誰告訴我們 與國際接軌的風(fēng)控是啥樣

　　2015年網(wǎng)貸行業(yè)迎來監(jiān)管元年，在2016年下半年更是進(jìn)入監(jiān)管高潮期，從資金存管指引、監(jiān)管細(xì)則、互金專項(xiàng)整治方案到2016年11月28日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，足以見得監(jiān)管層的態(tài)度與決心。

　　縱觀各項(xiàng)監(jiān)管政策，其核心仍然在于防范風(fēng)險(xiǎn)。也正因此，筆者認(rèn)為一個(gè)優(yōu)質(zhì)的P2P平臺，風(fēng)控自然是首要任務(wù)。同時(shí)筆者也了解到各個(gè)P2P平臺時(shí)常掛在嘴邊的話題就是說風(fēng)控。但是細(xì)問起來，對于風(fēng)控到底是什么，真正有效可行的風(fēng)控應(yīng)該依照什么樣的標(biāo)準(zhǔn)去設(shè)計(jì)和執(zhí)行，許多人依舊還是一頭霧水。

　　為了一解諸位心中的迷惑，筆者細(xì)細(xì)研究了相關(guān)歷史資料，以及當(dāng)下P2P行業(yè)風(fēng)控情況，淺談與國際接軌的風(fēng)控到底是什么樣的。

　　巴塞爾協(xié)議下的風(fēng)險(xiǎn)量化趨勢

　　所謂風(fēng)控，是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失；傳統(tǒng)專業(yè)人士說，風(fēng)控就是貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)處理方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)控就是做好大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)完美閉環(huán)；現(xiàn)實(shí)點(diǎn)來說，風(fēng)控就是較高的違約成本。

　　巴塞爾協(xié)議——國際領(lǐng)先的風(fēng)控設(shè)計(jì)和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

　　自20世紀(jì)70年代以來，隨著國際金融市場動蕩加劇，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系的建設(shè)開始受到人們的重視。時(shí)至今日，各金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)控體系的建設(shè)大都有所進(jìn)展，但相對于國際先進(jìn)水平而言，我們已經(jīng)建立的風(fēng)控體制還顯得相對滯后。而對于應(yīng)該按照什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)，國際巴塞爾協(xié)定對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化的要求，恰好為我們提供了一個(gè)標(biāo)版。

　　巴塞爾協(xié)議BaselAccord，訂立于1988年，是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會成員，為了維持資本市場穩(wěn)定、減少國際銀行間的不公平競爭、降低銀行系統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，推出的資本充足比率要求。2010年12月出臺了巴塞爾協(xié)議Ⅲ。中國銀監(jiān)會于2012年6月正式頒布《商業(yè)銀行資本管理辦法》，要求統(tǒng)籌實(shí)施巴塞爾協(xié)議Ⅱ和Ⅲ，明確從2013年1月1日起正式生效。

　　目前，隨著監(jiān)管環(huán)境日益明朗，P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了一邊合規(guī)平臺日漸壯大、一邊不合規(guī)或不善經(jīng)營平臺退出的兩極分化趨勢。平臺的風(fēng)控措施是否到位，已然成為平臺能否生存下去的關(guān)鍵之一。為此，陸金所、宜信等行業(yè)大佬都制定有一套極其穩(wěn)健的風(fēng)控模式來保障運(yùn)營，而有一家叫做“民貸天下”的平臺，也通過自身專業(yè)的風(fēng)控和規(guī)范的操作逐漸在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嶄露頭角。

　　民貸天下特色風(fēng)控：“信用分析5C方法”與“345級風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型”

　　據(jù)民貸天下相關(guān)負(fù)責(zé)人向筆者介紹，民貸天下的風(fēng)控流程參照了國際巴塞爾協(xié)定的授信5P原則，即“借款人people、借款目的purpose、償還能力payment、保護(hù)措施protection和展望perspective”：

　　1、基于民貸天下穩(wěn)健、安全、規(guī)范的風(fēng)控理念，風(fēng)控部門確定了“風(fēng)控從嚴(yán)”原則，設(shè)定了借款審查、貸后跟蹤、借款結(jié)束等風(fēng)控流程。在借款審查時(shí)，采用“借款人信用分析5c方法”，即品質(zhì)Character、能力CApacity、資本Capital、抵押Collateral、條件Condition，對借款人的還款意愿、還款能力、借款用途、還款來源、擔(dān)保價(jià)值、還款影響因素等進(jìn)行綜合分析。其中會采用人行征信、法院執(zhí)行信息、第三方反欺詐信息核查等。

