山水普惠張翼：擁抱農(nóng)村金融，還需放棄固有的“傲慢與偏見”

　　2016年，農(nóng)村金融成為了一個(gè)“熱門話題”，訴其原因不難理解，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行，“供給側(cè)”企業(yè)普遍不景氣和城市個(gè)人信貸供給過剩的前提下，小貸的發(fā)展似乎不得不把目光放在了中國廣大的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村人口上。可是，農(nóng)村金融似乎又成了很多投資人眼前的“烏龜肉”，知道殼里面有肉，可是卻不知道從何下手。在中國廣大縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)有將近十年的耕作經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為只有摒棄一些來自城市的“傲慢與偏見”，才能在農(nóng)村金融這個(gè)領(lǐng)域的探索中有“正確的開端”。偏見一：“農(nóng)村的借貸意識(shí)和信用意識(shí)水平不高，低于城市水平。”

　　很多人認(rèn)為，農(nóng)村的信貸市場(chǎng)處于初級(jí)階段，農(nóng)村居民的信用意識(shí)極其單薄。筆者認(rèn)為，這是一種長(zhǎng)期形成的“偏見”，事實(shí)上，農(nóng)村的信貸意識(shí)水平并不低于城市。

　　首先，根據(jù)中國家庭金融調(diào)查與研究中心推出的《中國家庭金融調(diào)查》2013年的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村有民間借款的家庭比例顯著高于全國水平，大大高于城市水平。即使沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的普及和多樣化，中國的農(nóng)民卻長(zhǎng)期保持了樸素的民間借貸習(xí)慣和實(shí)踐。

　　其次，不同于其他發(fā)展中國家，我國長(zhǎng)期存的基層信用社體系，雖然行政性色彩過濃，但客觀上普及了一些金融服務(wù)意識(shí)。當(dāng)然，人們心目中普遍存在的“農(nóng)民信用不好”的印象也和這些基層信用社機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期“非商業(yè)化”運(yùn)作有關(guān)。這種“非商業(yè)化”運(yùn)作和我國人情社會(huì)的狀況息息相關(guān)，如此就出現(xiàn)了有人借款很容易，有人借款“比登天還難”，而“關(guān)系好”，自然不僅可以借到錢，還可以不還錢。所以，一些基層農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，明明是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控失效，內(nèi)鬼如毛，而并不好看的數(shù)據(jù)結(jié)果卻會(huì)嫁禍到中國農(nóng)民整體信用不好的名頭上。

　　筆者多年在縣域一線的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，尤其是過去一年在160個(gè)縣城服務(wù)了近8萬個(gè)貸款額度需求在4萬元以下的小微客戶，95%以上的客戶都具備了樸實(shí)、誠實(shí)、勤勞的特征，這些關(guān)鍵詞才應(yīng)該是和“中國農(nóng)民”相聯(lián)系的真實(shí)狀況寫照。偏見二：“中國農(nóng)村金融市場(chǎng)的痛點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)農(nóng)民借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制十分困難。”

