民生銀行武漢分行科普：抵押物被人民法院查封后的操作和應(yīng)用

　　作者介紹：　鄒融，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士、計(jì)算機(jī)理學(xué)學(xué)士。曾就職于建設(shè)銀行湖北省分行國(guó)際業(yè)務(wù)部。2001年入行，曾在分行部室、支行、村鎮(zhèn)銀行任職，現(xiàn)任武漢分行小微及小區(qū)資產(chǎn)管理部總經(jīng)理。

　　小微貸款業(yè)務(wù)中，同一客戶在銀行除了有信用、保證等弱擔(dān)保貸款外，一般還會(huì)有由房產(chǎn)、土地等資產(chǎn)提供擔(dān)保的抵押貸款。在實(shí)際操作中，銀行經(jīng)常會(huì)遇到抵押物被其他債權(quán)人申請(qǐng)人民法院查封，或弱擔(dān)保貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行起訴并申請(qǐng)人民法院保全抵押貸款抵押物的情況。對(duì)于以上兩種情況銀行如何依法、合理和快速維權(quán)，在處理中有著不同的認(rèn)識(shí)和操作。為有效節(jié)省訴訟成本、提高工作效率、加快依法清收，結(jié)合我國(guó)相關(guān)法律、法規(guī)，本文就銀行抵押物被人民法院查封后的操作和應(yīng)用提出如下指引予以參考。

　　一、相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定

　　（一）2005年1月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》（法釋〔2004〕16號(hào)）："第三十一條拍賣財(cái)產(chǎn)上原有的擔(dān)保物權(quán)及其他優(yōu)先受償權(quán)，因拍賣而消滅，拍賣所得價(jià)款，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先清償擔(dān)保物權(quán)人及其他優(yōu)先受償權(quán)人的債權(quán)，但當(dāng)事人另有約定的除外。"

　?。ǘ?007年9月11日最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于查封法院全部處分標(biāo)的物后輪候查封的效力問題的批復(fù)》（法函[2007]100號(hào)）的批復(fù)內(nèi)容："根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》法釋[2004]15號(hào)第二十八條第一款的規(guī)定，輪候查封、扣押、凍結(jié)自在先的查封、扣押、凍結(jié)解除時(shí)自動(dòng)生效，故人民法院對(duì)已查封、扣押、凍結(jié)的全部財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處分后，該財(cái)產(chǎn)上的輪候查封自始未產(chǎn)生查封、扣押、凍結(jié)的效力。同時(shí)，根據(jù)上述司法解釋第三十條的規(guī)定，人民法院對(duì)已查封、扣押、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣、變賣或抵債的，原查封、扣押、凍結(jié)的效力消滅，人民法院無(wú)需先行解除該財(cái)產(chǎn)上的查封、扣押、凍結(jié)，可直接進(jìn)行處分，有關(guān)單位應(yīng)當(dāng)協(xié)助辦理有關(guān)財(cái)產(chǎn)權(quán)證照轉(zhuǎn)移手續(xù)。"

　?。ㄈ?016年4月14日起施行的《最高人民法院關(guān)于首先查封法院與優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院處分查封財(cái)產(chǎn)有關(guān)問題的批復(fù)》（法釋〔2016〕6號(hào)）：

　　第一條執(zhí)行過程中，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押、凍結(jié)（以下簡(jiǎn)稱查封）法院負(fù)責(zé)處分查封財(cái)產(chǎn)。但已進(jìn)入其他法院執(zhí)行程序的債權(quán)對(duì)查封財(cái)產(chǎn)有順位在先的擔(dān)保物權(quán)、優(yōu)先權(quán)（該債權(quán)以下簡(jiǎn)稱優(yōu)先債權(quán)），自首先查封之日起已超過60日，且首先查封法院就該查封財(cái)產(chǎn)尚未發(fā)布拍賣公告或者進(jìn)入變賣程序的，優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院可以要求將該查封財(cái)產(chǎn)移送執(zhí)行。

