互聯(lián)網(wǎng)金融out了？來(lái)看看移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融吧

什么？你還在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融？OMG，你已經(jīng)out了，互聯(lián)網(wǎng)金融已悄然移碎步至移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融了。

當(dāng)人們看著余額寶、理財(cái)通等寶寶們的收益一天天下降，小心肝開(kāi)始亂顫時(shí)，在微理財(cái)領(lǐng)域做了八年的老牌金融機(jī)構(gòu)的老大—北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司CEO孫雷告訴網(wǎng)易科技：肯定還會(huì)降！

對(duì)于北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司而言，八年歷程，在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)名詞還沒(méi)被人熟知時(shí)，已赫然咬下第一口螃蟹，不過(guò)，在金融超市、金融搜索領(lǐng)域差點(diǎn)成為“先烈”的北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司，至今，它意欲踏上的是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融怎么玩

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，余額寶、微信理財(cái)通等“寶寶”產(chǎn)品的規(guī)模愈發(fā)做大之時(shí)，北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司要做的是“微金融”。

目前，北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融端的產(chǎn)品有兩個(gè)：Wecash（"閃銀"）和微理財(cái)。核心都是解決兩個(gè)問(wèn)題，在移動(dòng)端找到借款人和資金。

Wecash（"閃銀"的設(shè)計(jì)原理，是根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合復(fù)雜的機(jī)器算法，然后再數(shù)秒中內(nèi)完成信用決策，并在15分鐘內(nèi)撮合投資方和資金需求方。

玩法就更為簡(jiǎn)單了，只要用手機(jī)微信信用，掃一掃Wecash的公眾號(hào)，只要年滿18歲，便可申請(qǐng)授信，獲得授信之后，可以快速提現(xiàn)消費(fèi)，15分鐘，最高50萬(wàn)的授信額度。

就孫雷透露，上線本年，目前Wecash整體循環(huán)借出的資金大概是在上億的規(guī)模，微理財(cái)，則只做安全固定高收益，10%以上，100元起投，100%的本金保障計(jì)劃。投資的步驟則分注冊(cè)、賬戶設(shè)置、開(kāi)通資金托管、充值、購(gòu)買(mǎi)投資和提現(xiàn)獲利。

然而，所有的金融，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融，必然繞不開(kāi)的是支付環(huán)節(jié)，說(shuō)白點(diǎn)，就是來(lái)來(lái)往往地錢(qián)往哪里放？這就需要一個(gè)支付的賬戶。

在北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第二款產(chǎn)品微理財(cái)，在注冊(cè)完微理財(cái)?shù)馁~戶之后，用戶還需要注冊(cè)一個(gè)類似支付寶的賬戶，也就是第三方支付賬戶。

在開(kāi)通支付賬戶之后，你可以把錢(qián)充到這個(gè)虛擬的支付賬戶中。然后，再用這個(gè)賬戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，獲得收益，最后提現(xiàn)。

這種做法，對(duì)用戶體驗(yàn)來(lái)講，無(wú)疑是又增加了一個(gè)環(huán)節(jié)，兩個(gè)賬戶，兩套體系，然而，這套做法的根本是為了防止資金池。

事實(shí)上，從去年開(kāi)始，網(wǎng)上頻頻爆出P2P平臺(tái)倒閉，老板跑路等，很大一方面的原因是因?yàn)镻2P公司為了用戶體驗(yàn)，或者為更高效，就自己建立一個(gè)賬戶體系，一旦用戶把錢(qián)轉(zhuǎn)到這家公司的賬戶，則意味著所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以，P2P公司老板攜款跑路就更為容易。

“我們就犧牲了一些效率，但解決了合法。必須是自己開(kāi)帳戶的，不能你錢(qián)打到一個(gè)帳戶里面，都不知道去哪兒了。這是我們認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融里面非常重要的安全隱患”，孫雷說(shuō)。

為什么是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融

孫雷告訴網(wǎng)易科技，2014年，公司已明確了戰(zhàn)略是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)非常強(qiáng)的爆發(fā)點(diǎn)”。

在孫雷看來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融有幾個(gè)特點(diǎn)，第一，“在哪兒”，即定位問(wèn)題。第二，“和誰(shuí)”，即“圈子”，就是和誰(shuí)在一起。第三，“偏好”。你的偏好，你的關(guān)注點(diǎn)，你的喜好是有了解的。第四，“沉淀的軌跡”。

比如，“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)里面我知道你在哪兒，我大概了解你一段時(shí)間的軌跡，比如說(shuō)經(jīng)常出差的人跟經(jīng)常愛(ài)旅游的人，都有一些軌跡，你在哪兒吃飯都會(huì)曬出來(lái)的”。

