京東金融作為一家服務(wù)金融行業(yè)的科技公司,這幾年來(lái)也一直在踐行普惠金融。所以我分享一下我們對(duì)普惠金融的理解。
目前制約普惠金融發(fā)展的最主要因素是什么呢?我們研究認(rèn)為,是可負(fù)擔(dān)成本。我們需要從經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論角度來(lái)分析這個(gè)事情。
經(jīng)濟(jì)學(xué)中,企業(yè)成本有一個(gè)劃分維度是分為固定成本和變動(dòng)成本。成本結(jié)構(gòu)的不同,讓經(jīng)濟(jì)實(shí)體所能服務(wù)的對(duì)象的廣度和深度也完全不同。拿金融行業(yè)來(lái)講,如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)固定成本低、變動(dòng)成本高,那么只能去服務(wù)高收入人群和高價(jià)值的大公司,向下覆蓋是不經(jīng)濟(jì)的。反之,如果固定成本高但變動(dòng)成本低,則相對(duì)沒(méi)有邊際的限制,可以快速?gòu)?fù)制,覆蓋更多群體,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng),這是符合經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律的。
但就目前來(lái)看,金融機(jī)構(gòu)的成本結(jié)構(gòu)恰恰是以前一種為主。要做普惠金融,必須找到低成本、可持續(xù)的模式。就目前來(lái)看,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融急需解決的就是變動(dòng)成本高、信用風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題,而科技公司正好可以助力金融機(jī)構(gòu)改變自己的成本結(jié)構(gòu)、并通過(guò)貸前、貸后管理降低信用風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化服務(wù)能力。
首先,科技公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)到傳統(tǒng)金融難以觸達(dá)的人群。
其次,科技公司可以在生活消費(fèi)和產(chǎn)業(yè)交易場(chǎng)景中獲得大量的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)真實(shí)反應(yīng)了客戶需求和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)銷(xiāo)情況,通過(guò)這些數(shù)據(jù)+風(fēng)控技術(shù)可以去做風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
第三,在流程運(yùn)營(yíng)層面,科技公司基于更好用戶洞察能力、產(chǎn)品洞察能力,可以在交易場(chǎng)景中嵌入金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)從客戶申請(qǐng)、授信、放款、貸后的全流程貫通,讓客戶在交易場(chǎng)景中獲得貸款,不僅可以降低成本,還能極大地改善客戶體驗(yàn)。當(dāng)這種能力與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接,也將極大地降低金融機(jī)構(gòu)的流程運(yùn)營(yíng)成本。
上面這幾個(gè)點(diǎn),京東金融都在實(shí)踐。下面,我簡(jiǎn)單介紹一下京東金融是如何去做普惠金融,以及如何為金融機(jī)構(gòu)提供助力的。
第一個(gè),批量獲客方面。例如,面向個(gè)人的消費(fèi)金融,京東金融基于京東數(shù)億用戶的基礎(chǔ)以及電商交易場(chǎng)景,2014年推出了業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“白條”。這幾年來(lái),我們基于對(duì)原有場(chǎng)景的深耕以及外部場(chǎng)景的擴(kuò)展,為很多的90后提供了人生第一筆授信,切入了傳統(tǒng)金融不便觸及或者觸達(dá)成本較高的弱信用人群或較低收入群體,幫助了他們發(fā)掘和變現(xiàn)了信用價(jià)值。
第二個(gè),在風(fēng)控方面。不管是剛才提到的白條,還是京東金融最早做的供應(yīng)鏈金融,都是在依據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)在做風(fēng)控,沒(méi)有一個(gè)人工信貸審批員。當(dāng)我們的智能風(fēng)控體系建立起來(lái)之后,幾乎就不再產(chǎn)生變動(dòng)成本,為1個(gè)人放款和為1億人放款,除了帶寬成本外,我們的成本幾乎沒(méi)有增加。所以,即使用戶1次只借100塊錢(qián),我同樣可以借給他。并且,我們的產(chǎn)品幾乎都是按天計(jì)息,隨借隨還。
