阿里巴巴網(wǎng)商銀行和眾安保險的創(chuàng)始人，他們創(chuàng)業(yè)的17互助是什么？

　　 此前報道的互聯(lián)網(wǎng)互助保障項(xiàng)目“17互助”，在上線45天之后，用戶數(shù)已經(jīng)突破十萬，引起了互聯(lián)網(wǎng)界的關(guān)注。記者對17互助的團(tuán)隊做了深度的采訪。

　　據(jù)悉，10萬用戶數(shù)并不是45天運(yùn)營的結(jié)果，而是2周左右的時間就達(dá)到的效果。17互助的創(chuàng)始人高競介紹，自從5月底上線之后，17互助經(jīng)過了幾周的靜默運(yùn)營，在這期間并沒有做任何推廣和傳播，目的主要是為了收集用戶反饋，汲取市場反應(yīng)，優(yōu)化產(chǎn)品和運(yùn)營策略。剛上線的時候，17互助只有3個互助保障計劃，尤以保障中青年白領(lǐng)的“789重疾互助計劃”為主，這個計劃也是當(dāng)前參加人數(shù)最多的，已有近6萬人加入。但是很多用戶提出建議，自己的父母也需要這樣的保障，但是“789重疾”年齡上限是46歲，父母參加不了怎么辦？17互助為此提前發(fā)布了專門針對中老年人的互助保障計劃，涵蓋了癌癥、重疾等25種病癥，還特地附加了意外保障，因?yàn)槔夏耆税l(fā)生意外的風(fēng)險比較大，摔一跤都會有嚴(yán)重的影響，所以這個計劃發(fā)布后，深受白領(lǐng)的歡迎，在父親節(jié)期間，參加的人數(shù)非常多，很多用戶留言說，與其送腦白金不如送17互助計劃。截止7月4日，已經(jīng)有3萬多中老年用戶參加該計劃。這些蜂擁而來加入計劃的用戶，基本都是在靜默運(yùn)營結(jié)束之后參加的，究其實(shí)，高競說，創(chuàng)業(yè)者不能想當(dāng)然，還是要尊重市場規(guī)律，尊重用戶的需求，用戶需要什么，就應(yīng)該及時響應(yīng)?，F(xiàn)代人的生活水平逐漸提升，但是環(huán)境污染、工作壓力也在不斷加大，人們的關(guān)注點(diǎn)逐漸從物質(zhì)消費(fèi)轉(zhuǎn)移到生活保障的消費(fèi)，重大疾病的互助計劃區(qū)分為中青年和中老年兩種，它們之所以受到歡迎，在一些圈子里傳播很廣，就是迎合了這樣的需求。

　　那么這樣的熱度，在創(chuàng)業(yè)之前有想到過嗎？記者很好奇創(chuàng)始人自己的心路歷程，仔細(xì)看兩位創(chuàng)始人的經(jīng)歷和創(chuàng)始團(tuán)隊的骨干成員背景，會發(fā)現(xiàn)一些有趣的事情。

　　創(chuàng)始人高競和吳云昌，分別參與了兩家估值在500億人民幣的公司的創(chuàng)始工作。高競是阿里巴巴網(wǎng)商銀行的創(chuàng)始團(tuán)隊的主要成員，從07年開始阿里巴巴企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，帶隊研發(fā)了阿里貸款、淘寶貸款等項(xiàng)目，從風(fēng)控、產(chǎn)品、運(yùn)營、客服到BD拓展，全體系的建設(shè)均由他帶隊完成，當(dāng)時在阿里內(nèi)部，這個事業(yè)部被命名為“阿里金融”。

　　“2007年的時候，中小微企業(yè)的貸款市場基本是一片哀鴻！銀行惜貸，企業(yè)極度渴望資金”，阿里巴巴和建設(shè)銀行、工商銀行的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就是由高競帶隊開展的。到2009年，阿里巴巴籌備自己的小額貸款公司，開始針對淘寶店主的提供信貸服務(wù)，高競帶著3個骨干開始了淘寶貸款的研發(fā)工作，半年后淘寶貸款上線，立即受到淘寶店主狂熱的追捧。2010年，高競作為阿里2家小貸公司的董事，同時負(fù)責(zé)企業(yè)信貸即阿里貸款和淘寶貸款的業(yè)務(wù)。阿里金融就是現(xiàn)在網(wǎng)商銀行的前身，在螞蟻金服的業(yè)務(wù)架構(gòu)內(nèi)，網(wǎng)商銀行的估值在100億美金左右，隨著個人消費(fèi)信貸花唄、現(xiàn)金貸借唄的迅猛發(fā)展，估值還會再上新高。

