安徽互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告：樂金所站進(jìn)“國家隊(duì)”講故事

　　上線不到兩年的純民營網(wǎng)貸平臺(tái)、說著一個(gè)80后群體“財(cái)富不晚”的故事、所有資產(chǎn)端均來自合作機(jī)構(gòu)推薦、平臺(tái)自身不直接開放借款端口……盡管看上去有那么點(diǎn)“與眾不同”，但樂金所仍然堅(jiān)持自主開發(fā)風(fēng)控體系，積極與銀行對(duì)接實(shí)現(xiàn)資金存管，隨著國家政策變動(dòng)調(diào)整著自己的產(chǎn)品和運(yùn)營模式，在政策“紅線”內(nèi)踏實(shí)前行，并成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員中唯一的安徽民營網(wǎng)貸平臺(tái)。

　　截至2016年12月14日，樂金所累計(jì)注冊(cè)用戶40.9萬人，活躍用戶中近九成為80后群體，累計(jì)發(fā)標(biāo)3560個(gè)，大多在18萬元上下，平均標(biāo)的期限5.6月，交易額總計(jì)達(dá)5.4億元，為投資人累計(jì)賺取3624萬元。

　　“與國資系、上市系的平臺(tái)相比，純民營網(wǎng)貸平臺(tái)獲得資產(chǎn)端的能力相對(duì)較弱”，但這樣的“劣勢”在安徽樂金互聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司董事長邢光朋眼中并不是問題。通過嚴(yán)格甄選，樂金所在合作推薦機(jī)構(gòu)的選擇上更加嚴(yán)謹(jǐn)，與國家政策也更加契合，“做小微，金額小、風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)小，這完全符合國家給我們的規(guī)定：小而分散”。

　　合規(guī)一小步 平臺(tái)一大步

　　2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立，安徽有兩家網(wǎng)貸平臺(tái)成為協(xié)會(huì)首批會(huì)員，彼時(shí)剛上線不滿一年的民營網(wǎng)貸平臺(tái)樂金所正是其中之一。

　　對(duì)于站進(jìn)“國家隊(duì)”，無疑是平臺(tái)合法合規(guī)建設(shè)得到肯定的體現(xiàn)，也讓邢光朋有了更足的底氣，“這不僅標(biāo)志著我們?cè)谄脚_(tái)安全保障和風(fēng)控技術(shù)上獲得了高度認(rèn)可，也表明樂金所有能力為廣大投資人提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)”。

　　2014年12月12日，邢光朋醞釀許久的安徽樂金互聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司正式成立，隨后立即開始了平臺(tái)搭建和完善工作。2015年4月28日，平臺(tái)進(jìn)入試運(yùn)營，當(dāng)年5月4日，注冊(cè)資本金3000萬元的樂金所平臺(tái)正式上線。

　　選在青年節(jié)上線，或許是個(gè)巧合，但上線之初，樂金所就喊出了“青春一半，財(cái)富不晚”的口號(hào)，將自己定位為“專注于80后的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)”。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，講故事很重要，邢光朋深諳此道。

　　早在平臺(tái)建設(shè)之初，邢光朋就做過市場調(diào)研，結(jié)果顯示在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜巳耗挲g分布中，有80%以上是80后群體。結(jié)合自己的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，邢光朋找到了一條情感線，在樂金所的品牌策劃中，打上了“專注80后”的標(biāo)簽。事實(shí)證明，邢光朋的眼光很不錯(cuò)。目前樂金所平臺(tái)的活躍投資人中，有90%都是80后群體。邢光朋先生在2015年還曾獲得“金麒麟獎(jiǎng)·2015中國最具社會(huì)責(zé)任金融家”、“安徽希望工程支持企業(yè)家”、“安徽民營企業(yè)十大創(chuàng)新領(lǐng)軍人物”等榮譽(yù)。

　　找準(zhǔn)了用戶群體，就要設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品。邢光朋坦言，上線之初對(duì)具體產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)較為膚淺，車貸、房貸、小微企業(yè)經(jīng)營貸都有所涉及。盡管現(xiàn)在樂金所仍是以這三種標(biāo)的為主，但均是通過嚴(yán)格甄選出的合作機(jī)構(gòu)推薦才會(huì)納入風(fēng)控體系考察。