　　2、在具體的用戶畫像中，采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段。將借款人提交的十多個(gè)維度、50多個(gè)數(shù)據(jù)先由初級審核員通過電話核實(shí)、客戶資料交叉比對印證等方式，確保數(shù)據(jù)無誤再導(dǎo)入到“345級風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型，并根據(jù)客戶的不同類型和不同評分，設(shè)定相關(guān)借款額度，同時(shí)每天抽取一定比例進(jìn)行評比分析。

　　3、在進(jìn)行系統(tǒng)數(shù)據(jù)的嚴(yán)密分析時(shí)，還基于大數(shù)據(jù)，制定打分卡審批模型：定性、定量、人工審核三環(huán)節(jié)審批，采用線上線下相結(jié)合的風(fēng)控模式。定性環(huán)節(jié)，采集客戶的數(shù)據(jù)資源后先進(jìn)入了定性模塊之后，會有一個(gè)基本信息的比對。定量的環(huán)節(jié)，在定量模塊最終會出來每一個(gè)客戶對應(yīng)不同的分值，對應(yīng)不同的信用等級，以及不同的額度和期限。人工審核環(huán)節(jié)，通過風(fēng)控模型定性定量的審核與人工經(jīng)驗(yàn)的有機(jī)結(jié)合，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)模式審批的不足，極大地提高風(fēng)控效率同時(shí)更有效地掌握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　4、在貸后跟蹤環(huán)節(jié)，每月抽取上月的催收數(shù)據(jù)，重點(diǎn)對逾期客戶進(jìn)行針對性分析。如發(fā)現(xiàn)借款人有欺詐行為，會通過合法途徑公布欺詐者名單，并立刻要求其提前還款且做好隨時(shí)處置抵質(zhì)押物的準(zhǔn)備，極大的提高融資人欺詐成本；主要催收手段為報(bào)警、通過法律手段，進(jìn)行訴前財(cái)產(chǎn)保全，及時(shí)起訴借款人，或通過第三方合作公司進(jìn)行催收等等。

　　5、根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢、市場行情變化和業(yè)務(wù)銷售情況，適當(dāng)調(diào)整風(fēng)控手段和評分制度，確保業(yè)務(wù)發(fā)展能夠與市場需求無縫對接。

　　筆者認(rèn)為，通過以上符合國際化標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控流程，民貸天下在篩選優(yōu)質(zhì)借款人的同時(shí)，基本上做到了從源頭對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。同時(shí)，在先進(jìn)模型、大數(shù)據(jù)技術(shù)等手段下，其貸款審批效率更高、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力更強(qiáng)、融資成本也更低，這一切都有力地促進(jìn)了該平臺業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展。

　　對于風(fēng)控，民貸天下風(fēng)控副總裁劉奕波深有感觸的對筆者說，“風(fēng)控與業(yè)務(wù)既相輔相成，也有一定沖突性，關(guān)鍵在于擺正兩者之間的關(guān)系，在業(yè)務(wù)發(fā)展中，風(fēng)控起到‘護(hù)城河’作用。民貸天下的風(fēng)控部門是公司獨(dú)立權(quán)最大的部門，一切不符合風(fēng)控要求的客戶都將被拒之門外，我們要找的是優(yōu)質(zhì)借款人，寧缺毋濫。我們堅(jiān)持‘能還才能貸、風(fēng)險(xiǎn)可控才能貸、依法合規(guī)才能貸’風(fēng)控原則。這是對平臺也是對客戶負(fù)責(zé)任的態(tài)度?！?/br>

　　對于如何做好風(fēng)控，劉奕波還結(jié)合自身平臺經(jīng)驗(yàn)給出建議：其一，風(fēng)控要流程化，同時(shí)要與業(yè)務(wù)特點(diǎn)相結(jié)合，因地制宜；；其二，由于小額分散業(yè)務(wù)面臨的客群規(guī)模龐大，要提高風(fēng)控效率，產(chǎn)品必須要有可復(fù)制性，制定出標(biāo)準(zhǔn)；；其三，要結(jié)合市場和自身實(shí)際。

　　顯然，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范發(fā)展期，平臺的命運(yùn)好壞也依賴于其風(fēng)控能力的強(qiáng)弱，這一點(diǎn)早已是行業(yè)共識。平臺應(yīng)樹立起良好的風(fēng)控理念已更好地對投資人負(fù)責(zé)，反過來，投資人也應(yīng)該重視起一個(gè)平臺的風(fēng)控能力，以便做出更好的投資決策。

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