互聯(lián)網(wǎng)金融風控當先

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融就這樣野蠻的生長著，互聯(lián)網(wǎng)金融在給我們帶來便捷的同時，也出現(xiàn)了一系列風險事件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想獲得健康的發(fā)展，首先要做好風險控制。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融火了！用火得一塌糊涂來形容它，都不為過。

阿里巴巴“余額寶”率先揭竽，緊隨其后的是騰訊、百度、易寶支付、盛大等一大批企業(yè)先后入局，整個金融行業(yè)被這些“局外人”攪動得熱火朝天。傳統(tǒng)金融行業(yè)中的一些銀行、基金公司、證券公司都紛紛與阿里、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)大佬結盟，生怕在這場來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中被“OUT”了。

可見，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)金融業(yè)都爭先恐后的投入到這場熱火朝天的互聯(lián)網(wǎng)金融“競賽”。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)以其開放、創(chuàng)新的精神進入金融業(yè)，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大沖擊和影響，開始正面挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融業(yè)。甚至有業(yè)內(nèi)人士直呼，傳統(tǒng)金融業(yè)過于傳統(tǒng)和保守，根本服務不好中小企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮徹底改變了傳統(tǒng)金融。

很多銀行也開始嘗試不同的互聯(lián)網(wǎng)渠道與方式。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)在打破金融業(yè)的壟斷，中國的互聯(lián)網(wǎng)正在走向深水區(qū)。正如阿里巴巴集團董事局主席馬云幾年前所就夸下了?？冢骸叭绻y行不改變，我們就改變銀行?！?/p>

如今，馬云的這個“?？凇闭谝徊讲綄崿F(xiàn)。名不見經(jīng)傳的天弘基金管理有限公司與阿里結盟后，天弘基金創(chuàng)造了基金業(yè)一夜暴富的神話。2014年上半年營收高達15.98億元，凈利潤達到2.79億元，較去年同期分別暴增25.81倍和32.76倍。2013年上半年，天弘基金還僅是一家徘徊在盈虧平衡線上的小型基金公司。其營業(yè)收入只有6190萬元，凈利潤也只有852.52萬元。天弘基金的命運從2013年6月和支付寶合作推出對接余額寶的天弘增利寶開始改變。在短短的一年多時間里，天弘基金的資產(chǎn)管理規(guī)模迅速達到5862億元，其中對接余額寶的天弘增利寶貢獻規(guī)模達5742億元。天弘基金也一舉取代占據(jù)中國基金業(yè)老大位置7年之久的華夏基金，成為基金管理規(guī)模最大的基金公司。

這一近乎瘋狂的“神速”極大地刺激了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)敏感的神經(jīng)。阿里巴巴、百度、騰訊、盛大、易寶支付、新浪、京東、蘇寧等一大批企業(yè)從不同角度和形式涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。
一場火得一塌糊涂的互聯(lián)網(wǎng)金融潮就這樣輕松的實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)、零售商之間的跨界融合。

據(jù)統(tǒng)計，2013年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模超過1000萬億元，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達到53729.8億元。由此可見，確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全的重要性和緊迫性。

人們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融便利的同時，時常遭遇賬號被盜、資金被竊、交易受騙、財產(chǎn)受損等安全風險。

2013年有70余家P2P平臺涉嫌詐騙或跑路，據(jù)不完全統(tǒng)計，從2013年10月以來，幾乎平均每天就有一家平臺陷入資金鏈斷裂或倒閉。

2014年3月，國內(nèi)知名的P2P網(wǎng)絡借貸網(wǎng)站網(wǎng)貸之家持續(xù)多日受到黑客的惡意攻擊?！皣饽壳盎ヂ?lián)網(wǎng)金融安全事件處于高發(fā)期，漏洞、惡意軟件、數(shù)據(jù)泄露等頻頻發(fā)生，危害程度較高。”中國金融認證中心信息安全實驗室主任高志民認為，國內(nèi)目前主要問題是監(jiān)管落實力度需要加強，雖然高危漏洞尚未造成嚴重危害，大規(guī)模攻擊事件也未造成嚴重后果，但網(wǎng)絡系統(tǒng)自身的缺陷會直接構成互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

在中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求看來，互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的風險有兩個。第一個是透明度風險。從已有的業(yè)務線上來看，無論是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用活動，包括P2P、眾籌等，還是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付，都有不同的風險點，但是他們共同的風險就是透明度。關于互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度，最重要的是產(chǎn)品的透明度；第二個風險是發(fā)起人的機制風險，包括技術風險。吳曉求認為：“我們把風險點考慮清楚了，就不會用傳統(tǒng)金融的監(jiān)管準則去監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，我們只有在認識了互聯(lián)網(wǎng)金融特點的基礎上，才能找到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管精髓，就是透明度監(jiān)管。”
央行副行長劉士余曾表示，“在誠實守信的前提下，一切有利于包容性增長的金融活動、金融服務都應該受到尊重與鼓勵。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應注意防范風險，兩個底線不能突破。一是非法吸收公共存款，二是非法集資?！?

同時，業(yè)界人士則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的成功不在于互聯(lián)網(wǎng)，在于風控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要做到合法合規(guī)，利國利民，法律監(jiān)管的進一步完善才能使其從創(chuàng)新者變?yōu)槭芤妗Ｓ捎谙⒌牟粚ΨQ是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的桎梏，信用評級在合理定價、管理風險、提高客戶滿意度等方面發(fā)揮著重要作用。

顯然，這是信用評級機構的所必須承擔的責任。大公作為中國社會信用體系建設的第一專業(yè)機構，已在此方面有大量的研究。大公在二十年評級實踐與經(jīng)驗的基礎上，自主創(chuàng)建和研發(fā)出國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺與《大公互聯(lián)網(wǎng)金融評級方法》，并已形成了一批互聯(lián)網(wǎng)金融活躍機構的評級報告，將于9月1日對外發(fā)布。

無信不立。在互聯(lián)網(wǎng)金融極速發(fā)展的今天，可以試想，如果信用保障環(huán)節(jié)的缺失，其后果是可想而知。大公作為中國評級業(yè)第一品牌有責任、有義務、有能力承擔這一歷史使命——把牢互聯(lián)網(wǎng)金融快速健康發(fā)展的風控關。（蔣秀麗）

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