互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的同時(shí)，也暴露出來很多問題，比如風(fēng)控措施不嚴(yán)格造成的貸款違約率居高不下，以及投資過程中的信息不透明等等，去年下半年集中爆發(fā)的網(wǎng)貸倒閉潮，正是這些問題的集中體現(xiàn)。
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心2013年12月8日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,2013年以來累計(jì)已有64家P2P(互聯(lián)網(wǎng)借貸)平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營困難或者倒閉、跑路的現(xiàn)象。而日前在京召開的一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)
金融論壇上,專家指出:互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)發(fā)生倒閉,這屬于互聯(lián)網(wǎng)金融加速競(jìng)爭(zhēng)后的產(chǎn)業(yè)調(diào)整。
花果
金融的聯(lián)合創(chuàng)始人惠軼表示，在過去的一年里，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種討論可謂是煩囂甚上，而今在經(jīng)歷了前期的飛速發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融已邁入更為理性的“后網(wǎng)貸時(shí)代”，大浪淘沙的行業(yè)競(jìng)汰過程已經(jīng)來臨，對(duì)客戶負(fù)責(zé)并嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸平臺(tái)將迎來新的發(fā)展契機(jī)。
在應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)方面，花果
金融(www.huaguo.cn)正以一種新型的眾籌理財(cái)模式,為投資者打造一個(gè)真正安全、透明的投資環(huán)境。
結(jié)合線上線下優(yōu)勢(shì)整合資源控制貸前風(fēng)險(xiǎn)
與傳統(tǒng)P2P平臺(tái)模式不同，花果
金融在投資過程中強(qiáng)調(diào)的是利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)并倚重線下金融機(jī)構(gòu)的力量，整合傳統(tǒng)金融行業(yè)資源控制貸前風(fēng)險(xiǎn)。
花果
金融與全國范圍內(nèi)的擔(dān)保公司及小額貸款公司合作，由線下合作方推薦優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目，并且目前僅接受全額資產(chǎn)抵押的抵押貸款項(xiàng)目，同時(shí)所有的借款項(xiàng)目必須由擔(dān)保公司提供100%連帶責(zé)任擔(dān)保。
花果
金融在線下既使用資產(chǎn)抵押、實(shí)地審核等傳統(tǒng)風(fēng)控手段，對(duì)貸款申請(qǐng)方提供的企業(yè)材料、財(cái)產(chǎn)情況、家庭狀況等進(jìn)行公正的實(shí)地考察，同時(shí)對(duì)貸款申請(qǐng)人的性格、價(jià)值觀、經(jīng)營理念等方面進(jìn)行綜合判斷，驗(yàn)證其真實(shí)性和還貸能力，以多重手段將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。與此同時(shí)，花果金融在線上使用目前廣泛使用的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析技術(shù)等多種新型風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，保證借款人的資金安全。
創(chuàng)新“專業(yè)投資人”模式破解貸后管理困境
網(wǎng)絡(luò)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的環(huán)節(jié)是貸后管理，通常是一個(gè)借款項(xiàng)目對(duì)應(yīng)幾十個(gè)甚至幾百個(gè)中小投資人，而P2P平臺(tái)僅起信息中介作用，在借款償付中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上并沒有一個(gè)專業(yè)的力量去幫助中小投資者去處理這個(gè)問題，而中小投資者又因?yàn)閱喂P投資額度小，投資人又多，很難憑借個(gè)人的力量去處理這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這個(gè)困境，花果金融采取了一種“專業(yè)投資人”的模式進(jìn)行解決。
花果金
融的“專業(yè)投資人”是由從事專業(yè)投資三年以上的投資人或投資機(jī)構(gòu)組成，相對(duì)于普通投資者，專業(yè)投資人具有更強(qiáng)的資金實(shí)力和投資經(jīng)驗(yàn)，也有更強(qiáng)的能力處理借貸過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)投資人一般有兩類，一類是有閑置資金，對(duì)債權(quán)投資有多年經(jīng)驗(yàn)的自然人，還有一類是投資及金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司和資產(chǎn)管理公司。
