監(jiān)管暫停網(wǎng)貸平臺(tái)涉足校園貸 存量業(yè)務(wù)需明確退出時(shí)間表

　　近年來(lái)，有關(guān)校園“裸貸”、“暴力催收”等事件頻頻曝光。如今，校園貸整治再度升級(jí)！

　　6月16日，江西金融辦官網(wǎng)的一份文件顯示，銀監(jiān)會(huì)等三部委日前下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)?！锻ㄖ贩Q，商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，而未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。

　　對(duì)此，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，“這次在整體收縮的大環(huán)境下，對(duì)校園貸開(kāi)正門，唯一的解釋就是無(wú)論監(jiān)管層面還是從業(yè)機(jī)構(gòu)層面都意識(shí)到，校園貸的需求是客觀存在的，而且需求量還很大，以至于不開(kāi)正門便不能堵偏門”。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼則對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，應(yīng)改進(jìn)風(fēng)控方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生群體的研究，形成對(duì)應(yīng)的授信方法，開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品，借助大數(shù)據(jù)滿足合理需求。同時(shí)，建議相關(guān)部門搭建系統(tǒng)，解決大學(xué)生多頭貸款問(wèn)題。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需逐步消化存量業(yè)務(wù)

　　2009年以后，隨著大多銀行對(duì)大學(xué)生停止發(fā)放信用卡，“趣分期”等新型、非銀行的金融服務(wù)開(kāi)始涌現(xiàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一方面迅速填補(bǔ)這一市場(chǎng)，另一方面也面臨著貸款門檻低、授信額度高、風(fēng)控能力弱等問(wèn)題，以致于不得不用高違約罰息率來(lái)補(bǔ)償存在的風(fēng)險(xiǎn)。而一旦出現(xiàn)逾期，這類機(jī)構(gòu)的追償手段相比銀行業(yè)更為激進(jìn)。

　　去年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。

　　今年4月10日，銀監(jiān)會(huì)在其發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中再一次提到，要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

　　隨著整治工作的開(kāi)展，多家校園貸宣布轉(zhuǎn)型或退出校園貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，其中有53家平臺(tái)不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，占總平臺(tái)數(shù)的72%；共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中有28家平臺(tái)選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。

　　此次《通知》更是明確：現(xiàn)價(jià)段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量。對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等情況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。對(duì)拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

　　專家：商業(yè)銀行等將成主流

　　事實(shí)上，大學(xué)生的金融服務(wù)需求始終存在。

　　艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了4524億元，同比增長(zhǎng)4.7%。

　　對(duì)此，《通知》提出，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽(yáng)光的校園信貸服務(wù)渠道。

　　記者注意到，目前中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等機(jī)構(gòu)紛紛布局校園市場(chǎng)。5月17日，中國(guó)銀行公布了“中銀E貸校園貸”，該產(chǎn)品主打中長(zhǎng)期貸款，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)3~6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段，同時(shí)提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本，貸款金額最高8000元。

　　同時(shí)，《通知》亦指出，為規(guī)范校園貸管理、杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

　　董希淼表示，目前商業(yè)銀行入場(chǎng)更多是在響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，但看好其未來(lái)的發(fā)展空間，商業(yè)銀行和合規(guī)的持牌消費(fèi)金融公司將成為校園貸市場(chǎng)的主流。學(xué)校和家長(zhǎng)要認(rèn)識(shí)到學(xué)生的需求存在，合理滿足，不一定要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、簽字，但在學(xué)生本人同意的情況下要配合銀行提供相應(yīng)的資料，比如成績(jī)、逃課情況等，這些都可以作為大數(shù)據(jù)，對(duì)信用判斷提供幫助。

　　網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)則表示，多年前銀行布局校園信用卡失敗，主要問(wèn)題在于壞賬太多，信用難以量化。而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)做校園貸則采用的是相對(duì)較高的利率來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在，銀行進(jìn)入這塊市場(chǎng)，可能業(yè)務(wù)上會(huì)做一些限制，同時(shí)也會(huì)和校方、學(xué)生家庭加強(qiáng)聯(lián)系和合作；校園貸市場(chǎng)估計(jì)將從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主攻的三四線城市大專院校向一二線城市重點(diǎn)、知名學(xué)校轉(zhuǎn)變。

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