消費養(yǎng)老合格計劃管理辦法出臺 行業(yè)有望規(guī)范發(fā)展

　　中國正進入老齡化社會，每天有接近25000人進入60歲以上老年人的行列，老齡化帶來的養(yǎng)老壓力已成為這個社會的重要負擔。

　　6月28日，由上海德濃科技聯(lián)合國內(nèi)最具互聯(lián)網(wǎng)基因的創(chuàng)新型基金公司天弘基金等機構(gòu)創(chuàng)立的中國第一個消費養(yǎng)老金合格計劃將正式推出。中國消費養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迎來新時代。

　　上海德濃科技創(chuàng)始人余汶龍近年來一直實踐消費養(yǎng)老概念，終于在國內(nèi)取得實質(zhì)進展。

　　目前我國現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系中，養(yǎng)老保險資金來源的三大支柱為：基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄。而消費養(yǎng)老被認為是國人的第四種養(yǎng)老金來源。

　　清華大學(xué)就業(yè)與社會保障中心主任楊燕綏認為，“德國、日本和瑞典等國家在進入超級老齡社會以后，老齡人口占總?cè)丝诘?0%以上，其消費總額占總消費額的比重為25%~30%，甚至更高，老齡人口高消費對經(jīng)濟和社會的發(fā)展具有拉動作用，在一定程度上糾正了人口老齡化對經(jīng)濟社會發(fā)展的負面影響。然而，中國、韓國和巴西幾個國家的相關(guān)比重則相對較低，目前低于10%。中國65歲以上老齡人口已經(jīng)超過總?cè)丝诘?0%，但他們的消費水平遠遠低于社會平均消費水平?！?/p>

　　正是看到歷史大趨勢，余汶龍于2010年創(chuàng)立了上海德濃公司，這是國內(nèi)首家以消費養(yǎng)老為主要服務(wù)內(nèi)容的價值轉(zhuǎn)換平臺。德濃專注于“消費養(yǎng)老”領(lǐng)域，秉持“敬天愛人”的理念，建立開放式互聯(lián)網(wǎng)平臺，“連接”消費者與商戶，最終讓雙方均受益于“消費養(yǎng)老”。

　　消費養(yǎng)老依托信托原則和章程實施管理

　　經(jīng)過5年的辛勤探索，中國第一個消費養(yǎng)老金合格計劃終于出爐。按照設(shè)計，消費者發(fā)生消費行為后，由商家以現(xiàn)金、實物、積分等形式返利，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺依法轉(zhuǎn)換為消費者的養(yǎng)老金權(quán)益，并以專門的消費養(yǎng)老計劃進行管理，最終返還給消費者的養(yǎng)老金。

　　這個計劃從0歲開始便可以建立，在個人有消費能力后便可加入消費養(yǎng)老計劃。將商家給予消費者的積分、返利，在征得消費者同意后，轉(zhuǎn)換為消費者個人的養(yǎng)老金權(quán)益，存入為消費者個人開立的養(yǎng)老金賬戶中，交由專業(yè)機構(gòu)進行市場化投資運作，在消費者老年時開放領(lǐng)取，使百姓在消費的同時積累養(yǎng)老金，增加了個人養(yǎng)老積累的資金來源。

　　消費養(yǎng)老計劃將原本大量猶如“雞肋”的消費積分、返利、折扣轉(zhuǎn)化為每個人都直觀可見的額外養(yǎng)老金，并且利用貨幣基金產(chǎn)生復(fù)利收益，在退休年齡一次性領(lǐng)取。其有著增加養(yǎng)老金來源，解決用戶碎片化利益，通過數(shù)據(jù)分析與挖掘促進消費，為養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)研究提供實踐基礎(chǔ)等特點。

　　在各方力量的推動下，由中國老齡事業(yè)發(fā)展基金管理委員會制定的《中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會消費養(yǎng)老合格計劃管理辦法》（《管理辦法》）已經(jīng)開始實施。中國消費養(yǎng)老也將由此進入規(guī)范化發(fā)展軌道。

