhàn)略合作開始，京東金融在“擁抱銀行”層面加速卡位：在與工商銀行“深度牽手”啟動全面業(yè)務合作之余，與多家銀行的“白條”聯(lián)名卡、“小白信用卡”聯(lián)名等合作正在頻頻落地，面向直銷銀行有針對性的技術輸出也多點開花……
事實上，京東通過科技能力全面服務金融機構”的戰(zhàn)略正在實踐層面日益清晰——以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，為傳統(tǒng)金融行業(yè)提高效率，降低成本、增加收入。而這一邏輯正在得到金融行業(yè)的普遍認可。
科技“增效”——智能化獲客、識客
近一周以來，京東金融聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州銀行四家銀行分別推出了“白條”聯(lián)名卡，并與招行銀行推出小白信用聯(lián)名卡。
事實上，金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過開放合作建立起一個金融科技生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈已成趨勢。今年1月，京東金融與中國銀聯(lián)宣布達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，將共同制定銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡產(chǎn)品標準，服務于銀聯(lián)發(fā)卡成員機構，同時與12家銀行簽署了聯(lián)名卡合作意向，試圖“連接”起金融機構與科技公司。
在京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力看來：“京東金融與銀行合作推出聯(lián)名卡已經(jīng)實現(xiàn)了規(guī)?；统B(tài)化。作為技術提供方，實現(xiàn)了對金融機構全面開放產(chǎn)品、用戶、風控、技術能力和信用體系。”
一個業(yè)內(nèi)共識在于，信用卡行業(yè)是規(guī)模經(jīng)濟行業(yè)，精細化程度越高，盈利能力就越強。而如何將金融科技公司的技術和運營優(yōu)勢準確嵌入傳統(tǒng)金融機構成為關鍵。據(jù)區(qū)力介紹，在這種合作中，京東金融為銀行提供包括網(wǎng)上申請信用卡渠道的建立，后臺數(shù)據(jù)交互、輸出標簽數(shù)據(jù)與信用評分等標準化服務，以“拓寬金融機構的獲客渠道，提升銀行風險定價能力和客群識別精準度”。另一方面，通過科技能力的輸出，可以發(fā)揮銀行在網(wǎng)絡、網(wǎng)點、地緣及人緣等本土特色優(yōu)勢，降低每一單的變動成本。
以與中信銀行信用卡中心推出的小白卡為例，在發(fā)行的100天里就取得了100萬張的申請紀錄，效率比傳統(tǒng)發(fā)卡方式高10倍以上。
尤其，與重點銀行的深度合作有助于實踐出“金融+科技”實驗范本。不久前，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務合作框架協(xié)議，將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領域啟動全面業(yè)務合作。而在優(yōu)化直銷銀行方面，京東金融目前已實現(xiàn)將京東“開普勒”系統(tǒng)接入北京銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行的移動端，用于為其搭建電商場景，為將來輸出消費金融業(yè)務和技術打下了基礎。
精準定位——重塑能力共建生態(tài)
英國《經(jīng)濟學人》曾在今年年初文章中指出，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊之下，銀行“求變之心”日益迫切。
工商銀行創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、區(qū)塊鏈與生物識別等七大創(chuàng)新實驗室；招商銀行也設立專門的投資基金，孵化金融科技項目。
在此背景下，京東金融的定位即來源于金融擁抱科技的結合點——服務于金融行業(yè)的科技公司。在京東金融CEO陳生強看來，得出這樣的定位經(jīng)過了一個思考過程。“做一個擁有足夠資本金又技術能力強的金融機構并不是京東金融的目的和價值所在。這個世界缺的是既能夠給金融機構降低成本、提升效率，同時又能給他們帶來收入的、服務于金融行業(yè)的公司。”
在陳生強看來，“這個模式的核心就是將數(shù)據(jù)和技術融入業(yè)務各個環(huán)節(jié)中。通過技術和業(yè)務的融合實現(xiàn)高效管理，降低在獲客、風險、交易、客戶服務等各個業(yè)務環(huán)節(jié)的成本。”
以風險管理環(huán)節(jié)為例，在業(yè)務線上化帶來的反欺詐、黑產(chǎn)、羊毛黨等問題面前，傳統(tǒng)銀行的風險管理模式急需跟上互聯(lián)網(wǎng)節(jié)奏。據(jù)了解，京東金融的風控經(jīng)過3年多迭代，數(shù)據(jù)變量已超過3萬個，子模型超過100個，覆蓋用戶量超2億。這些經(jīng)過京東金融在真實業(yè)務環(huán)境中檢驗過實踐經(jīng)驗，會逐步和現(xiàn)有業(yè)務解耦，服務金融機構。
陳生強認為，在新技術革命的推動之下，傳統(tǒng)金融機構必然會與新興科技公司深度融合。在這個過程中，會發(fā)生的最大的一個變化，就是傳統(tǒng)金融體系能力的重塑——使用越來越少的人力，越來越多的數(shù)據(jù)、算法和系統(tǒng)，去實現(xiàn)服務能力的自我運轉(zhuǎn)。雙方依據(jù)各自不同的資源稟賦，發(fā)揮不同的作用，所組建的將是一個全新的金融生態(tài)。
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