　　“也許看到數(shù)據(jù)，覺得我們發(fā)展并不快，這主要是因?yàn)槠脚_(tái)上線后，一直重點(diǎn)打造合規(guī)性”，邢光朋表示，平臺(tái)上線后，國家就開始陸續(xù)出臺(tái)一系列的政策來管控互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，“作為從業(yè)者，一定是積極擁護(hù)的，但同時(shí)我們的確也有需要調(diào)整的地方?！?/br>

　　上線之初，樂金所選擇了第三方支付匯付天下進(jìn)行資金托管，隨著2015年7月18日，十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求銀行存管，樂金所就開始積極對(duì)接銀行，最后選擇了匯付天下和恒豐銀行進(jìn)行聯(lián)合資金存管。

　　但隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引征求意見稿》的信息透露出來，聯(lián)合存管模式也將面臨調(diào)整，邢光朋“已經(jīng)開始著手”。野蠻生產(chǎn)的時(shí)代已經(jīng)過去了，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，每一次調(diào)整都會(huì)帶來成本的增加，也會(huì)加大資產(chǎn)端獲得的難度，但“調(diào)整是必要的”。

　　“由于種種原因，銀行其實(shí)并不愿成為網(wǎng)貸平臺(tái)的背書，但對(duì)于平臺(tái)來說，銀行存管的確立，是讓投資者放心。這可能是平臺(tái)邁向合規(guī)性的一小步，卻是平臺(tái)發(fā)展的一大步?！?/br>

　　一筐蘋果必須表里如一

　　如果說加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和實(shí)現(xiàn)銀行存管讓樂金所有了“背書”，那么其自身對(duì)風(fēng)控的嚴(yán)格把控才是保障投資者利益、保護(hù)平臺(tái)自身的法寶。

　　密風(fēng)控，是樂金所著力打造的風(fēng)險(xiǎn)控制體系?！斑@是獨(dú)立第三方公司和我們共同研究開發(fā)的平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制”，據(jù)邢光朋介紹，“BeeR.C.密風(fēng)控BeeRiskControl”風(fēng)險(xiǎn)控制體系獨(dú)立于運(yùn)營體制之外，是能防止運(yùn)營弊端的獨(dú)立風(fēng)控體系，在提高風(fēng)控效率的同時(shí)，還能更有效地避免行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　在密風(fēng)控的體系內(nèi)有一整套信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，通過信用記錄、還款能力、抵押價(jià)值、資料審查和背景實(shí)地調(diào)查等指標(biāo)進(jìn)行打分，決定可以接受的信用分?jǐn)?shù)水平，再由風(fēng)控委員會(huì)根據(jù)分值進(jìn)行決策會(huì)議。

　　不過，除了密風(fēng)控體系，樂金所還有八道風(fēng)控流程，而選擇合作推薦機(jī)構(gòu)就是其第一道風(fēng)控。

　　樂金所的資產(chǎn)端均來源于合作機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)有二手車中介、房產(chǎn)中介，也有資產(chǎn)管理公司、融資租賃公司，還有消費(fèi)金融公司、企業(yè)供應(yīng)鏈等?！斑x擇合作機(jī)構(gòu)，不僅要看‘面子’區(qū)域地位、體量、歷史等，還要看‘里子’股東背景、風(fēng)控水平、處置能力”，只有“表里如一”的機(jī)構(gòu)平臺(tái)才會(huì)與之合作。

　　甄選了“靠譜”的合作機(jī)構(gòu)后，合作機(jī)構(gòu)就要篩選并推薦項(xiàng)目。每一個(gè)項(xiàng)目在遞交到樂金所之前，都必須經(jīng)過合作機(jī)構(gòu)的審查篩選，“一個(gè)蘋果或許品種大小顏色外形各不相同，但我們要求提供過來供選擇的那一筐必須表里如一”。

　　在項(xiàng)目推薦到樂金所后，就進(jìn)入到密風(fēng)控的體系流程，平臺(tái)的項(xiàng)目經(jīng)理會(huì)全面收集詳細(xì)資料，盡職調(diào)查后形成調(diào)研報(bào)告，供風(fēng)控部門審核參考?！岸L(fēng)控部門要看的不一定是項(xiàng)目方想讓你看的，我們的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè)目的，真實(shí)呈現(xiàn)企業(yè)狀況為下一步評(píng)審提供依據(jù)”。

