“在與銀行的合作中，51信用卡已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了聯(lián)合產(chǎn)品、聯(lián)合運(yùn)營和聯(lián)合風(fēng)控等多階模式。”51信用卡CRO蔣燕青在2018朗迪中國峰會上表示。
9月6-7日，2018朗迪中國峰會在上海浦東嘉里大酒店召開。本屆峰會以“智能時代”為主題，聚焦金融科技行業(yè)各領(lǐng)域的智能化變革，并邀請到了上海市政政協(xié)副主席周漢民、中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣、世界經(jīng)濟(jì)論壇金融科技首席專家JesseMcWaters、LendingClub首席執(zhí)行官ScottSanborn、宜人貸首席執(zhí)行官方以涵等海內(nèi)外學(xué)術(shù)界和商界的重量級嘉賓。
峰會分設(shè)智能時代、全球金融科技最佳實(shí)踐、金融科技新生態(tài)、未來銀行、合規(guī)與風(fēng)控、區(qū)塊科技等六大分會場，同時設(shè)立數(shù)個專題研討室，聚焦中國金融開放、消費(fèi)信貸和信用管理、銀行創(chuàng)新趨勢、銀行與科技公司合作等話題，和與會者分享業(yè)界最佳實(shí)踐、前沿觀點(diǎn)，以及未來發(fā)展愿景。
據(jù)悉，銀行決策者的參與是本屆峰會的熱點(diǎn)之一。值此金融改革開放的大背景，峰會特地邀請了100家國內(nèi)中小銀行決策層領(lǐng)導(dǎo)參與，著重討論銀行等持牌機(jī)構(gòu)的科技運(yùn)用以及與金融科技公司的交流合作。
作為國內(nèi)較早與銀行開展合作的金融科技創(chuàng)新企業(yè)，51信用卡CRO蔣燕青受邀在“未來銀行”分會場上，充分分享了公司與銀行的合作模式和實(shí)踐。
未來銀行：互聯(lián)網(wǎng)普惠式金融業(yè)態(tài)
隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展和普及，當(dāng)今世界已經(jīng)進(jìn)入到數(shù)字化時代，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)具有明顯的數(shù)字化特征。根據(jù)《Bank3.0》作者BrettKing的描述，未來銀行將進(jìn)入4.0時代，在這一時代需要更好地了解銀行業(yè)如何通過技術(shù)來提供服務(wù)，因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)都需要技術(shù)來幫助交付。
BrettKing認(rèn)為，今天的銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)向，從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供體驗(yàn)。因此，在金融業(yè)改革范疇內(nèi)，銀行與金融科技企業(yè)間的交流與融合程度正逐漸加深，業(yè)務(wù)模式也在不斷重構(gòu)和更新，以實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)。
朗迪聯(lián)合創(chuàng)始人PeterRentons也在本屆峰會上指出，金融科技和未來的銀行業(yè)結(jié)合在一起，會是一個重要的趨勢。
深度聯(lián)合：51信用卡的多階銀行服務(wù)
蔣燕青認(rèn)為，銀行尤其是中小銀行和城商行在開展線上普惠金融業(yè)務(wù)的時候，可能會面臨線上規(guī)模獲客不易、產(chǎn)品轉(zhuǎn)化不佳、風(fēng)控效率不高等問題。
基于上述實(shí)際需求，51信用卡在多年前就開始與銀行進(jìn)行了多方面的合作探索。蔣燕青介紹，目前，公司與銀行的合作模式共分為三類：初階模式為流量合作，中階模式為聯(lián)合產(chǎn)品和運(yùn)營，高階模式為聯(lián)合產(chǎn)品、運(yùn)營和風(fēng)控一體化服務(wù)。
據(jù)OliverWyman報告，51信用卡是中國最大的在線信用卡管理平臺、獨(dú)立在線信用卡申請平臺和以信用卡持有人為目標(biāo)的最大線上消費(fèi)信貸撮合平臺。同時，公司也于7月在香港掛牌上市。
以旗下賬單管理平臺“51信用卡管家”APP為生態(tài)入口，51信用卡積累了海量以信用卡持有人為主的高價值用戶流量。截至2017年底，51信用卡旗下平臺已覆蓋超過1億激活用戶。這也為51信用卡最早與銀行展開流量合作提供了可能。
