黃金老：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將大行其道 走得更遠(yuǎn)需靠金融科技

中國(guó)金融學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮先生率“第二十一屆兩岸金融合作研討會(huì)”代表考察上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行

　　“居民消費(fèi)升級(jí)已成為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)新引擎，由此帶來(lái)的新消費(fèi)場(chǎng)景快速崛起，助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)了大發(fā)展的機(jī)遇?！碧K寧金融研究院院長(zhǎng)黃金老在第二十一屆兩岸金融合作研討會(huì)上表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)解決了行業(yè)的多個(gè)痛點(diǎn)，將大行其道?！?/br>

　　據(jù)了解，本次研討會(huì)由中國(guó)金融學(xué)會(huì)與臺(tái)北金融研究發(fā)展基金會(huì)、中華經(jīng)濟(jì)研究院、臺(tái)灣金融服務(wù)業(yè)聯(lián)合總會(huì)主辦。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)展

　　“居民消費(fèi)升級(jí)，催生對(duì)各類型保險(xiǎn)的大量需求，尤其是消費(fèi)類保險(xiǎn)，從而助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，可更有效促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成，從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn)，化解售后糾紛，提供意外損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，讓消費(fèi)更順暢、體驗(yàn)更好?！痹诒敬窝杏憰?huì)上黃金老認(rèn)為，國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)升級(jí)，助推中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展新機(jī)遇，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)勢(shì)頭。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模從2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，增長(zhǎng)了約69.81倍，在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的比重從0.2%攀升至9.2%。

　　時(shí)下，當(dāng)網(wǎng)購(gòu)、在線支付、在線旅行成為生活的一部分后，退貨險(xiǎn)、賬戶保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)等“標(biāo)配”早已滲透進(jìn)日常生活的各個(gè)場(chǎng)景。

　　消費(fèi)升級(jí)讓網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為時(shí)下的潮流，這一場(chǎng)景催生了電商類保險(xiǎn)和支付安全類保險(xiǎn)。其中，以訂單險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為代表的電商類保險(xiǎn)，有效解決了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)后顧之類，激發(fā)網(wǎng)購(gòu)一族購(gòu)物熱情，促進(jìn)網(wǎng)購(gòu)交易，為商家降低成本的同時(shí)，還有效提升了客戶體驗(yàn)。而賬戶安全保險(xiǎn)，則有助于保障用戶賬戶資金安全，并在用戶賬戶被盜時(shí)提供便捷的理賠服務(wù)。

　　無(wú)獨(dú)有偶，消費(fèi)升級(jí)同樣助推了我國(guó)休閑娛樂(lè)大市場(chǎng)的開(kāi)啟和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大發(fā)展，讓旅游人數(shù)屢創(chuàng)新高，消費(fèi)貸款者激增。

　　根據(jù)艾瑞監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2015年中國(guó)在線旅游市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)4326億元，同比增長(zhǎng)39.9%，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)在線旅游市場(chǎng)交易規(guī)?？蛇_(dá)5421億。龐大的在線旅游市場(chǎng)，讓互聯(lián)網(wǎng)旅行保險(xiǎn)發(fā)展提速。2015年互聯(lián)網(wǎng)旅行保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模同比增長(zhǎng)140%，高于保險(xiǎn)行業(yè)20%的保費(fèi)增速。

　　高漲的消費(fèi)貸款驅(qū)動(dòng)信用保證保險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)圈的“新寵”。2015年中國(guó)消費(fèi)貸款規(guī)模達(dá)到了477萬(wàn)億元，占到了社會(huì)消費(fèi)品零售總額的15.9%。據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2015年全年貸款保證保險(xiǎn)支持小微企業(yè)及個(gè)人獲得融資金額1015.6億元，其中有25個(gè)省區(qū)市開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，共支持12.3萬(wàn)家小微企業(yè)獲得銀行融資貸款188.6億元。

　　最近三五年，中國(guó)人的生活方式、消費(fèi)觀念都發(fā)生了明顯的變化，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重休閑娛樂(lè)和身心健康，講究生活的品質(zhì)與格調(diào)，這讓運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等健康險(xiǎn)“升溫”。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在“健康中國(guó)”的戰(zhàn)略背景下，健康險(xiǎn)發(fā)展迅猛，2015年全年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)70%，而今年前三季度增速已達(dá)86.8%，增長(zhǎng)率遠(yuǎn)超產(chǎn)壽險(xiǎn)，多家推出健康險(xiǎn)的公司積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面“觸網(wǎng)”。

　　而汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展，助推我國(guó)車(chē)險(xiǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。加之車(chē)險(xiǎn)較容易實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，車(chē)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化非常普遍。2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到768.4億元，其中汽車(chē)保險(xiǎn)占到93%以上。