　　中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會是民政部和全國老齡辦領(lǐng)導(dǎo)下的為全國老年人服務(wù)的民間慈善組織，是獨立的社會法人。它的一項重要職責就是建立、管理和使用用于支持和發(fā)展中國老齡事業(yè)的各項基金。

　　余汶龍告訴記者，目前國家對消費養(yǎng)老合格計劃有著嚴格要求。具體是指消費者在發(fā)生消費行為后，由讓利機構(gòu)以積分或返利等形式返點讓利，經(jīng)過消費者授權(quán)，將消費積分轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金權(quán)益，并依法委托中國老齡事業(yè)發(fā)展基金委員會（簡稱“老基委”），按照信托原則，成立消費養(yǎng)老金管理規(guī)范和章程，實施管理的合格養(yǎng)老金計劃。

　　“實際上，這種合規(guī)的消費養(yǎng)老模式的監(jiān)管十分嚴格，老基會來監(jiān)督管理，更杜絕了詐騙、傳銷的出現(xiàn)。”余汶龍表示。

　　消費養(yǎng)老基金的管理謹慎、風險分散

　　按照《管理辦法》規(guī)定，讓利機構(gòu)是指參與消費養(yǎng)老合格計劃的企業(yè)或商家。消費者是指自愿選擇消費積分轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金的消費者，也是消費養(yǎng)老合格計劃的持有人和受益人。

　　而中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》關(guān)于“引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)開發(fā)適合老年人的理財、信貸、保險等產(chǎn)品”的有關(guān)規(guī)定，接受消費者的委托，管理消費養(yǎng)老合格計劃。按照規(guī)定，其接受審計監(jiān)督，定期向社會發(fā)布《消費養(yǎng)老合格計劃的管理報告》等。

　　賬戶管理人是指接受受托人委托管理消費養(yǎng)老基金賬戶的商業(yè)銀行。按照規(guī)定，其注冊資本不少于5億元人民幣，在任何時候都維持不少于5億元人民幣的凈資產(chǎn)。

　　托管人，是指接受受托人委托保管消費養(yǎng)老基金財產(chǎn)的商業(yè)銀行。其注冊資本不少于50億元人民幣，且在任何時候都維持不少于50億元人民幣的凈資產(chǎn)。

　　《管理辦法》特別強調(diào)，消費養(yǎng)老基金投資管理應(yīng)當遵循謹慎、分散風險的原則，充分考慮消費養(yǎng)老基金財產(chǎn)的安全性、收益性和流動性，實行專業(yè)化管理。

　　據(jù)悉，消費養(yǎng)老基金財產(chǎn)限于境內(nèi)投資，投資范圍包括銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、債券回購、萬能保險產(chǎn)品、投資連結(jié)保險產(chǎn)品、證券投資基金、股票，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃、特定資產(chǎn)管理計劃、股指期貨，以及信用等級在投資級以上的金融債、企業(yè)（公司）債、可轉(zhuǎn)換債（含分離交易可轉(zhuǎn)換債）、短期融資券和中期票據(jù)等金融產(chǎn)品。

　　余汶龍還透露，為規(guī)范消費養(yǎng)老金監(jiān)督管理委員會的日?；顒樱S護消費養(yǎng)老金的安全，提高消費養(yǎng)老金的使用效能，保證消費養(yǎng)老金的準確有序發(fā)放，《消費養(yǎng)老金監(jiān)督管理委員會管理辦法》也已開始實施。

按照制度設(shè)計，理事會、消費養(yǎng)老金受托管理人、消費養(yǎng)老金托管人應(yīng)當按照信息披露制度的要求報告消費養(yǎng)老金投資運作的情況，保證披露內(nèi)容沒有虛假、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏，并對所披露內(nèi)容的真實性、完整性負責。

來源：解放網(wǎng)

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