“銀行老師”怎么做微理財(cái)？

2013年，是公認(rèn)的中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。

“余額寶”打響了互聯(lián)網(wǎng)逆襲金融的第一槍，騰訊、百度等巨頭紛紛揮師殺入，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛成立。2014年，這個勢頭愈發(fā)強(qiáng)勁，產(chǎn)業(yè)正在興起。

最近工作之余研究了一些新路子、新企業(yè)，今天分享其中比較有趣的一家。

【BAT啟蒙中國人網(wǎng)絡(luò)理財(cái)】

說這家企業(yè)之前，先說說余額寶、理財(cái)通和百發(fā)。平心而論，所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”或“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”在中國的普及，阿里巴巴、騰訊、百度先后推出的這幾大產(chǎn)品屬于里程碑級別。其他諸如網(wǎng)易、華夏等先后推出的產(chǎn)品，且不說銷售情況，從用戶影響力而言，至少被落下100公里以上。

說得更直白一些，購買余額寶、理財(cái)通和百發(fā)的用戶，大部分都是首次接觸并使用理財(cái)產(chǎn)品。他們只知道這錢存在那里，比存在銀行要劃算。

然而今年3月，余額寶們一齊跌破6%的收益率。日益回落的收益率引來眾多用戶關(guān)注與質(zhì)疑，很多用戶到處打聽，為什么收益會持續(xù)下跌？

其實(shí)，他們收益變低的原因很簡單，用戶購買的是貨幣型基金；而貨幣基金收益較穩(wěn)定，平均年化收益率普遍在3%-4%。余額寶和理財(cái)通匯集的資金，大部分是以“協(xié)議存款”的形式被銀行拿走的，而銀行并不愿支付高息的，除非臨時救急！

本質(zhì)上，BAT的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品是一款“銀行協(xié)議存款”的大規(guī)模團(tuán)購產(chǎn)品。其核心思想是將零散的小微資金集合起來向銀行討價還價，獲得比活期存款高數(shù)十倍的高額協(xié)議存款收益。

所以，一旦銀行對“協(xié)議存款”的利息政策有變化，余額寶們的收益率必然下降。如果承諾了年收益率，那只能是BAT或合作基金公司自行承擔(dān)差額。

【起家小微貸款的“銀行老師”】

在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息不對稱很快會被用戶搞明白。必須點(diǎn)贊的是，余額寶、理財(cái)通和百發(fā)給網(wǎng)民上了一趟理財(cái)課。

現(xiàn)在，已經(jīng)有一部分網(wǎng)民開始尋找，除了這些貨幣型基金，還有哪些投資渠道和穩(wěn)健的投資產(chǎn)品？前文提到的有趣企業(yè)，就是這么進(jìn)入我視野的。

這個公司叫玖富投顧，是一家做理財(cái)近8年的公司。它的有趣在于，有一塊業(yè)務(wù)是教銀行怎么做小額貸款。

玖富給銀行提供的是咨詢服務(wù)，包括農(nóng)行總行、民生總行、光大總行、華夏總行等都與之合作，在銀行圈的口碑很好，很專業(yè)。截至目前，這家公司累計(jì)已經(jīng)和8大總行、200家銀行省市分行，8000家銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合作。因此，說玖富是銀行的“老師”，并不為過。

在做咨詢的同時，這家公司一直在做面向小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，以及與之相配套的微理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國共計(jì)有6000萬的中小型和微型企業(yè)，他們創(chuàng)造了69%的GDP、75%的村鎮(zhèn)崗位、50%的國家稅收，但獲得銀行信貸資金的比例卻只占10%。

很自然，這是一個需求旺盛、供給不足并且風(fēng)控不好做的市場。但市場這么大，一直不乏覬覦者。2011年5月，玖富小微金融業(yè)務(wù)面向中小銀行全面推向市場，主要提供包括貸款營銷、貸款系統(tǒng)、信用自動化評審技術(shù)和貸款風(fēng)險管理在內(nèi)的為金融貸款服務(wù)。

【關(guān)鍵還是本金保障】

“一般人做小微金融公司，因?yàn)椴皇翘貏e了解銀行業(yè)，大部分都會做成小額貸款公司或者擔(dān)保公司，技術(shù)含量并不高。而我們在長期為銀行提供咨詢服務(wù)的過程中，發(fā)現(xiàn)了銀行對小微金融技術(shù)的缺乏。因此，我們是結(jié)合自身技術(shù)為中小銀行提供服務(wù)，定位為‘小微金融技術(shù)服務(wù)商’?！本粮煌额機(jī)EO孫雷說。

說完“有趣”，再撈點(diǎn)技術(shù)如何支撐理財(cái)產(chǎn)品的邏輯。

仍以玖富為例，其微理財(cái)產(chǎn)品有“行業(yè)寶”和“馬上賺”這兩個產(chǎn)品，前者是長期投資產(chǎn)品，后者是短期靈活產(chǎn)品。

“行業(yè)寶”理財(cái)期限較長，有270天和一年兩種，預(yù)期年化收益率都在10%以上，并為用戶提供本金保障計(jì)劃?！榜R上賺”期限為30天、45天、90天等，預(yù)期年化收益率最高可達(dá)9%，并為用戶提供本金保障計(jì)劃。

這里有一個關(guān)鍵詞：“本金保障計(jì)劃”，即風(fēng)險可控。玖富為用戶提供100%本金保障計(jì)劃的邏輯與技術(shù)看上去不復(fù)雜，直接援引官方資料：“在每筆借貸成交時，按照約定提取一定比例的風(fēng)險備用金，進(jìn)入專門賬戶。當(dāng)借款人嚴(yán)重逾期時，玖富微理財(cái)從專門賬戶中提取風(fēng)險備用金，按照合同約定向出借人墊付本金。此外，玖富還引進(jìn)美國FICO信用評級技術(shù)、德國IPC審核技術(shù)等國際先進(jìn)的信貸技術(shù)，結(jié)合多年豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，以及本金保障計(jì)劃的保駕護(hù)航，在往期的理財(cái)計(jì)劃中，理財(cái)人的本金和收益全部100%得以兌付?！?/p>

分析和產(chǎn)品說明就是這些，估計(jì)不少人看完這篇文章會心動，自己認(rèn)真比較再做決策吧。

最后必須交代那句經(jīng)典——“投資有風(fēng)險，責(zé)任請自負(fù)”。如果買了基金賺了錢，記得感謝我。當(dāng)然，吐槽也可以。

來源：國際商報網(wǎng)

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