　　說到這5年的阿里金融的工作經(jīng)歷，高競最大的收獲是，學(xué)會了敬畏風(fēng)險、尊重規(guī)律。“2007年的時候，我們內(nèi)部還在爭論究竟是【互聯(lián)網(wǎng)金融】還是【金融互聯(lián)網(wǎng)】，現(xiàn)在你肯定聽不到后面這個詞了”，高競說，“最關(guān)鍵的是懂得用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的方式去還原風(fēng)險、預(yù)測風(fēng)險、控制風(fēng)險、正負(fù)面激勵，而不是僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個便宜的流量入口。在9年前，我們剛開始互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索，還基本上沒有參照物，市場也不追捧這個概念，我們只能依照風(fēng)險管理的核心原則自己摸索，一步步參照風(fēng)控的原理和規(guī)則，用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行基于風(fēng)控原則的創(chuàng)新，最終形成自己的風(fēng)控模型和體系，這都是經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)?！?/br>

　　從互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)到風(fēng)險控制，也是兩個合伙人選擇互聯(lián)網(wǎng)互助保障的原因之一。另一位合伙人吳云昌，是三馬投資的眾安保險的創(chuàng)始團(tuán)隊成員，當(dāng)時他被阿里集團(tuán)從阿里金融事業(yè)部抽調(diào)派遣至眾安保險，作為股東團(tuán)隊的代表直接帶領(lǐng)團(tuán)隊進(jìn)入業(yè)務(wù)線。目前，眾安的估值也在500億人民幣以上。眾安最主力的業(yè)務(wù)線信用保證保險，就是吳云昌帶隊研發(fā)出來的，現(xiàn)在依然占據(jù)眾安70%以上的營收份額。吳云昌在眾安這幾年，目睹了互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的改變，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)起云涌的氣勢對任何一個傳統(tǒng)行業(yè)的人來說都是一種壓力，也是莫大的誘惑?！暗牵L(fēng)險管理業(yè)務(wù)不一樣，你最終還是要看風(fēng)險控制的?！眳窃撇艿ā！拔覀冏约菏腔ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)出身，對互聯(lián)網(wǎng)的正面威力很了解，就是猛！但是風(fēng)險管理有自己的規(guī)律，必須敬畏，對于風(fēng)控的原理必須尊重。在產(chǎn)品設(shè)計上，我們充分考慮到人群風(fēng)險的不同，做了區(qū)分，這就是為什么重大疾病計劃有2個的原因，而且年齡的區(qū)分還非常明顯，很少有平臺在46歲這個特殊的節(jié)點(diǎn)上進(jìn)行區(qū)分?！?/br>

　　吳云昌進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，17互助是中國目前唯一一個宣布四條線不做的互助平臺。哪四個呢，汽車駕駛相關(guān)、分紅理財、長期保障、大宗保障，這四條線，涉及的風(fēng)控非常復(fù)雜，17互助堅決不碰。目前中國人最缺乏的是對醫(yī)保、商業(yè)保險所不能涵蓋的重疾、意外傷害的補(bǔ)充，17互助的定位也很明細(xì)，做鋪墊和先導(dǎo)，做補(bǔ)充和輔助，不喧賓奪主，創(chuàng)造價值服務(wù)用戶。

　　記者希望能了解到更多的風(fēng)控與大數(shù)據(jù)結(jié)合的內(nèi)容，吳云昌笑著說，一次報道無法完全還原，歡迎你下次再來?；ブＵ系漠a(chǎn)品設(shè)計很講究，17互助一直把風(fēng)險管理前置，以年齡劃分只是手段之一，產(chǎn)品的設(shè)計，運(yùn)營的統(tǒng)籌，推廣的規(guī)劃，都會直接、間接影響到總體的風(fēng)險表現(xiàn)，“等出了風(fēng)險再管理，就非常被動了。17互助現(xiàn)在的會員年齡分層非常健康，絕大部分是85年以后出生的人，這是非常好的現(xiàn)象，既預(yù)示了風(fēng)險發(fā)生的頻率相對較低，又揭示了市場上對互助保障的需求熱度。畢竟，用互聯(lián)網(wǎng)互助的方式，價格實(shí)惠、保障確定，便捷快速，符合現(xiàn)代人的生活習(xí)慣，尊重用戶的選擇是非常重要的”。

