創(chuàng)新金融服務(wù)模式，中行黑龍江省分行全力服務(wù)小微企業(yè)

　　本報(bào)訊 中行黑龍江省分行把服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展作為履行國(guó)有銀行社會(huì)責(zé)任、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要職責(zé)，針對(duì)小微企業(yè)融資難、尤其是大型銀行經(jīng)營(yíng)方式不適應(yīng)小微企業(yè)服務(wù)需求的問(wèn)題，該行2010年借鑒新加坡等先進(jìn)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)總行批準(zhǔn)成功引進(jìn)并在全轄復(fù)制了中小企業(yè)“信貸工廠”新模式，成立了中小微企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。在大型銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式上做出了較大創(chuàng)新。截至3月30日，該行累計(jì)投放中小微企業(yè)貸款超過(guò)186億元，客戶數(shù)量超過(guò)600戶，覆蓋農(nóng)副產(chǎn)品深加工、裝備制造、對(duì)俄貿(mào)易等重點(diǎn)行業(yè)。

　　創(chuàng)新服務(wù)流程。該行小微企業(yè)信貸工廠新模式采取工廠化、流水線作業(yè)方式，著力打造“流程銀行”，從客戶營(yíng)銷、貸款審批到授信管理，全部實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化作業(yè)，實(shí)現(xiàn)端對(duì)端無(wú)縫對(duì)接，小微企業(yè)授信環(huán)節(jié)全部集中到省行中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，避免了大公司授信多頭參與、決策鏈長(zhǎng)的問(wèn)題，起到縮短流程、提高效率的作用，適應(yīng)了小微企業(yè)授信“短小頻急”的特點(diǎn)。在此模式下，滿足條件的客戶，5至7天既可完成貸款審批，該行2011年平均審批時(shí)間縮短到2.55天。

　　創(chuàng)新客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)中小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏有效的財(cái)務(wù)信息的特點(diǎn)，該行新模式在客戶標(biāo)準(zhǔn)判斷上，由主要依靠財(cái)務(wù)信息，轉(zhuǎn)變到全面分析客戶財(cái)務(wù)以及非財(cái)務(wù)信息。在審查小微企業(yè)授信項(xiàng)目時(shí)，廣泛審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理情況、產(chǎn)品的市場(chǎng)情況、企業(yè)負(fù)責(zé)人的誠(chéng)信情況、查看“三流（人流、物流、資金流）”“三品（人品、物品、押品”“三表”（電表、水表、稅務(wù)報(bào)表）“，綜合以上信息做出判斷，在授信決策的客觀性和公眾性上有了很大提高。

　　創(chuàng)新授信產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)自身抵押擔(dān)保能力不足的問(wèn)題，該行信貸工廠新模式對(duì)小微企業(yè)授信產(chǎn)品，給予特殊的授信政策、允許小微企業(yè)采取互相擔(dān)保、擔(dān)保公司保證、存貨和應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種方式提供融資擔(dān)保，該行2011年以來(lái)，先后推出了“聯(lián)保通達(dá)”、“銀商通達(dá)”、“保貸通達(dá)”、“存貨通達(dá)”等中小微企業(yè)專屬授信產(chǎn)品，69戶小微企業(yè)得到了這些專屬產(chǎn)品的支持，提供授信支持10.47億元。

　　創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式。為擴(kuò)大小微企業(yè)營(yíng)銷客戶范圍，該行制定了《中小企業(yè)客戶批量化營(yíng)銷管理辦法》，該行新模式在營(yíng)銷方式上采取集中化、批量化模式，通過(guò)進(jìn)行目標(biāo)行業(yè)調(diào)研、確定目標(biāo)客戶名單、針對(duì)具有同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)特征的中小微企業(yè)進(jìn)行集中營(yíng)銷，在客戶信息渠道上，采取與擔(dān)保公司合作、組織中小企業(yè)銀企對(duì)接會(huì)、專屬產(chǎn)品對(duì)接會(huì)、客戶座談會(huì)等多種方式、拓寬信息來(lái)源。

　　創(chuàng)新貸后管理模式。對(duì)小微企業(yè)授信管理，實(shí)行“預(yù)警”和“軟回收”方式，在發(fā)生授信風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，通過(guò)電話、郵件等軟方式進(jìn)行催收；在小微企業(yè)客戶表達(dá)良好還款意愿時(shí)，設(shè)置信用恢復(fù)期，允許小微企業(yè)采取增加擔(dān)保能力、安排還款計(jì)劃等方式，增強(qiáng)信用能力，在一定程度上減輕暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)的還款壓力。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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