中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布銀行卡業(yè)務(wù)安全自律指引

　　記者日前從中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)獲悉，為維護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法權(quán)益，保護(hù)持卡人信息安全和資金安全，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織會(huì)員單位制定并發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，從行業(yè)自律的層面細(xì)化完善銀行卡業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將有助于逐步建立和規(guī)范銀行卡市場(chǎng)中正常的經(jīng)營(yíng)行為和有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　記者了解到，本次發(fā)布的《指引》著力注重提升兩個(gè)“新水平”：

一是著重提升對(duì)持卡人合法權(quán)益的保障水平?！吨敢芬跃S護(hù)持卡人合法權(quán)益為重點(diǎn)，從機(jī)制上對(duì)從事銀行卡業(yè)務(wù)的成員單位進(jìn)行明確規(guī)范，要求應(yīng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制。比如在信用卡申請(qǐng)和息費(fèi)計(jì)收方面，要求發(fā)卡銀行向申請(qǐng)人充分披露計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)等費(fèi)用收取方式；在信用卡授信管理方面，明確持卡人開(kāi)通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)；對(duì)申請(qǐng)首張信用卡的客戶(hù)，發(fā)卡銀行要對(duì)客戶(hù)親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式；發(fā)卡銀行在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，必須落實(shí)第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）同意?！吨敢愤€規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費(fèi)。

　　二是全面提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平?！吨敢泛w了發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接清算及外包業(yè)務(wù)等銀行卡業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)防范與安全管理，為建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了自律依據(jù)。比如對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控較為薄弱的銀行卡收單外包服務(wù)，《指引》明確收單機(jī)構(gòu)選擇外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)滿(mǎn)足的基本資質(zhì)，收單機(jī)構(gòu)對(duì)外包機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展審查評(píng)估和實(shí)地考察內(nèi)容，要求成員單位應(yīng)與相關(guān)外包機(jī)構(gòu)簽訂外包協(xié)議并規(guī)定了協(xié)議的主要內(nèi)容，同時(shí)對(duì)于外包機(jī)構(gòu)的日常管理和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了具體建議。此外，《指引》明確了收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容、提供高附加值服務(wù)等方式拓展業(yè)務(wù)，禁止通過(guò)壓低結(jié)算手續(xù)費(fèi)率開(kāi)展低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)；禁止采取虛假、誤導(dǎo)性陳述或遺漏手法，夸大或片面宣傳；禁止詆毀同業(yè)、自我炒作等擾亂市場(chǎng)秩序的行為。

　　同時(shí)，《指引》突出了兩個(gè)“新應(yīng)對(duì)”：

一是針對(duì)銀行卡新型業(yè)務(wù)流程提出具體應(yīng)對(duì)措施。針對(duì)當(dāng)前較為流行、爭(zhēng)議較多的快捷支付業(yè)務(wù)，《指引》提出了具體規(guī)范要求。比如持卡人通過(guò)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)通銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)的，要求發(fā)卡銀行與支付機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，并在合作協(xié)議中明確交易驗(yàn)證、信息保護(hù)、差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)賠付等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任，防止持卡人發(fā)生資金損失或信息泄露后涉事機(jī)構(gòu)互相推卸扯皮；持卡人銀行賬戶(hù)與支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)在通過(guò)支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證的同時(shí)，通過(guò)發(fā)卡銀行的客戶(hù)身份鑒別，通過(guò)電子渠道驗(yàn)證和辨別客戶(hù)身份的，應(yīng)采取雙（多）種因素驗(yàn)證方式；發(fā)卡銀行對(duì)持卡人賬戶(hù)與支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的，應(yīng)對(duì)賬戶(hù)變動(dòng)即時(shí)進(jìn)行通知，不具備即時(shí)通知條件的持卡人，不得通過(guò)發(fā)卡銀行與支付機(jī)構(gòu)建立快捷支付業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　二是圍繞銀行卡行業(yè)的新型風(fēng)險(xiǎn)事件提出系統(tǒng)應(yīng)對(duì)方案。針對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)事件，在借鑒部分會(huì)員單位內(nèi)控制度的基礎(chǔ)上提出了系統(tǒng)的應(yīng)對(duì)建議。比如，對(duì)于年初曾引致大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)事件的預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)，《指引》規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化特約商戶(hù)預(yù)授權(quán)類(lèi)交易的開(kāi)通審批，僅為有實(shí)際業(yè)務(wù)需求的商戶(hù)開(kāi)通預(yù)授權(quán)類(lèi)交易功能；加強(qiáng)對(duì)于開(kāi)通預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)類(lèi)型商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，通過(guò)在系統(tǒng)中設(shè)置交易規(guī)則實(shí)現(xiàn)對(duì)于可疑預(yù)授權(quán)交易的自動(dòng)化匹配核驗(yàn)。

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，近年來(lái)，以銀行卡為載體的各種新型支付產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，便利了百姓生活和商業(yè)往來(lái)。與此同時(shí)，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的延伸、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些違法違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患，威脅著持卡人的資金安全和信息安全，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序?！吨敢返陌l(fā)布，對(duì)規(guī)范發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、保護(hù)消費(fèi)者和市場(chǎng)參與主體的合法權(quán)益、培育良好的銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境打下了扎實(shí)的制度基礎(chǔ)，將有助于發(fā)揮行業(yè)自律組織在銀行卡市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展方面的積極作用，進(jìn)一步提高銀行卡產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)消費(fèi)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的力度。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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