移動(dòng)支付正處于關(guān)鍵發(fā)展期

　　“移動(dòng)支付技術(shù)在服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)很激烈，我國(guó)的移動(dòng)支付正處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。”在剛剛閉幕的第25屆金融展上，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)政策研究與宣傳部主任陸強(qiáng)華稱，移動(dòng)支付既要維護(hù)市場(chǎng)創(chuàng)新，也要防止惡性競(jìng)爭(zhēng)擾亂市場(chǎng)秩序，要保持差異化和良性化的競(jìng)爭(zhēng)，提高國(guó)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在中國(guó)，手機(jī)已經(jīng)改變了人們的生活方式。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r及其安全報(bào)告(2017)》顯示，2016年中國(guó)境內(nèi)活躍的手機(jī)上網(wǎng)號(hào)數(shù)量達(dá)12.47億，活躍的智能手機(jī)達(dá)23.3億部。使用智能手機(jī)上的微信、支付寶等帶有支付功能的軟件掃一掃付款功能在商家消費(fèi)已成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的途徑。去年出現(xiàn)的一種新的支付模式更是將“掃一掃”的作用推向了一個(gè)高度，這就是聚合支付。

　　作為移動(dòng)支付的聯(lián)合體，聚合支付是相對(duì)于第三方支付而言，屬于線上支付，并且是第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展。聚合支付可以簡(jiǎn)單理解為匯合了多種支付平臺(tái)的一種綜合支付模式。聚合支付的“聚”，就是匯聚了多種支付平臺(tái)，如微信、支付寶、百度錢包、京東錢包、銀聯(lián)快捷支付、銀聯(lián)二維碼等支付平臺(tái)，用一個(gè)平臺(tái)來(lái)承載；而聚合支付的“合”則是通過(guò)一定的技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)一種手機(jī)APP平臺(tái)把各種支付平臺(tái)整合在一起，消費(fèi)者在消費(fèi)的過(guò)程中只需要掃二維碼就可以自由選擇使用哪種支付平臺(tái)來(lái)消費(fèi)。

　　由于聚合支付具有接入成本低、使用靈活等優(yōu)點(diǎn)，越來(lái)越受到商家及消費(fèi)者的歡迎。最近剛投放市場(chǎng)的一種聚合支付——“笨熊支付”，用微信、支付寶掃碼支付，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率僅為0.33%，幾乎為傳統(tǒng)POS機(jī)的一半，而且支持客戶用微信、支付寶等平臺(tái)綁定信用卡消費(fèi)。

　　當(dāng)下，中國(guó)正處在實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，聚合支付技術(shù)可以幫助轉(zhuǎn)型中的線下實(shí)體店更好地提升生產(chǎn)效率、節(jié)約成本，幫助消費(fèi)者更好地提升服務(wù)體驗(yàn)。立足于中國(guó)龐大的智能手機(jī)用戶，聚合支付的市場(chǎng)前景巨大，必將顛覆傳統(tǒng)的支付市場(chǎng)。保守估計(jì)，未來(lái)5年聚合支付將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到數(shù)百萬(wàn)億級(jí)的規(guī)模。

　　移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)支付方式相比，多應(yīng)用于小額、快捷、便民等支付領(lǐng)域，如公共交通、旅游、菜場(chǎng)、便利店、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等。部分銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、非銀行支付機(jī)構(gòu)錢包產(chǎn)品中嵌入與百姓日常生活息息相關(guān)的服務(wù)，如話費(fèi)流量、火車票、機(jī)票、酒店預(yù)訂、網(wǎng)點(diǎn)門票、醫(yī)療、簽證、游戲點(diǎn)卡、油卡代充、違章罰款等功能，移動(dòng)支付生態(tài)圈正逐步形成。

　　新技術(shù)帶來(lái)新模式、新產(chǎn)品。近年來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)主體推動(dòng)新技術(shù)與移動(dòng)支付應(yīng)用深入融合，創(chuàng)新出新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，不斷拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用空間，促進(jìn)移動(dòng)支付安全性和便捷性的提升。在客戶身份認(rèn)證方面，開始逐步嘗試使用指紋、聲波、人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)作為身份的輔助驗(yàn)證手段。

　　2017年2月底，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。央行表示，鼓勵(lì)收單為商戶提供“聚合支付”服務(wù)，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，持續(xù)改善商戶支付效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)。聚合支付本身作為一種線上支付方式，后續(xù)的盈利點(diǎn)很多。比如，以大數(shù)據(jù)的沉淀和分析為基礎(chǔ)的增值服務(wù)，以流量變現(xiàn)而衍生的智慧商圈、金融借貸、廣告收益以及以人民幣國(guó)際化為目標(biāo)而進(jìn)行的支付國(guó)際化等。

　　陸強(qiáng)華還談到，從未來(lái)發(fā)展看有幾個(gè)趨勢(shì)，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)的基調(diào)是夯實(shí)基礎(chǔ)，支付產(chǎn)業(yè)要獲得持續(xù)發(fā)展須落實(shí)前期一系列的安全措施，在服務(wù)和自身建設(shè)上做文章，同時(shí)，在金融監(jiān)管趨嚴(yán)、加強(qiáng)的背景下夯實(shí)安全生產(chǎn)的技術(shù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利是行業(yè)發(fā)展的必由之路。

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