針對(duì)每一筆借款，花果
金融都會(huì)撮合一位專業(yè)投資人作為此債權(quán)的主投資人，主投資人會(huì)首先認(rèn)購此筆借款總額的20%-80%，其余部分才會(huì)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上向中小投資人進(jìn)行募資。
通過“專業(yè)投資人”的引進(jìn)，能夠很大程度上規(guī)避現(xiàn)有P2P模式的償債風(fēng)險(xiǎn)。
首先，對(duì)于專業(yè)投資人而言，因?yàn)閱喂P投資額度比較大，除了平臺(tái)審核外，他們會(huì)更加細(xì)致更加嚴(yán)格的審核貸款項(xiàng)目，能夠進(jìn)一步保證貸款項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)比較小，而一旦出現(xiàn)了償還風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)投資人因?yàn)橥顿Y額度大，一定會(huì)作為投資人代表，要求擔(dān)保公司履行擔(dān)保義務(wù)或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處置，減少中小投資人在投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。
而對(duì)于有較大投資需求的機(jī)構(gòu)或自然人而言，成為專業(yè)投資人又具有很多的好處，以某小額貸款公司1000萬資金為例，傳統(tǒng)借貸方式下，小額貸款公司1000萬資金可滿足2-3個(gè)項(xiàng)目融資需求，一旦單個(gè)項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，損失是巨大的，而通過花果平臺(tái)，投資人可以在每個(gè)項(xiàng)目中僅投入借貸資金的20%，其余部分由中小投資人聯(lián)合投資，同樣規(guī)模的資金投入可以被投資到20-30個(gè)項(xiàng)目中，單個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投資人的影響變小，風(fēng)險(xiǎn)更可控。
同時(shí)，由于專業(yè)投資人的價(jià)值不僅在于擁有資金，更在于在借貸過程中的專業(yè)管理能力和經(jīng)驗(yàn)，通過聯(lián)合投資的模式，專業(yè)投資人除了可以獲得利息收入外，還可獲得來自平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等其他收入，資金收益更高。
具體而言，花果
金融的運(yùn)作模式可以概括為以下五個(gè)步驟：
1.花果金融與全國范圍內(nèi)的擔(dān)保及小額貸款公司合作，由線下合作方推薦優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目，并且僅接受全額資產(chǎn)抵押的抵押貸款項(xiàng)目。
2.所有的借款項(xiàng)目必須由擔(dān)保公司提供100%連帶責(zé)任擔(dān)保。
3.針對(duì)每個(gè)項(xiàng)目，花果金融會(huì)通過線下撮合一位專業(yè)投資人(如小額貸款公司、資產(chǎn)管理公司、職業(yè)投資人)作為這個(gè)項(xiàng)目的主投資人，主投資人會(huì)首先認(rèn)購此筆借款總額的20%-80%，在債權(quán)償付過程中，如果發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)投資人可以作為投資人代表，要求擔(dān)保公司履行擔(dān)保義務(wù)或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處置，減少中小投資人在投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
4、花果金融通過線上平臺(tái)向中小投資人進(jìn)行募資。
5.項(xiàng)目到期時(shí)，借款人通過擔(dān)保公司完成對(duì)投資人的本息償付。
雖然互聯(lián)網(wǎng)
金融暴露出很多問題，但對(duì)于其發(fā)展前景，金融理財(cái)行業(yè)的專家和同仁普遍看好。同時(shí)，業(yè)界一批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)在探索各自的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，讓人可喜的是，包括花果金融在內(nèi)的部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)做出了值得期待的成果。
最后，惠總坦言，花果
金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制的運(yùn)作模式，迎接新階段的挑戰(zhàn)，因此當(dāng)前最重要的并不是將平臺(tái)盲目做大，而是將花果金融做穩(wěn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的當(dāng)下給大家一個(gè)安全可靠的網(wǎng)貸平臺(tái)，“讓大家的財(cái)富都可以開花結(jié)果”。
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