互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺(tái)漸進(jìn)式轉(zhuǎn)型 又瞄上了白領(lǐng)分期消費(fèi)市場(chǎng)


來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道   時(shí)間:2017-06-29





  其興也勃,其亡也忽。一位行業(yè)觀察人士如此評(píng)價(jià)校園貸的發(fā)展過程。

 

  校園貸平臺(tái)自2014年初逐步興起,到2015年上半年各路資本涌入,為擴(kuò)大市場(chǎng)平臺(tái)之間放松審核條件,為此后個(gè)別學(xué)生多頭借貸嚴(yán)重、無(wú)力償還造成風(fēng)險(xiǎn)事件埋下隱患。

 

  6月28日,銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,明確要求未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園市場(chǎng)提供信貸服務(wù)。此次,除商業(yè)銀行之外的機(jī)構(gòu)基本被排除在校園市場(chǎng)之外。

 

  隨后,此前專注于校園貸市場(chǎng)的桔子理財(cái)發(fā)布公告稱,將逐步停止學(xué)生消費(fèi)金融資產(chǎn)供應(yīng),將相關(guān)債權(quán)推薦給持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作;將穩(wěn)步提升白領(lǐng)人群的消費(fèi)金融債權(quán)。

 

  與持牌金融機(jī)構(gòu)共同開拓業(yè)務(wù)

 

  桔子理財(cái)平臺(tái)銷售的是樂信集團(tuán)旗下分期樂上的分期消費(fèi)債權(quán)。成立于2013年的分期樂,早期是專注于大學(xué)生分期消費(fèi)的電商平臺(tái)。

 

  從最初只賣手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品發(fā)展到綜合類消費(fèi)平臺(tái),校園業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。隨著數(shù)十萬(wàn)大學(xué)生用戶走向工作崗位,2016年4月,分期樂宣布取消用戶年齡限制,開拓面向白領(lǐng)市場(chǎng)的分期消費(fèi)。

 

  盡管白領(lǐng)消費(fèi)業(yè)務(wù)份額在逐步擴(kuò)大,但此次《通知》要求平臺(tái)盡快暫停校園業(yè)務(wù)。

 

  樂信集團(tuán)方面對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,《通知》出臺(tái)有望終結(jié)個(gè)別不良網(wǎng)貸平臺(tái)引發(fā)的“校園貸”惡性事件。放開持牌金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大學(xué)生人群,一方面正視并滿足這一群體的合理金融需求,另一方面也便于監(jiān)管,規(guī)避不合規(guī)費(fèi)率、多頭借貸等問題。

 

  對(duì)于下一步業(yè)務(wù)發(fā)展,樂信集團(tuán)表示,將開放自身消費(fèi)場(chǎng)景,與持牌金融機(jī)構(gòu)保持密切合作。目前,樂信已與工商銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、重慶銀行以及中原消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融等數(shù)十家持牌金融機(jī)構(gòu)展開了分期消費(fèi)生態(tài)合作。

 

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉,如校園業(yè)務(wù)方面,工商銀行與分期樂合作進(jìn)行小范圍試點(diǎn),針對(duì)武漢、深圳、南京等地指定的九所高校在校大學(xué)生推出工銀分期樂聯(lián)名卡。用戶通過分期樂商城的風(fēng)控審核后,還要經(jīng)過工商銀行風(fēng)控體系的二次審核,才能獲得授信。

 

  長(zhǎng)效教育機(jī)制仍待建立

 

  無(wú)論是民間機(jī)構(gòu)還是網(wǎng)貸平臺(tái),涌入校園市場(chǎng)給部分學(xué)生的非理性超前消費(fèi)提供了便利。有調(diào)查顯示,超過60%的學(xué)生申請(qǐng)校園貸是用于購(gòu)物、娛樂、社交。

 

  一名互聯(lián)網(wǎng)金融投資人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,在投資時(shí)也曾考察過校園貸平臺(tái),當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展很好,但最終決定不進(jìn)入校園市場(chǎng)。因?yàn)樾@業(yè)務(wù)的主要用戶是缺少收入來源的學(xué)生。其業(yè)務(wù)邏輯中,學(xué)生還款來源主要是生活費(fèi),當(dāng)無(wú)力償還時(shí),家長(zhǎng)作為第二還款人承擔(dān)責(zé)任。“商業(yè)模式不存在延續(xù)性。”他還表示,即便在海外市場(chǎng),學(xué)生市場(chǎng)和高利貸市場(chǎng)也是最敏感的兩個(gè)領(lǐng)域,在經(jīng)過一系列風(fēng)險(xiǎn)事件后,監(jiān)管對(duì)進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入,在利率方面也有相應(yīng)的上限。

 

  《通知》也明確指出,尤其是一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對(duì)在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù),突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線,一些地方“求職貸”、“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出,給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害。

 

  上述行業(yè)觀察人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道介紹,校園貸平臺(tái)在2014年爆發(fā)。融360數(shù)據(jù)表明,市場(chǎng)上近七成大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)成立于2014年,20%成立于2015年。但由于搶奪市場(chǎng)份額中存在審核不嚴(yán)等情況,導(dǎo)致個(gè)別學(xué)生多頭借貸嚴(yán)重,無(wú)力償還,引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。此后,自律組織、教育部、銀監(jiān)會(huì)等規(guī)范文件相繼出臺(tái),如要求學(xué)生父母同意等,極大壓縮了過度消費(fèi)需求的校園貸業(yè)務(wù)空間,多家平臺(tái)開始進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型或砍掉校園業(yè)務(wù),以減少政策風(fēng)險(xiǎn)。

 

  “經(jīng)過一些過渡性安排,今年校園業(yè)務(wù)存量已經(jīng)清理得差不多了,非持牌機(jī)構(gòu)被漸進(jìn)式清出市場(chǎng)。”上述行業(yè)觀察人士說。

 

  此時(shí),監(jiān)管開始引入銀行等管理規(guī)范的機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。“開正門,堵偏門。”建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等相繼試點(diǎn)推出校園消費(fèi)產(chǎn)品。

 

  壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,盡管對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園業(yè)務(wù)一刀切,但總體方向沒錯(cuò),學(xué)生作為弱勢(shì)群體需要受到保護(hù)。不過,在整頓后,最重要的是教育學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念,建立長(zhǎng)效教育機(jī)制。



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    2017-04-12

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