　　兩位創(chuàng)始人，分別參與創(chuàng)建了目前估值均在500億人民幣以上的公司，而且早在2007年就開始試水互聯(lián)網(wǎng)與風(fēng)險控制的結(jié)合，現(xiàn)在選擇這種貌似慈善的業(yè)務(wù)，究竟是為了什么？

　　17互助的人可不認(rèn)為互助保障是個慈善。互助保障絕對不是公益或慈善，互助強(qiáng)調(diào)的是人人為我，我為人人，是一個自私又無私的行為。雖然它幫助了別人，但更重要是他給自己留了一條后路。權(quán)利與義務(wù)的對等，是互助保障的最大的邏輯。給別人承諾的同時，也獲得了別人的承諾。而且這不是空口無憑的，初始的互助費(fèi)用，每個人都需要交納9元錢啟動保障?；ブ缛褐腥绻腥祟净贾丶?，經(jīng)過第三方公估公司的審核后，同一計劃中的人每個人出資不超過三元，共同幫助生病的人，以目前10萬多的會員、2周多的正式運(yùn)營這個節(jié)奏來看，年內(nèi)的會員數(shù)增長會非常迅猛。

　　成員越多，生病的成員所獲得的互助費(fèi)越高，最高可達(dá)30萬元。同理，成員越多，最高30萬元的互助費(fèi)分?jǐn)偨o每個成員的金額就少。以789重疾保障為例，如果這個社群中有3萬人，那若有成員生病便可獲得9萬元互助費(fèi)；如果這個社群有30萬人，那生病成員便可獲得30萬元互助費(fèi)，而每個用戶只需繳納1元互助費(fèi)。

　　選擇這個項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)的原因很多也很簡單，高競介紹創(chuàng)業(yè)的初心，第一就是希望做有價值的事情，對用戶創(chuàng)造高價值的事情。在阿里的時候，阿里巴巴有內(nèi)部的員工互助計劃，7、8年來累計幫助了260名員工和家屬，發(fā)放互助金3300多萬元。這件事給他們很大的震撼，互助計劃非常好地補(bǔ)充了醫(yī)保、商保的不足，但是，如果不是在阿里內(nèi)部，怎么會有幾萬人團(tuán)結(jié)在一起互助呢？所以他們希望借助互聯(lián)網(wǎng)的力量把人們團(tuán)結(jié)在一起，用互助的方式解決重大風(fēng)險。

　　第二點(diǎn)，高競和吳云昌們的出發(fā)點(diǎn)，就是希望能在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和風(fēng)險管理的結(jié)合上做深、做透徹。此前在企業(yè)、個體的借貸風(fēng)險上，已經(jīng)得到了驗(yàn)證，現(xiàn)在在人身傷害、疾病的風(fēng)險控制上，包括健康管理、反欺詐、反逆向選擇等命題上，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，還有沒有空間和深度？17互助的團(tuán)隊認(rèn)為是肯定的，目前沒有人嘗試，不代表此路不通。高競反復(fù)提及，“2007年我們做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候，整個阿里巴巴B2B事業(yè)群，當(dāng)年的KPI除了營收，最重要的是PV和UV。而我們，已經(jīng)開始做金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新了?，F(xiàn)在想想都覺得太領(lǐng)先了?！蹦壳笆袌錾虾芏嘈∥①J、現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸的模型，都和阿里金融當(dāng)年的非常像?！拔覀傿elieve互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和風(fēng)險管理相結(jié)合的價值！”

　　創(chuàng)業(yè)的理由不需要太多，像17互助這樣的項(xiàng)目，只要創(chuàng)始人想透徹、定決心，反復(fù)探測市場需求，學(xué)會尊重規(guī)律敬畏風(fēng)險，就能獲得市場的認(rèn)可。

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