黃金老：金融科技助力互聯(lián)網(wǎng)金融解決三大難題

（蘇寧金融集團(tuán)常務(wù)副總裁、蘇寧金融研究院院長(zhǎng)黃金老在2017網(wǎng)易經(jīng)濟(jì)學(xué)家年會(huì)發(fā)表演講）

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型金融科技成為發(fā)展新方向和新潮流，實(shí)則是行業(yè)發(fā)展的自然趨勢(shì)使然，是內(nèi)在要求。”12月14日，蘇寧金融集團(tuán)常務(wù)副總裁、蘇寧金融研究院院長(zhǎng)黃金老在2017網(wǎng)易經(jīng)濟(jì)學(xué)家年會(huì)上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量更多、分布更廣、風(fēng)險(xiǎn)不確定性更大，唯有借助金融科技手段才能實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。

　　轉(zhuǎn)型金融科技成為發(fā)展新方向

　　在此次年會(huì)上，黃金老指出，根據(jù)蘇寧金融研究院的觀點(diǎn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了四大階段：探索期（2004年-2006年）、市場(chǎng)啟動(dòng)期（2007年-2011年）、高速發(fā)展期（2012年-2015年上半年）、調(diào)整期（2015年下半年至今）。

　　過(guò)去一年來(lái)，隨著多方監(jiān)管的持續(xù)跟進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了調(diào)整期，恰逢此時(shí)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)型做起了金融科技。

　　普華永道《2016年全球金融科技調(diào)查》顯示，84%的支付公司已將金融科技作為自身的戰(zhàn)略核心，35%的支付公司已創(chuàng)建了自己的金融科技子公司。

　　在國(guó)內(nèi)，多家P2P平臺(tái)宣布轉(zhuǎn)型金融科技企業(yè)，一些平臺(tái)更是進(jìn)行了更名，如將“投資有限公司”更名為“科技有限公司”等。眾多大型互金集團(tuán)紛紛對(duì)外發(fā)布了金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘落后，加大了向金融科技轉(zhuǎn)型的力度。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型金融科技，到底是為何呢？市場(chǎng)上有觀點(diǎn)認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在規(guī)避聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，而在黃金老看來(lái)，“這是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的自然驅(qū)動(dòng)，是自然的過(guò)程?！?/br>

　　轉(zhuǎn)型金融科技意在更好解決三大難題

　　黃金老認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型金融科技意在更好地解決三大難題，即如何為大規(guī)模的用戶提供更好的金融服務(wù)、如何為分布在廣闊區(qū)域的用戶服務(wù)、如何防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　其一，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模更大，以蘇寧金融為例，黃金老透露公司目前用戶上億，員工只有近千人，這需要依靠金融科技手段，才能超越人工服務(wù)的極限來(lái)服務(wù)海量客戶。

　　“以智能投顧和智能營(yíng)銷為代表的人工智能技術(shù)，變革了金融服務(wù)方式，使得原來(lái)只有少數(shù)人享受的服務(wù)走入平常百姓家?！秉S金老指出，人工智能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、語(yǔ)音識(shí)別、視覺(jué)識(shí)別等方式來(lái)分析、預(yù)測(cè)、辨別交易數(shù)據(jù)、價(jià)格走勢(shì)等信息，能為客戶提供投資理財(cái)、股權(quán)投資等服務(wù)。

　　作為“普惠大眾的資產(chǎn)配置專家”，智能投顧具有量身定制、服務(wù)成本低、產(chǎn)品智能化、投資門檻低、操作效率高等優(yōu)勢(shì)，能為廣大用戶提供全方位的服務(wù)。在智能營(yíng)銷上，蘇寧金融研發(fā)的智能營(yíng)銷平臺(tái)，基于會(huì)員行為數(shù)據(jù)、購(gòu)物信息、支付信息、社交信息來(lái)構(gòu)建最優(yōu)投資策略，推薦產(chǎn)品組合，解決了海量用戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷難題。

　　其二，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，客戶分布更廣，跨地、跨省甚至跨境，需借助金融科技，破解地域服務(wù)半徑制約。

　　“生物特征識(shí)別能夠延伸金融服務(wù)空間，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)配?！秉S金老舉例稱，比如支付寶有指紋支付和人臉登錄，蘇寧金融則有指紋登錄、人臉識(shí)別實(shí)名認(rèn)證，蘇寧易付寶的實(shí)名認(rèn)證由之前的半小時(shí)縮短到現(xiàn)在的1秒。他還表示，人臉、指紋、聲紋、虹膜等生物特征識(shí)別技術(shù)解決了遠(yuǎn)程核實(shí)身份的難題，使金融服務(wù)可以延伸到農(nóng)村、山區(qū)等傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋的區(qū)域，用戶在家里使用智能手機(jī)就可以辦理金融業(yè)務(wù)。

　　其三，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶風(fēng)險(xiǎn)不確定更大，加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域欺詐風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，需要借助金融科技手段，持續(xù)提升風(fēng)控水平，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　時(shí)下，惡意欺詐成為了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，目前60%-70%左右的信貸損失來(lái)源于欺詐，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐案件數(shù)每年以20%-30%的速度增長(zhǎng)，2015年全國(guó)電信詐騙發(fā)案高達(dá)59萬(wàn)起，涉案金額超222億元。

　　黃金老指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在大力布局大數(shù)據(jù)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)征信。比如蘇寧金融開(kāi)發(fā)的智能風(fēng)控系統(tǒng)，可每秒對(duì)3000筆交易進(jìn)行快速風(fēng)判，每筆交易100ms內(nèi)完成風(fēng)判和處置決策，為用戶提供全流程、全業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，保障交易安全。

　　“如果沒(méi)有金融科技的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就走不了，就會(huì)停止。”黃金老說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融要秉承普惠金融特別是廉價(jià)金融的使命，就必須借助金融科技手段，才能更加深入發(fā)展，才能更好地向前走下去?！?/br>

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