強監(jiān)管下，校園貸看似恢復了平靜，然而江面之下，暗流涌動。
12月1日，互委會下發(fā)了關于《規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》(下稱“《通知》”)，要求網貸平臺不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務。
然而實際情況是，在QQ、微信、微博等社交平臺下，依然活躍著大量校園貸中介、非正規(guī)校園貸。
校園貸始于2014年，最初是一種面向在校大學生的借貸服務。在2015年迎來爆發(fā)式增長，但因隨后爆發(fā)的“裸貸、暴力催收”等負面事件備受質疑。自去年4月起，政府出臺了一系列法律文件，對校園貸進行整治。
此次下發(fā)的《通知》再次明確了，決策層對校園貸強監(jiān)管的思路。
泛濫的校園貸中介
“無前期、低利息、高額度，承接各種大學生貸款，歡迎來詢。”每隔兩三分鐘，一個叫做“大學生分期貸款交流群”的QQ群便會閃現出類似的廣告語。
12月6日下午，記者嘗試與群中一位名為“你的大樹”的貸款中介加為好友，并以大學生的身份向其咨詢貸款業(yè)務。該中介告訴經濟觀察報，近期“校園貸基本淪陷”，但在他這里，沒有受到任何影響。
該中介還介紹，貸款形式分為線下、線上兩種形式。線下指私人放款，由他申請，隨后與記者見面，一手交錢一手簽訂合同。
線上則是經由各網貸平臺發(fā)布借條，然后由平臺放款。額度與利息取決于個人資質，他最終將收取額度的20%作為手續(xù)費。
當記者詢問能否自己向網貸平臺提交資料、完成貸款時？對方表示平臺有審核標準，近期許多平臺不允許學生借貸，個人提交無法通過。他向記者保證能夠幫助開通賬戶、申請到額度。當記者追問他具體操作方法時，他表示“有后臺操作權限，可以繞開風控”。
隨后，記者撥打了該中介提及的其中一家網貸平臺——“分期樂”客服電話，依然以在校學生身份進行咨詢?？头硎痉制跇凡]有與代理中介合作，如果想要辦理貸款業(yè)務，最好由記者自己操作注冊。但客服同樣沒有對記者的申請資質提出質疑，只是告知“需填寫姓名、學校、身份證等個人信息”，并表示貸款由平臺發(fā)放。
在波濤暗涌的校園貸中介中，亦有“工種”之分。
包括“操作員”、“代理”、“包裝員”在內的三種身份，是中介的總稱。“操作員”負責平臺系統(tǒng)操作，按單固定提成；“代理”從線上、線下各種渠道拉客戶，在中介手續(xù)費中抽成；“包裝員”則是通過包裝資料，幫助客戶通過平臺審核，收取一定額的包裝費。
12月7日，記者在微信上向一位自稱徐經理的中介咨詢了資料包裝業(yè)務。他告訴記者，只要是18歲以上，不論學生與否，都可操作包裝，不上征信、不查征信，無視黑戶和征信較差用戶。1小時內審核通過，10分鐘內到賬。
徐經理說，根據貸款額度的不同，包裝服務的類型也有所不同，主要分為員工包裝與經理包裝兩種（把貸款人身份包裝成普通職員或公司經理，后者較前者更好獲得貸款額度）。貸款人只需拍下身份證、銀行卡的照片，提供個人、親屬以及朋友的聯系方式即可，工作證明、借款證明、工資流水這類的資料則由他來制作。前期收取20元押金，審核通過后，需向其支付貸款額度的5個點，錢到賬后再付5個點。
堵偏門，校園貸平臺監(jiān)管趨嚴
在眾多校園貸平臺因監(jiān)管被迫轉型或關閉之際，中介正在成為校園貸最便捷的渠道，各種高利貸和惡性事件往往始自于此。
在過去兩年時間里，國家出臺了一系列法律文件，對校園貸進行治理整頓。2016年4月13日，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯合發(fā)布校園網貸行業(yè)第一份正式文件，要求加大不良網絡借貸日常監(jiān)測、實時預警、應對處置機制。
此后，各地互聯網金融監(jiān)控組織相繼出手，堵住校園貸“偏門”。
今年5月，銀監(jiān)會聯合教育部、人社部再次發(fā)布通知，要求未經銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務，且一律暫停網貸機構開展校園貸業(yè)務，對于存量業(yè)務也要逐步退出。
國家加大了對各個網貸平臺業(yè)務的監(jiān)察力度。11月28日，國家互聯網金融安全技術專家委員會發(fā)布公告，對一些涉嫌違規(guī)開展校園貸業(yè)務的網貸平臺予以曝光，指出一些網貸平臺以“消費貸”、“培訓貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等變種形式掩蓋校園貸本質。