　　以上，也是一個(gè)普遍存在的“偏見”，而這個(gè)“偏見”和長(zhǎng)期存在的中國信貸市場(chǎng)的初級(jí)水平十分相關(guān)。這個(gè)偏見的源頭源于中國傳統(tǒng)信貸對(duì)于抵押物的依賴。而在中國農(nóng)村，由于長(zhǎng)期的土地政策等和其他歷史遺留因素，農(nóng)民通常沒有好的可抵押的資產(chǎn)，傳統(tǒng)的信貸人員又過分依賴抵押物，于是，銀行都認(rèn)為農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)不好控制，其實(shí)是指農(nóng)民拿不出符合銀行要求的“好的”抵押物。相反，中國農(nóng)村金融的客戶只要能夠把握好五個(gè)基本層面，風(fēng)險(xiǎn)控制的管理便不是特別困難。農(nóng)村客戶穩(wěn)定性非常強(qiáng)，中國人安土重遷，注重家族傳承，很少出現(xiàn)城市信貸中經(jīng)常出現(xiàn)的“跑路”狀況。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的時(shí)候，特別要注意：1）客戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)和能力。種養(yǎng)殖客戶的現(xiàn)金流的規(guī)律往往是連續(xù)數(shù)月的凈流出，農(nóng)產(chǎn)品銷售后才會(huì)有一次性的凈流入，所以對(duì)客戶的現(xiàn)金流規(guī)律一定要有好的把握，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也可以匹配一些保險(xiǎn)工具進(jìn)行緩釋；2）中國農(nóng)村還保留著國際意義上“社區(qū)”的概念，所以為借款人信用狀況提供了穩(wěn)定的評(píng)價(jià)背景，很容易通過社群的信息捕捉找到借款人社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中呈現(xiàn)出的“信用狀況”；3）客戶的借款用途比較直接和容易把握，農(nóng)村信貸的借款需求無非落入“生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)”和“大額消費(fèi)”兩個(gè)方面，所以，通常借款人的借款用途都很好把握；4）貸后把控。中國文化中長(zhǎng)期形成的“面子文化”，貸后管理中，只要客戶具備一定還款能力，通過施加一些社會(huì)壓力，通?；乜盥识挤浅８撸?）農(nóng)產(chǎn)品的流通市場(chǎng)隨著政策、科技、保險(xiǎn)和其他手段的加入，農(nóng)民的災(zāi)害損失水平被控制在有限的水平，再加上農(nóng)民其他收入渠道的擴(kuò)充，中國農(nóng)村已經(jīng)基本改變了“靠天吃飯”的情況。所以，小額信貸在農(nóng)村市場(chǎng)只要控制在一定的額度內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。偏見三：“服務(wù)中國農(nóng)村金融市場(chǎng)的成本太高，不經(jīng)濟(jì)，不可持續(xù)?！?/br>

　　這是一個(gè)離客觀情況比較接近的“偏見”，但事實(shí)上，只要在管理模式上有好的制度建設(shè)和管理，就一定可以可持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融。目前，中國農(nóng)村的基本設(shè)施建設(shè)已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)完善的程度，大部分縣都實(shí)現(xiàn)了“村村通公路”，農(nóng)村小額信貸的翻山越嶺目前可能只存在在西北、西南邊陲的山區(qū)縣鄉(xiāng)。

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)確實(shí)存在客戶分散，服務(wù)成本高的情況，但只要在運(yùn)營上按照小額信貸的規(guī)律去管控，成本是可以控制住的。這個(gè)方面，新技術(shù)和手段的使用，尤其是無線互聯(lián)技術(shù)的普及大大提高了效率和節(jié)約了成本，筆者在過去的農(nóng)村金融實(shí)踐中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了客戶信息收集全面化、客戶服務(wù)的屬地化（比如在客戶家里實(shí)現(xiàn)簽約等等）和客戶經(jīng)理展業(yè)的智能化?？萍际侄危绕浠ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，大大提高了整體的服務(wù)效率，根據(jù)滿足客戶需求的有效設(shè)計(jì)，結(jié)合新技術(shù)，新手段，農(nóng)村金融服務(wù)商完全可以突破效率瓶頸。綜上三個(gè)方面，是目前小額信貸同行們對(duì)服務(wù)農(nóng)村金融心存猶豫的主要擔(dān)憂，而思想上突破固有的“傲慢與偏見”是認(rèn)識(shí)真理的的開端！

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)是中國零售金融領(lǐng)域下個(gè)“藍(lán)海”，越來越多的參與者和創(chuàng)新，只會(huì)有一個(gè)大家共同期待的結(jié)果：越來越多的長(zhǎng)期在中國金融服務(wù)金字塔底層的生活在農(nóng)村地區(qū)的普通人，獲得尊嚴(yán)、有效、正規(guī)和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。我想，這就是“普惠金融”的真正“涵義”。

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