　　第二條優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院要求首先查封法院將查封財(cái)產(chǎn)移送執(zhí)行的，應(yīng)當(dāng)出具商請(qǐng)移送執(zhí)行函，并附確認(rèn)優(yōu)先債權(quán)的生效法律文書及案件情況說明。

　　首先查封法院應(yīng)當(dāng)在收到優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院商請(qǐng)移送執(zhí)行函之日起15日內(nèi)出具移送執(zhí)行函，將查封財(cái)產(chǎn)移送優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院執(zhí)行，并告知當(dāng)事人。

　　移送執(zhí)行函應(yīng)當(dāng)載明將查封財(cái)產(chǎn)移送執(zhí)行及首先查封債權(quán)的相關(guān)情況等內(nèi)容。

　　第三條財(cái)產(chǎn)移送執(zhí)行后，優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院在處分或繼續(xù)查封該財(cái)產(chǎn)時(shí)，可以持首先查封法院移送執(zhí)行函辦理相關(guān)手續(xù)。

　　優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院對(duì)移送的財(cái)產(chǎn)變價(jià)后，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的清償順序分配，并將相關(guān)情況告知首先查封法院。

　　首先查封債權(quán)尚未經(jīng)生效法律文書確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)按照首先查封債權(quán)的清償順位，預(yù)留相應(yīng)份額。

　　第四條首先查封法院與優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院就移送查封財(cái)產(chǎn)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以逐級(jí)報(bào)請(qǐng)雙方共同的上級(jí)法院指定該財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行法院。

　　共同的上級(jí)法院根據(jù)首先查封債權(quán)所處的訴訟階段、查封財(cái)產(chǎn)的種類及所在地、各債權(quán)數(shù)額與查封財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的關(guān)系等案件具體情況，認(rèn)為由首先查封法院執(zhí)行更為妥當(dāng)?shù)?，也可以決定由首先查封法院繼續(xù)執(zhí)行，但應(yīng)當(dāng)督促其在指定期限內(nèi)處分查封財(cái)產(chǎn)。

　　二、實(shí)際操作及運(yùn)用

　?。ㄒ唬┑盅何锉黄渌麄鶛?quán)人申請(qǐng)人民法院查封后的操作和運(yùn)用。

　　銀行享有優(yōu)先受償權(quán)的抵押財(cái)產(chǎn)，如被其他法院查封或多輪查封，通常會(huì)在處置中遇到諸多障礙，從而影響銀行債權(quán)順利受償。長(zhǎng)期以來，對(duì)于財(cái)產(chǎn)上既有優(yōu)先債權(quán)又涉及多輪查封的處置，因我國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定尚不明確，導(dǎo)致各地人民法院在執(zhí)行中做法不一，引起很多爭(zhēng)議。2016年4月14日起實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于首先查封法院與優(yōu)先債權(quán)執(zhí)行法院處分查封財(cái)產(chǎn)有關(guān)問題的批復(fù)》，很好的解決了各級(jí)人民法院之前一直存在的執(zhí)行困惑，也對(duì)銀行享有優(yōu)先受償權(quán)的抵押財(cái)產(chǎn)快速、順利處置帶來實(shí)質(zhì)性的利好。

　　銀行在抵押貸款清收處置操作中應(yīng)視情況采取不同處理方法：

　?。?）抵押財(cái)產(chǎn)被多家法院查封，如銀行既是該財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人，又是該財(cái)產(chǎn)的首先查封人，按照以上法律規(guī)定，銀行在抵押物的處置上無(wú)任何障礙，實(shí)際操作中，應(yīng)注意加強(qiáng)與銀行提起訴訟法院的溝通和協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取快審快執(zhí)，執(zhí)行階段直接申請(qǐng)法院對(duì)該財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣處置，拍賣成交并支付價(jià)款后，買受人可持拍賣成交裁定到有關(guān)單位辦理權(quán)屬轉(zhuǎn)移手續(xù)。