在互聯網金融監(jiān)管趨嚴的環(huán)境下，國家對于校園貸的監(jiān)管逐步加碼。但校園貸中介不同于借貸平臺，往往能以網絡社群的形式存在，隱蔽性強，監(jiān)管治理難度較大。并且一些網貸平臺由于轉型困難，仍在經營著非正規(guī)的校園貸業(yè)務，給大量的校園貸中介提供了生存的土壤。
對此，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為，校園貸規(guī)范制度的出臺只是第一步，需要后期的監(jiān)管形成一種威懾力。“網貸平臺數量眾多，違規(guī)平臺的存在不可避免。”但他同時表示，12月1日下發(fā)的《通知》，對一些沒有牌照的現金貸平臺進行監(jiān)管取締，這意味著過去違規(guī)的校園貸平臺將面臨不能發(fā)放貸款的窘境。
在借貸平臺監(jiān)察趨嚴的形勢下，門檻低、貸款快，但缺乏管制的校園貸中介反而獲得了生存的機會。
記者在一位中介的QQ空間中，看到了這樣一條“說說”：“網貸不給錢了，我這給！”網貸之家研究院王海梅研究員向經濟觀察報分析，有需求的地方就有市場，盡管國家明令禁止開展校園貸，在需求的推動下，仍會有不良中介通過各種渠道放款。大學生之所以選擇私下尋找校園貸中介，也與正規(guī)貸款渠道有限以及門檻較高有關。“曾經飽受詬病的高利貸與暴力催收實際上也多與校園貸中介相關。中介形式靈活，通過社交軟件便可實現資金引流，往往成為民間高利貸進入校園的一條便捷渠道。”
同時，通過中介辦理的借貸業(yè)務往往門檻低、流水作假、審核不嚴，催收手段惡劣。中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示，這類校園貸極易導致惡性校園事件的發(fā)生，并且會破壞整個行業(yè)的信譽，在無形中對其它正規(guī)的借貸機構造成沖擊。
開正門，銀行校園貸業(yè)務尚不成熟
在堵住非正規(guī)網貸平臺這類偏門的同時，銀行一類的“正門”仍未完全敞開，為校園貸中介的泛濫提供了生長條件。
大學生消費能力不足，而消費需求日益旺盛，這已成為社會公認的事實。天貓今年9月發(fā)布的高校消費趨勢榜單顯示，在過去一年中，全國大學生“剁手”指數不斷攀升，天貓超市北京高校銷售增速達到北京整體市場的5倍，來自在校生的訂單已占到整體的17%。
正是考慮到大學生群體的金融需求，在堵住非正規(guī)網貸平臺這類偏門的同時，銀監(jiān)會鼓勵正規(guī)軍——銀行等持牌機構進入校園市場，減速與開閘并行。今年，多家銀行開始涉水校園貸業(yè)務。
2017年5月，建設銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內首款針對在校大學生群體的互聯網信用貸款產品——金蜜蜂校園快貸。中國銀行也在5月推出了“中銀E貸·校園貸”產品，期限1年，最高貸款額8000元，并表示未來業(yè)務可能延長至3-6年。
然而，目前，銀行業(yè)的校園貸業(yè)務仍處于試驗階段，尚不成熟，在大學生群體中的熟知度與覆蓋率并不高。作為正規(guī)機構，銀行審核嚴格，業(yè)務辦理時間長，難以解決學生的燃眉之急。
較高的準入門檻將許多學生拒之門外。楊東告訴記者：“銀行校園貸業(yè)務現在的運營情況并不理想。”
相比而言，校園貸中介在解決學生辦理貸款業(yè)務的同時，無需任何抵押與資質要求，門檻遠低于銀行等金融機構。處于貸款資質底端的學生群體基本都能獲得準入資格。與此同時，中介的材料包裝與平臺操作服務，能夠讓學生跳過繁瑣的資料準備過程，加快辦理速度。在咨詢過程中，一位中介便向記者保證“五分鐘就能放款”。
除此以外，風控難題是目前制約銀行開展校園貸業(yè)務的因素之一。盡管對比網貸平臺，銀行有著更完善的信用評級體系，但王海梅認為，銀行開展校園貸業(yè)務最大的難點是風控。“由于大學生沒有固定的還款來源，且針對他們的信用數據一片空白，銀行關于大學生的征信體系尚不完善”。
關于銀行業(yè)校園貸業(yè)務未來的發(fā)展方向，楊東認為可以借鑒國外的一些成熟經驗，實現校園貸服務的差異化與多樣化發(fā)展。“國外有一些金融機構，校園貸業(yè)務做得較好，比如桑坦德銀行，它會根據學生的年級、地域、家庭情況的不同，提供分層次、個性化、多樣化的金融服務。這也是校園貸及其他消費金融未來的一個發(fā)展趨勢。”楊東說。（吳秋婷）
轉自：經濟觀察報
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