第三個(gè),在流程運(yùn)營(yíng)方面,拿我們的農(nóng)村金融的養(yǎng)殖貸來(lái)說(shuō)。首先我們基于對(duì)行業(yè)的深刻理解構(gòu)建風(fēng)控模型,通過(guò)對(duì)養(yǎng)殖結(jié)果的收益測(cè)算而為農(nóng)戶提供授信。授信之后,并非不管了,而是繼續(xù)做養(yǎng)殖過(guò)程的全流程貸后管理,幫助農(nóng)戶做養(yǎng)殖管理。包括為養(yǎng)殖戶提供免費(fèi)的云端的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)、物流管理系統(tǒng)等等,幫助養(yǎng)殖戶建立一套集物流管理、信息流管理和資金流管理于一體的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖管理體系,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖技術(shù)的升級(jí),促進(jìn)養(yǎng)殖的集約化、規(guī)模化。
基于這樣一套養(yǎng)殖管理體系,我們有能力精準(zhǔn)的把資金定時(shí)、定量、定向的投放到養(yǎng)殖過(guò)程中,讓農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)資金使用效率的最大化。拿養(yǎng)雞這件事來(lái)舉例,養(yǎng)一只雞42天,大約需要15元飼料款。傳統(tǒng)做法是在第一天貸款給農(nóng)民15元,42天后連本帶息收回,農(nóng)民為這15元支付42天的利息。但我們知道,其實(shí)小雞在第一天只吃很少的開(kāi)口料,可能只需要2.3毛錢(qián),一周之后需要另外1元的飼料。我們現(xiàn)在就可以做到把飼料的用量精確到天、精確到克,并據(jù)此匹配貸款資金,其結(jié)果是農(nóng)民最終支付的利息非常之低,覆蓋養(yǎng)雞過(guò)程中需要的15元飼料款,總共只需要支付利息6分錢(qián)。
如此一來(lái),我們不僅提高了整個(gè)貸前、貸中、貸后的流程效率,實(shí)際上還在這個(gè)過(guò)程中降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅農(nóng)戶對(duì)貸款利息可以承受,京東金融也可以賺得利潤(rùn)。
由此可見(jiàn),不管是哪一個(gè)環(huán)節(jié),科技實(shí)際上都是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段,但科技公司本身做金融服務(wù)是難以滿足普惠金融的需求的。實(shí)現(xiàn)普惠金融,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的力量不可或缺,他們應(yīng)該是推動(dòng)普惠金融的主力。近年來(lái),中央密集出臺(tái)多項(xiàng)扶持政策,力推銀行設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”,有力推動(dòng)了金融供給下沉,包括幾家國(guó)有大行在各地的分支,以及遍布各地的農(nóng)村商業(yè)銀行,幾乎是覆蓋全國(guó)各個(gè)角落。這些金融機(jī)構(gòu)如果能夠通過(guò)科技賦能,將線下優(yōu)勢(shì)與線上打通,將很快發(fā)揮出最大的效能。我們認(rèn)為,未來(lái)的金融服務(wù)將是不分線上與線下的,而是要融合在一起,形成一個(gè)“O+O”的模式。
從普惠金融延展到所有的金融服務(wù),邏輯是一致的。放眼全球,傳統(tǒng)金融擁抱新興科技,利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成為一股不可逆轉(zhuǎn)的潮流。美國(guó)、歐洲,高盛、摩根斯坦利、瑞銀等傳統(tǒng)老牌金融機(jī)構(gòu)無(wú)不在將科技視為參與全球競(jìng)爭(zhēng)的核心能力??萍寄軌?yàn)閭鹘y(tǒng)金融帶來(lái)的賦能,并非只是流量、渠道等淺層次的東西,而是真正能對(duì)其核心業(yè)務(wù)進(jìn)行重塑。在這個(gè)大的時(shí)代潮流下,中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)完全可以在做好普惠金融的同時(shí)實(shí)現(xiàn)模式的迭代,也完全可以借助科技的力量重塑在世界金融體系中的地位格局。
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