存管業(yè)務(wù)屬地化新政“臨門” 網(wǎng)貸平臺(tái)換存管銀行成本測(cè)算

　　7月底，與上海銀行簽署了資金存管對(duì)接協(xié)議，令米缸金融創(chuàng)始人曹曉峰感覺吃了一顆“定心丸”。

　　“如此資金存管基本就無需擔(dān)心政策風(fēng)險(xiǎn)了。”他告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。早在2016年初，米缸金融與上海銀行就資金存管問題進(jìn)行研討洽談，隨之簽訂銀行存管意向協(xié)議。其間，又與多家其他地區(qū)城商行相繼接觸，有些銀行甚至給予相當(dāng)優(yōu)惠價(jià)格與存管操作靈活性。

　　不過，在6月上海相關(guān)部門發(fā)布《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)后，他迅速?zèng)Q定與上海銀行簽訂資金存管協(xié)議，并加快完成對(duì)接上海銀行資金存管的各項(xiàng)技術(shù)工作，計(jì)劃在9月正式上線存管系統(tǒng)。

　　“否則，我們或許將面臨更換存管銀行等一系列業(yè)務(wù)操作難題。”曹曉峰稱。

　　“這正成為一種趨勢(shì)。”多位網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士表示，隨著《征求意見稿》公布，上海大量網(wǎng)貸平臺(tái)都在放棄與外地銀行的存管業(yè)務(wù)合作，轉(zhuǎn)而與上海當(dāng)?shù)劂y行簽訂協(xié)議；對(duì)已經(jīng)上線異地銀行存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)而言，更換存管銀行也變得更加緊迫，但這勢(shì)必衍生不菲的運(yùn)營(yíng)損失與新成本投入。

　　與曹曉峰的隨機(jī)應(yīng)變不同，上海當(dāng)?shù)匾患揖W(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾誠(化名)就頗受此困擾。

　　“我們內(nèi)部測(cè)算過，更換存管銀行的成本不低，不少系統(tǒng)技術(shù)得推倒重來。”他告訴記者。

　　事實(shí)上，遭遇類似的困擾，還有不少網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　更換存管銀行增成本數(shù)百萬

　　據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至7月23日，上海地區(qū)51家網(wǎng)貸平臺(tái)與在上海未設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中28家已經(jīng)完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線，這意味著若《征求意見稿》形成最終規(guī)定，它們都需要更換存管銀行。

　　“目前，這些平臺(tái)幾乎都處于進(jìn)退兩難的境地。”曾誠向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露。以上海的《征求意見稿》為例，網(wǎng)貸平臺(tái)備案應(yīng)在銀行存管之前。但業(yè)界普遍認(rèn)為，在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，銀行存管協(xié)議反而成為網(wǎng)貸平臺(tái)備案所需的證明材料之一，即當(dāng)?shù)亟鹑谵k要求平臺(tái)先簽訂當(dāng)?shù)劂y行的存管協(xié)議，再拿著協(xié)議申請(qǐng)備案，一旦備案完成，60個(gè)工作日內(nèi)需完成存管上線，否則備案可能被撤銷。

　　“若網(wǎng)貸平臺(tái)沒能完成存管銀行屬地化，等于難以備案，也就難以通過相關(guān)部門設(shè)定的整改要求。”曾誠直言。然而，更換存管銀行所引發(fā)的一系列成本賬，卻又是眾多網(wǎng)貸平臺(tái)難以承受的經(jīng)營(yíng)新負(fù)擔(dān)。

　　多名網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人就平臺(tái)轉(zhuǎn)存管銀行算了一筆賬，通常銀行收費(fèi)主要分成兩項(xiàng)，一是一次性技術(shù)接入費(fèi)，大概10萬元左右，二是資金存管費(fèi)，根據(jù)平臺(tái)的交易量定價(jià)不一，通常在25萬-75萬元之間，部分銀行還提供封頂價(jià)格。此外，部分銀行還會(huì)要求網(wǎng)貸平臺(tái)支付數(shù)百萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，作為產(chǎn)品違約的墊付資金。

　　“其實(shí)，若撇開銀行存管的各項(xiàng)費(fèi)用，考慮到原先的存管系統(tǒng)作廢，需對(duì)接新銀行存管系統(tǒng)，相應(yīng)的技術(shù)、人力、運(yùn)營(yíng)等投入損失可能超過200萬元。”曾誠告訴記者，這還不包括部分當(dāng)?shù)劂y行借著政策紅利抬高存管費(fèi)用價(jià)格，或增加風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的額外支出。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，隨著銀監(jiān)會(huì)正式公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確網(wǎng)貸平臺(tái)不得借用銀行存管名義增信，如今多數(shù)銀行已不再收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

　　不過，即便當(dāng)?shù)劂y行存管費(fèi)、準(zhǔn)入門檻并沒有隨著政策規(guī)定而抬高，但更換存管銀行所涉及的客戶服務(wù)體驗(yàn)波折，也令平臺(tái)投入的大量獲客成本付之東流。尤其是更換存管銀行涉及系統(tǒng)技術(shù)重新對(duì)接，其中因技術(shù)原因可能造成資金在投資者賬戶與存管賬戶來回跳轉(zhuǎn)，或無法實(shí)現(xiàn)T+0資金到賬，令不少投資者擔(dān)心資金安全而改換門庭。

　　“當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)用戶平均獲客成本接近500-600元/人，若流失1000位投資者，等于平臺(tái)白白損失近60萬元獲客成本。”曾誠表示。

　　“夾縫中”降成本保體驗(yàn)

　　面對(duì)存管銀行屬地化的新政，不少網(wǎng)貸平臺(tái)也在思考如何降低更換存管銀行的成本開支。

　　“一個(gè)比較常見的辦法，就是將業(yè)務(wù)搬到存管銀行所在地，如此既符合資金存管銀行屬地化要求，又能最大限度減少成本開支。”一家網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，但辦公地遷徙，可能帶來技術(shù)人才、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)、投資者的大量流失，反而得不償失。

　　另一個(gè)辦法，就是尋找采取嵌入式存管的當(dāng)?shù)劂y行，通過引入第三方支付機(jī)構(gòu)開展存管技術(shù)對(duì)接，盡可能降低系統(tǒng)技術(shù)更新的成本支出，確?？蛻趔w驗(yàn)不受影響。

　　在多位網(wǎng)貸平臺(tái)人士看來，由于嵌入式存管引入第三方支付機(jī)構(gòu)，而這類支付機(jī)構(gòu)對(duì)多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)比較熟悉，在更換存管銀行的系統(tǒng)對(duì)接過程能減少相應(yīng)技術(shù)投入，從而降低整體成本開支，并確保投資者得到以往的資金T+0到賬等服務(wù)體驗(yàn)。

　　不過，這令網(wǎng)貸平臺(tái)需要額外支付相應(yīng)的通道費(fèi)。通常這個(gè)通道費(fèi)按照平臺(tái)交易量，收取在1‰—2‰不等。

　　“銀行自主研發(fā)的存管直連系統(tǒng)也會(huì)收取通道費(fèi)，只是這筆費(fèi)用可能被打包在存管費(fèi)與技術(shù)接入費(fèi)里，如此平臺(tái)可以擁有一定的綜合費(fèi)率議價(jià)空間。”曾誠透露。

　　在曹曉峰看來，相比資金存管成本開支高低的精打細(xì)算，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)更看重客戶體驗(yàn)，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到用戶去留，以及相應(yīng)的巨額獲客成本能否持續(xù)攤薄。

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