　?。?）抵押財(cái)產(chǎn)被其他法院首先查封，首封法院已進(jìn)入抵押物拍賣或變賣階段的，在抵押物處置后可能完全覆蓋銀行貸款本息的前提下，銀行可直接向該法院主張拍賣或變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償，而無(wú)需再另行訴訟，既節(jié)約了訴訟成本，又提高了清收效率。

　　（3）抵押財(cái)產(chǎn)被其他法院首先查封，首封法院尚未進(jìn)入執(zhí)行程序或存在有意拖延處置抵押物情形的，銀行應(yīng)盡快對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的抵押貸款提起訴訟，進(jìn)入執(zhí)行程序后申請(qǐng)執(zhí)行法院向首封法院出具商請(qǐng)移送執(zhí)行函，收到首封法院移送執(zhí)行函的回函后，銀行執(zhí)行法院便取得了抵押物處置權(quán)。銀行執(zhí)行法院在處分該財(cái)產(chǎn)時(shí)，可以持首先查封法院移送執(zhí)行函辦理相關(guān)手續(xù)。如果首封法院收到商請(qǐng)移送執(zhí)行函之日起15日內(nèi)未回函或明確表示不予移送執(zhí)行的，銀行應(yīng)申請(qǐng)執(zhí)行法院逐級(jí)報(bào)請(qǐng)執(zhí)行法院和首封法院雙方共同的上級(jí)法院指定該財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行法院。

　?。ǘ┤鯎?dān)保貸款起訴并查封抵押貸款抵押物后的操作和運(yùn)用。

　　銀行小微貸款業(yè)務(wù)中，在同一客戶弱擔(dān)保和強(qiáng)擔(dān)保兩筆貸款并存的情況下，當(dāng)客戶發(fā)生經(jīng)營(yíng)不善、應(yīng)收賬款回款困難、對(duì)外負(fù)債較高、行業(yè)不景氣等影響到客戶的還款能力及還款意愿時(shí)，一般情況下兩筆貸款均會(huì)出現(xiàn)逾期。在有限的還款能力下，客戶通常會(huì)選擇盡力歸還強(qiáng)擔(dān)保貸款，放任弱擔(dān)保貸款逾期。當(dāng)客戶的貸款發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn)，且非訴方式無(wú)法取得清收效果時(shí)，銀行通常會(huì)將客戶名下所有貸款一起訴訟，并且通過弱擔(dān)保貸款案件查封銀行抵押貸款的抵押物。這種對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)客戶所有貸款均提起訴訟的方式，好處在于避免了漏訴，可起到中斷所有債權(quán)訴訟時(shí)效的效果。而弊端在于這種不區(qū)分具體情況一訴了之的清收方式，既增加了訴累、人力和訴訟成本，又增加了客戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于重組談判，也無(wú)法達(dá)到及時(shí)有效化解風(fēng)險(xiǎn)貸款的目的。

　　鑒于以上利弊，銀行在實(shí)際操作中可根據(jù)不同情況靈活予以處理：

　?。?）銀行弱擔(dān)保貸款已向人民法院提起訴訟并首先查封了抵押貸款的抵押物，銀行無(wú)需對(duì)抵押貸款另行訴訟，可在弱擔(dān)保貸款案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，直接向弱擔(dān)保貸款案件的執(zhí)行法院主張拍賣或變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。

　?。?）銀行弱擔(dān)保貸款僅輪候查封了抵押貸款的抵押物，抵押物被其他法院首先查封，首封法院已進(jìn)入抵押物拍賣或變賣階段的，在抵押物處置后可能完全覆蓋銀行抵押貸款本息的前提下，銀行也無(wú)需對(duì)抵押貸款另行訴訟，可直接向首封法院主張拍賣或變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。

　?。?）銀行弱擔(dān)保貸款僅輪候查封了抵押貸款的抵押物，抵押物被其他法院首先查封，首封法院尚未進(jìn)入執(zhí)行程序或存在有意拖延處置抵押物情形的，這種情況下銀行就應(yīng)盡快對(duì)抵押貸款采取訴訟方式清收，在執(zhí)行階段取得抵押物處分權(quán)后通過拍賣、變賣抵押物來受償銀行抵押貸款本息。

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