　　樂金所特別設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，獨(dú)立于管理體系之外，主要負(fù)責(zé)監(jiān)督審核平臺(tái)借款業(yè)務(wù)信息，通過開放部分席次，不定期邀請(qǐng)外部專業(yè)人士共同參與把關(guān)，維持運(yùn)營的透明性。此外，還與專業(yè)的律所達(dá)成合作，請(qǐng)專業(yè)的法務(wù)來全程監(jiān)管風(fēng)控審核流程的合規(guī)性和合法性，保障投資者利益。

　　等到項(xiàng)目通過層層審核，可以上線了，合作機(jī)構(gòu)和平臺(tái)還會(huì)再進(jìn)行一輪審核，確保投資者看到的信息完全正確無誤。而貸后管理則是樂金所風(fēng)控流程的最后一道，畢竟“借貸企業(yè)的經(jīng)營狀況并非一成不變，必須要持續(xù)觀察，定期匯總經(jīng)營數(shù)據(jù)，及時(shí)預(yù)警突發(fā)情況”。

　　這樣一整套流程，可能會(huì)花費(fèi)較多的時(shí)間，增加成本，但邢光朋認(rèn)為是值得的，“前期做好才能后顧無憂”。目前，樂金所尚未跨過盈虧平衡點(diǎn)，但邢光朋卻不失信心，“預(yù)計(jì)2017年10月樂金所可以實(shí)現(xiàn)盈利”。

　　對(duì)資產(chǎn)端的選擇，決定了樂金所資產(chǎn)端多來自安徽省內(nèi)，“也許會(huì)有人覺得我們太局限了，但這樣更安全、更可控”。邢光朋對(duì)機(jī)構(gòu)的選擇有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，經(jīng)營年限、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力都是衡量的標(biāo)準(zhǔn)。“為了平臺(tái)自身更安全，合作機(jī)構(gòu)還按照一定的比例繳納保證金”，邢光朋舉例說，如果經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給一家機(jī)構(gòu)授信200萬元，那該機(jī)構(gòu)就要繳納10萬元保證金給平臺(tái)，作為兜底。

　　風(fēng)險(xiǎn)無處不在，2015年，樂金所遭遇了一個(gè)項(xiàng)目的逾期，盡管金額不多，但與機(jī)構(gòu)合作的方式，決定了機(jī)構(gòu)要先行兌付、實(shí)行代償，這也讓樂金所能平安穩(wěn)妥的將資金返還投資人。

　　除了機(jī)構(gòu)保證金，與其他網(wǎng)貸平臺(tái)類似，信息中介服務(wù)費(fèi)也是樂金所的主要盈利點(diǎn)。“只收資產(chǎn)端”，邢光朋表示，目前樂金所的線上初次投資用戶的獲客成本大約500元一個(gè)，反復(fù)投資的更高一些，但總體來說還是較低的，因此平臺(tái)只收取資產(chǎn)端一定比例的服務(wù)費(fèi)。

　　樂金所平臺(tái)顯示，目前平臺(tái)平均年化約10.9%，高于全國網(wǎng)貸平臺(tái)9.6%的平均年化，但在國內(nèi)民營系網(wǎng)貸平臺(tái)中也處于中等偏下水平，邢光朋表示，“年化”只是相對(duì)而言?！澳昊歉鶕?jù)資產(chǎn)端定價(jià)來決定的，必須要覆蓋平臺(tái)的運(yùn)營成本，包括給第三方支付的充值手續(xù)費(fèi)、品牌推廣費(fèi)用、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用，甚至人員費(fèi)用”。不過，隨著產(chǎn)品的調(diào)整，樂金所也在逐步下調(diào)年化收益。

　　從平臺(tái)上線至今，樂金所已累計(jì)發(fā)標(biāo)3560個(gè)，平均標(biāo)的額約18萬元，為投資人累計(jì)創(chuàng)造收益3624萬元。這樣的成績顯然并不是最亮眼的平臺(tái)，“比起國資系、上市系，純民營平臺(tái)獲得資產(chǎn)端能力相對(duì)較弱”，但這恰恰也迎合了國家對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)“小而分散”的要求，“我們需要調(diào)整的力度也相對(duì)較小”。

　　下一步，樂金所將在如何獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)上下工夫?！芭c更優(yōu)秀、更合規(guī)的機(jī)構(gòu)合作”，邢光朋已將目光投向了消費(fèi)金融公司和企業(yè)供應(yīng)鏈，也計(jì)劃引入風(fēng)投，讓資本的力量帶動(dòng)樂金所的發(fā)展。（文/劉娜）

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