校園細(xì)分又多新玩法：O2O勾搭消費(fèi)金融已非偽命題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，面對大學(xué)生這一新觀念接受較快的群體，分期消費(fèi)模式的種種優(yōu)勢使得其迅速在大學(xué)生群體之間廣泛流行。有調(diào)查顯示，面對達(dá)到一定金額的消費(fèi)產(chǎn)品，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi)，可以看出當(dāng)代大學(xué)生對于分期消費(fèi)模式的接納程度已經(jīng)比較高。大學(xué)生分期消費(fèi)市場開始展現(xiàn)出其巨大潛力，成為兵家必爭之地。作為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的青睞對象——大學(xué)生分期消費(fèi)市場成為網(wǎng)絡(luò)分期平臺爭相搶占的美味“蛋糕”。

自2009年起，中國銀監(jiān)會叫停商業(yè)銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)之后，銀行信用卡逐步退出了大學(xué)生金融信貸市場。這一事件無疑給互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺發(fā)展提供了發(fā)展的空間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國性分期消費(fèi)平臺的總數(shù)在30家左右，地域上遍及全國各地。我們可以看到目前主營校園金融分期業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司主要分兩大類：第一種是最主流的“電商+P2P”模式，也就是電商平臺消費(fèi)和P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融相互融合的模式。在該模式下，分期消費(fèi)平臺處于核心地位，是銜接產(chǎn)業(yè)鏈上消費(fèi)者、供應(yīng)商以及P2P平臺等所有參與主體的關(guān)鍵。而另一種模式，則更類似于單獨(dú)的P2P網(wǎng)貸平臺。

隨著P2P市場持續(xù)升溫，越來越多的平臺開始開拓細(xì)分市場。我來貸、拍來貸等都是針對大學(xué)生借貸的P2P平臺。我來貸為大學(xué)生提供 300-3000元額度的小額貸款。通過風(fēng)控技術(shù)的支持，能夠做到 1 天之內(nèi)完成全線上審批，發(fā)放貸款。

而趣分期、愛學(xué)貸、分期樂、信通袋、喵貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融分期消費(fèi)平臺則是另一種模式：大學(xué)生進(jìn)行分期付款購物的平臺。不僅提供借款服務(wù)，還有類似于信用卡網(wǎng)上商城的購物平臺，學(xué)生選擇產(chǎn)品、分期數(shù)目之后，網(wǎng)站會自動生成每期月供，學(xué)生確認(rèn)提交訂單后，網(wǎng)站會在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨，由學(xué)生按時(shí)分期還款。這些搭上了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)潮的初創(chuàng)公司來勢洶洶，分期樂獲得了俄羅斯著名風(fēng)投機(jī)構(gòu)DST的1億美元投資。趣分期也完成規(guī)模達(dá)2億美元的E輪融資。而且，類似的大學(xué)生分期付款的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷出現(xiàn)，大有當(dāng)年團(tuán)購領(lǐng)域“百團(tuán)大戰(zhàn)”的態(tài)勢。

這次的雙十一，更值得一看的是校園零食起家的O2O平臺59store有了新玩法，59store九月份正式上線了59金融，推出了59白借借，主打“手機(jī)提款機(jī)”概念，瞄準(zhǔn)學(xué)生缺錢情況下的借錢場景，雙十一之際，推出“白借借”信用日，結(jié)合送出零食券，全國1000個(gè)免單借款不用還，當(dāng)日借款總額達(dá)到千萬規(guī)模。這是該公司在8月Pre-B輪融資后進(jìn)軍校園金融的開局之戰(zhàn)，也是正式從校園零食零售平臺邁向綜合生活服務(wù)平臺的戰(zhàn)略升級。當(dāng)然從另一側(cè)面，可以想象出當(dāng)今校園金融市場競爭態(tài)勢激烈。

如今沸沸騰騰的眾多互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺擁有其強(qiáng)大的活力。不可否認(rèn)的是，社會上對其質(zhì)疑聲也不絕于耳。機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)更像是一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺這塊大蛋糕固然“好吃”，但還需“會吃”。

而風(fēng)控能力是目前備受爭議和質(zhì)疑的問題。目前互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺在風(fēng)控方面存在以下挑戰(zhàn)：一是，大學(xué)生并沒有穩(wěn)定的收入來源，還款能力相對較差；二是仍然缺乏有力的征信依據(jù)，無法對用戶進(jìn)行信用評級，且無法監(jiān)測用戶消費(fèi)行為；三是平臺與P2P企業(yè)存在資金合作，但是P2P企業(yè)自身風(fēng)控就存在很大問題；四是有些分期平臺還承擔(dān)貨物倉儲、配送服務(wù)，平臺運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)很大。

面對校園消費(fèi)分期市場的戰(zhàn)火硝煙，究竟最后鹿死誰手，誰能笑到最后，這大概考量的不再只是如何做細(xì)做精，相信未來校園金融市場的多元化更讓我們有所期待。

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