2014年起，51信用卡與廣發(fā)銀行達(dá)成合作，聯(lián)合在線發(fā)行信用卡。公司通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶畫像標(biāo)簽化和客群初篩，為銀行精準(zhǔn)引流，從而提高在線申卡率。截至2017年底，51信用卡已與超過20家銀行合作發(fā)行信用卡，2015、2016、2017三年累計發(fā)卡數(shù)量達(dá)到380萬張。今年上半年，又完成發(fā)行信用卡140萬張，同比增長75%。
基于億級信用卡用戶流量、獨(dú)特的高價值信用數(shù)據(jù)、領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)技術(shù)能力和完整的在線消費(fèi)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在流量合作之外，51信用卡可從產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險防控到用戶增長和精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域?yàn)殂y行提供多方面助力。
蔣燕青表示，在聯(lián)合產(chǎn)品開發(fā)過程中，51信用卡可將自身成熟的產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行復(fù)制，助力銀行設(shè)計精準(zhǔn)的產(chǎn)品。公司可根據(jù)銀行特征設(shè)計定制化的流程，并以圖文識別、視頻驗(yàn)真等技術(shù)手段幫助提升銀行的服務(wù)效率，幫助銀行在符合監(jiān)管的前提下，協(xié)助進(jìn)一步完善服務(wù)體系。
以聯(lián)名卡為例，2017年4月起，公司已與多家城商行在數(shù)據(jù)應(yīng)用、信用分析和風(fēng)險管理方面深入合作，發(fā)行聯(lián)名卡。截至去年底，已合作發(fā)行超過10萬張聯(lián)名卡，業(yè)務(wù)增長迅速。
在風(fēng)控層面，51信用卡自主研發(fā)了以大數(shù)據(jù)驅(qū)動的iCredit智能風(fēng)控系統(tǒng)，包含數(shù)據(jù)、模型、策略、決策系統(tǒng)四大功能模塊，可與業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無縫鏈接，為貸前、貸中、貸后提供全流程風(fēng)險控制，以管理信貸產(chǎn)品全生命周期的風(fēng)險。
“針對與銀行合作過程中遇到的合規(guī)、系統(tǒng)對接周期長等業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，51信用卡自主研發(fā)了集決策、分析、監(jiān)控等功能于一身的綜合性風(fēng)控系統(tǒng)‘聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室’，具備合規(guī)、安全可靠、快速部署、全流程監(jiān)控等特征。”蔣燕青指出，“聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”產(chǎn)品已經(jīng)應(yīng)用于部分合作伙伴。
除此之外，51信用卡自建的金融運(yùn)營效率引擎“51CG”、運(yùn)營管理后臺、票券后臺、數(shù)據(jù)報表、外呼系統(tǒng)、營銷模型等六大基礎(chǔ)設(shè)施不僅支撐了公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化運(yùn)營和快速增長，也可用于幫助銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)大盤及運(yùn)營工具打造、針對性產(chǎn)品分析、構(gòu)建用戶畫像、生命周期自動化運(yùn)營搭建、分群用戶挖掘及模型分析、多樣化營銷手段智能匹配等，為其量身打造專業(yè)的運(yùn)營體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)用戶的快速增長和精準(zhǔn)營銷。
據(jù)蔣燕青透露，截至目前，51信用卡已與銀行、消費(fèi)金融公司、信托、小貸等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了廣泛深度的業(yè)務(wù)合作，今后也將圍繞流量、產(chǎn)品、運(yùn)營、風(fēng)控等方面持續(xù)創(chuàng)新與銀行的合作模式，實(shí)現(xiàn)共贏。（陳惠英 張紹亮 ）
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