這些軌跡的數(shù)據(jù)將特別重要，孫雷介紹，在微理財(cái)上獲得一筆授信，如果你體驗(yàn)之后用了，分享之后，你的朋友對(duì)他的信任度將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

至于數(shù)據(jù)的來(lái)源，則分為三種類型，第一種類型是個(gè)人提交，第二個(gè)用戶授權(quán)北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司使用的，第三種是通過(guò)網(wǎng)上的搜索和相應(yīng)的技術(shù)去了解和追蹤用戶在網(wǎng)上公開(kāi)的軌跡。

現(xiàn)實(shí)中，申請(qǐng)人為了獲得更高授信，往往也情愿將自己的信息和數(shù)據(jù)開(kāi)放，從而，在授信的評(píng)分上得分較高。

孫雷說(shuō)，北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司要做的是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口，就他的觀察來(lái)看，目前大部分的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，都還是買(mǎi)理財(cái)、買(mǎi)基金，金融產(chǎn)品并沒(méi)有發(fā)生變化，更沒(méi)有利用到用戶的地理位置給做一個(gè)特殊化的產(chǎn)品。

然而，在言必稱數(shù)據(jù)的時(shí)代，要積累如此龐大的用戶數(shù)據(jù)談何容易，況且，還是作為信用評(píng)價(jià)體系中的數(shù)據(jù)，無(wú)論是在甄別數(shù)據(jù)有效性，還是從大浪淘沙的數(shù)據(jù)中建立信用評(píng)價(jià)模型，更是難上加上。

北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司想出的辦法之一是和富數(shù)據(jù)公司合作，而且，必然會(huì)合作，和一般大家認(rèn)為的富數(shù)據(jù)公司BAT不同，要做移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的玖富首選的是手機(jī)支付，這里包含用移動(dòng)端網(wǎng)購(gòu)的人群，另外，比如像粉絲人群，通過(guò)合作，快速得到客戶或者在客戶之間打通，這樣沉淀的數(shù)據(jù)才有價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)和金融雙基因

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開(kāi)啟之后，互聯(lián)網(wǎng)金融，單這五個(gè)字，已足以讓包括互聯(lián)網(wǎng)圈、金融圈及圈外人的喧嘩與騷動(dòng)。

孫雷得觀點(diǎn)是，在互聯(lián)網(wǎng)金融里，如果不改變金融保值增值的特性，它終究只是一個(gè)熱鬧的局面。

孫雷認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融下一步更需要引入互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙基因，而不只是互聯(lián)網(wǎng)的基因，如果真想把互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)做，就需要既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)，在產(chǎn)品上做出一些改變，才能殺出一條真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的如此理解，離不開(kāi)北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司這8年的探索，2006年八月，當(dāng)孫雷和另外一個(gè)合伙人從準(zhǔn)備踏上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)之路時(shí)，當(dāng)時(shí)的念頭是要打造“理財(cái)百度”、“金融國(guó)美”，也就是形成金融產(chǎn)品的大超市。

然而，第一口螃蟹并不好吃，由于基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行等傳統(tǒng)渠道的依賴，盡管北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司使出渾身解數(shù)，最終運(yùn)營(yíng)一年之后，獲得的顧問(wèn)收入不到百萬(wàn)。

之后，北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司不得不考慮另尋他路，開(kāi)始轉(zhuǎn)型銀行業(yè)務(wù)“咨詢工廠”，包括提供“基金診斷服務(wù)”等，然而，現(xiàn)實(shí)同樣很殘酷，2008年全年，玖富僅拿到了三張訂單，交易額分別是15000元、5萬(wàn)元和15萬(wàn)元。

盡管如此，銀行咨詢市場(chǎng)的空白人仍讓北京玖富時(shí)代投資顧問(wèn)有限公司選擇堅(jiān)持，直到2011年5月，玖富開(kāi)始發(fā)力小微金融業(yè)務(wù)，面向中小銀行全面推向市場(chǎng)，主要提供包括貸款營(yíng)銷(xiāo)、貸款系統(tǒng)、信用自動(dòng)化評(píng)審技術(shù)和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的為金融貸款服務(wù)。

一路走下來(lái)，孫雷認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)務(wù)必要從之前服務(wù)個(gè)人負(fù)債表，轉(zhuǎn)移到現(xiàn)金流量表，只要為用戶提供財(cái)富增值，才是金融一貫堅(jiān)持的本質(zhì)。（文/徐國(guó)允）

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