銀行理財三步走，新手也能開門紅

隨著各種“寶”和各種“發(fā)”的橫空出世，加劇了理財市場競爭，讓更多市民了解如何理財。2013年底各家產品發(fā)售商頻頻破7%的高預期年化收益更是吸引了普通群眾的眼球，掀起了一股理財浪潮。理財如此好，你是否同樣心動？馬年理財熱，產品如何選？初來乍到的新手們是否有些茫然？那么多銀行又該選哪家？理財入門三步曲，教您快速學理財。

第一步：先懂理財類型

理財產品可劃分三大種類，保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。

保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財本金及收益保障，此類產品風險較低，但往往預期收益率也不盡如人意。

保本浮動收益型。此類產品銀行保障投資本金，但不保障理財收益，即在收益方面，用戶需承擔一定風險。通常情況，理財本金風險不大，但預期收益率能否實現(xiàn)具有一定的不確定性，但從歷年此類理財產品到期收益結算來講，很少出現(xiàn)產品的最終收益率低于產品預期收益率的情況。以筆者所熟悉的廣東華興銀行為例，該行所有理財產品到期收益率就100%兌現(xiàn)合同預期收益。

非保本浮動收益型。此類銀行不提供本金及收益保障，客戶理財資金面臨一定的風險，建議有一定投資經驗的客戶購買。

第二步：選擇產品發(fā)售銀行

了解了產品核心特質，接下來就要選擇產品的發(fā)售銀行了。不同銀行具有不同理財政策，需要用戶睜大眼睛，明辨優(yōu)劣。

在此，以廣東華興銀行進行示例，該行理財產品通常按T+0兌付，即在理財產品到期日當日兌付理財本金及理財收益，免去了客戶在理財?shù)狡谥蟮却Y金到賬的時間，靈活性更強，實現(xiàn)客戶利益最大化。

另外，理財產品的收益率取決于兩方面的因素，一是理財資金投資基礎資產所獲得的收益率，二是管理費、銷售費與托管費等與理財產品相關的費用。在投資資產價格相當?shù)那闆r下，低費率的銀行產品收益率自然更具優(yōu)勢。如廣東華興銀行理財產品收益率高、市場競爭力強，產品預期年化收益率處于同業(yè)同類產品前列，與其讓渡渠道和管理費不無關系。

第三步：了解運作周期特點，制定理財規(guī)劃

每款理財產品都有自己的運作周期，例如廣東華興銀行的“華興超越”系列理財產品，期限覆蓋1個月至1年，既有單期發(fā)行的封閉式產品，又有滾動運作的周期性產品，還有可按客戶需求個性化定制的專屬產品。此時，用戶就要根據(jù)自身資金使用情況選擇合適的理財產品。

如對資金的流動性要求比較低，打算做中長期的投資，可以選擇期限較長的銀行理財產品，如半年左右，這樣收益率一般較短期的略高一些，而且也減少了到期后重新購買理財產品時募集期的空檔天數(shù)。

此外，投資者在購買理財產品時，建議選擇在月末、季末的時間點，銀行在月末或季末資金面較緊的情況下，發(fā)行較高預期年收益率理財產品的概率較高。

溫馨提示：理財有風險，投資須謹慎。對于想理財，又不想承擔太多風險的理財新手來說，既要戰(zhàn)勝5年定存收益率，又要讓錢活泛一些，風險較低的保本浮動收益型理財產品是不錯的選擇。

來源：中華網(wǎng)

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