　　美國(guó)三大電商運(yùn)營(yíng)商之一的Verizon，近期就與一系列汽車(chē)制造商和汽車(chē)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，開(kāi)發(fā)了ProgressiveSnapshot行車(chē)習(xí)慣監(jiān)測(cè)。該系統(tǒng)監(jiān)測(cè)用戶30天內(nèi)駕駛習(xí)慣，并按照行駛里程和用力踩剎車(chē)的情況作出評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果，客戶將有機(jī)會(huì)獲得月供打折資格，一年以后汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格最多可以降低一半。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)解決行業(yè)痛點(diǎn)將大行其道

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將大行其道?！秉S金老分析稱，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)在于渠道成本高，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)在于可以降低渠道成本，線上渠道費(fèi)用低，能夠?yàn)橛脩籼峁└唾M(fèi)率的產(chǎn)品。

　　除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還具備五大優(yōu)勢(shì)：市場(chǎng)上，能滿足網(wǎng)絡(luò)化、碎片化、場(chǎng)景化的用戶保險(xiǎn)需求，不局限于傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，新險(xiǎn)種緊密結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及消費(fèi)投資熱點(diǎn)，市場(chǎng)定位鮮明；產(chǎn)品上，具備互聯(lián)網(wǎng)基因，能不斷捕捉場(chǎng)景和開(kāi)發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)思維的產(chǎn)品；參與主體上，更加多元化，電商公司、專業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、數(shù)據(jù)服務(wù)公司、軟件開(kāi)發(fā)公司等共同參與，專業(yè)分工更為清晰，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)鏈共生共存；數(shù)據(jù)上，線上大數(shù)據(jù)積累，產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定制、精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)定價(jià)等；用戶體驗(yàn)上，可以手機(jī)一鍵購(gòu)買(mǎi)，簡(jiǎn)單便捷，理賠服務(wù)更佳。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大行其道的背景下，作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的五大集團(tuán)之一的蘇寧金融，除了提供電器類產(chǎn)品的延保服務(wù)，更致力于為個(gè)人消費(fèi)者提供專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)解決方案，已推出多個(gè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)悉，蘇寧延保業(yè)務(wù)已經(jīng)穩(wěn)居行業(yè)第一。

　　蘇寧金融大力布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，目前在意外險(xiǎn)方面，已經(jīng)上線了綜合交通意外險(xiǎn)、自駕車(chē)意外險(xiǎn)、跑步險(xiǎn)、騎行險(xiǎn)、足球險(xiǎn)、籃球險(xiǎn)；健康險(xiǎn)方面，推出了意外傷害住院醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外門(mén)診險(xiǎn)、家庭意外保障險(xiǎn)；在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上，則有手機(jī)碎屏險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、銀行卡盜刷險(xiǎn)、家庭室內(nèi)財(cái)產(chǎn)火災(zāi)及爆炸保險(xiǎn)。

　　而蘇寧金融自主研發(fā)的蘇寧陽(yáng)光包，專為家電量身打造，提供延長(zhǎng)保修、意外保障、貨品替換、碎屏保等服務(wù)，目前使用客戶人次達(dá)到2500萬(wàn)人次，銷售額度達(dá)36億元；專注于服務(wù)蘇寧體系合作商、會(huì)員用戶的合作商保險(xiǎn)，則深挖合作商行為大數(shù)據(jù)，結(jié)合科學(xué)模型計(jì)算，指定高品質(zhì)保險(xiǎn)公司打造，為售后、物流、廣場(chǎng)、酒店、物業(yè)等九大行業(yè)提供專業(yè)且全方位的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走得更遠(yuǎn)需要金融科技

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要想走得更遠(yuǎn)，發(fā)展更快，就需要金融科技的支持和驅(qū)動(dòng)?！秉S金老表示，近年來(lái)，全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異軍突起，成為全球保險(xiǎn)業(yè)、特別是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一大亮點(diǎn)。而在當(dāng)前，全球金融科技創(chuàng)新推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向縱深變革，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展正在邁入新紀(jì)元。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其互聯(lián)網(wǎng)因子和金融科技優(yōu)勢(shì)，解決了保險(xiǎn)行業(yè)的多個(gè)核心痛點(diǎn)：在前端方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可借助金融科技開(kāi)發(fā)和提供更契合客戶需求的定制化產(chǎn)品；在中端方面，金融科技幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基于不同的客戶進(jìn)行更為精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)簡(jiǎn)化流程，降低成本，為客戶提供費(fèi)率更低的產(chǎn)品；在后端方面，金融科技讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以為客戶提供更高效快捷的理賠服務(wù)，解決理賠難問(wèn)題。

　　金融科技創(chuàng)新已然成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的核心動(dòng)力。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、模式方面的快速創(chuàng)新，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因診療等新技術(shù)將革命性地影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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