金融“活水”潤(rùn)澤銀發(fā) 服務(wù)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容

　　今年國(guó)慶與中秋雙節(jié)疊加的8天長(zhǎng)假，不僅點(diǎn)燃了民眾出游的熱情，更成為觀察我國(guó)服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的窗口。在商務(wù)部等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)的若干政策措施》（以下簡(jiǎn)稱《政策措施》）的推動(dòng)下，19條具體舉措為服務(wù)消費(fèi)注入新動(dòng)能。與此同時(shí)，中國(guó)人民銀行設(shè)立的5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款、8000億元科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款等政策工具協(xié)同發(fā)力，與財(cái)政部推出的個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策形成合力。

　　記者觀察到，“有錢、有閑、有精力”的銀發(fā)群體已成為服務(wù)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要引擎。從精心設(shè)計(jì)的銀發(fā)旅游專列到無(wú)微不至的居家照護(hù)服務(wù)，多層次、高品質(zhì)的服務(wù)供給正精準(zhǔn)對(duì)接老年群體需求，展現(xiàn)了我國(guó)服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的巨大潛力與創(chuàng)新活力。

　　銀發(fā)新景

　　“適老游”服務(wù)升級(jí)促錯(cuò)峰出游

　　“別看我70多歲了，坐火車我選的還是上鋪！”在新疆維吾爾自治區(qū)喀什香妃園迷宮般的墻垣與古樹下，來(lái)自重慶的游客李阿姨精神矍鑠，笑聲爽朗。李阿姨流連忘返于喀什古城里“一步一千年”的巷弄，此時(shí)是她為期15天新疆之旅的第7天，而這場(chǎng)難忘的旅行主要緣于今年7月1日開通的“鋼鐵絲帶”——重慶西至喀什的K4531次列車。

　　“以前孩子們總說(shuō)新疆遠(yuǎn)，路上太折騰；現(xiàn)在好了，這趟列車直接從庫(kù)爾勒邊上‘抄近道’，聽說(shuō)省了整整6個(gè)鐘頭！”李阿姨的旅伴孫大爺一邊翻看著手機(jī)里巴音郭楞蒙古自治州尉犁縣羅布人村寨景區(qū)的胡楊林照片，一邊興奮地補(bǔ)充道：“我們這趟啊，算是趕上了好時(shí)候！火車不再繞遠(yuǎn)路，睡一覺就從山城疊翠到大漠雄渾，再到戈壁綠洲，方便了我們這些有時(shí)間就想出來(lái)看看祖國(guó)大好河山的老人家?！?/p>

　　這趟列車作為首條經(jīng)格庫(kù)鐵路直通內(nèi)地的客運(yùn)通道，仿佛一條神奇的時(shí)光隧道，將曾經(jīng)漫長(zhǎng)的旅途壓縮，也讓更多像李阿姨一樣的“銀發(fā)旅人”，能夠從容地踏上這片遼闊的土地，將青海格爾木的蒼茫天際線、新疆若羌的樓蘭故城以及阿克蘇的天山神秘大峽谷，一一串成此生難忘的壯麗回憶。

　　與年輕人扎堆熱門景點(diǎn)不同，銀發(fā)旅客更青睞錯(cuò)峰出行。多家旅游平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，今年雙節(jié)假期旅游市場(chǎng)呈現(xiàn)獨(dú)特的“高峰、錯(cuò)高峰、錯(cuò)峰”三段式特征，部分旅游線路甚至出現(xiàn)“節(jié)前節(jié)后雙高峰”現(xiàn)象，年長(zhǎng)者群體成為錯(cuò)峰出游的絕對(duì)主力。中青旅遨游科技發(fā)展有限公司董事長(zhǎng)韓杰介紹：“國(guó)慶中秋假期，我們推出的近千款產(chǎn)品咨詢預(yù)訂量同比增長(zhǎng)30%，其中老年游客預(yù)定周期呈現(xiàn)提前趨勢(shì)，出游老人中55歲至65歲最為集中，他們更偏愛天數(shù)長(zhǎng)、舒適度較高的深度游產(chǎn)品?！?/p>

　　為滿足這一需求，鐵路部門持續(xù)打造“京和號(hào)”“天山號(hào)”等銀發(fā)旅游列車品牌。新疆鐵路旅游發(fā)展集團(tuán)有限公司旅游事業(yè)部黨支部書記林聞向中國(guó)城市報(bào)記者表示：“截至目前，新疆鐵路累計(jì)開行旅游專列360余列，共接待國(guó)內(nèi)外游客20萬(wàn)人次。2025年，我們計(jì)劃開行百趟旅游專列，其中銀發(fā)專列占70%至80%?！?/p>

　　“當(dāng)前，我國(guó)老年旅游市場(chǎng)正經(jīng)歷一場(chǎng)深刻的品質(zhì)升級(jí)?！北本┞?lián)合大學(xué)中國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)與政策研究中心主任曾博偉認(rèn)為，隨著消費(fèi)能力與意愿的提升，以活力老人為代表的“新老年”群體已逐漸告別“低價(jià)節(jié)儉”的團(tuán)隊(duì)游模式，更愿意與老友結(jié)伴出行，在一個(gè)目的地停留較長(zhǎng)時(shí)間，歷史文化、紅色景點(diǎn)等文化體驗(yàn)產(chǎn)品比單純的自然觀光更具吸引力。

　　這一轉(zhuǎn)變?cè)诰唧w服務(wù)細(xì)節(jié)上得到充分體現(xiàn)。攜程集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴中國(guó)城市報(bào)記者，“攜程老友會(huì)”針對(duì)銀發(fā)旅游群體進(jìn)一步優(yōu)化核心景點(diǎn)停留時(shí)間與體驗(yàn)，比常規(guī)團(tuán)時(shí)間延長(zhǎng)20%，并優(yōu)化跨目的地交通銜接方案，如拆分長(zhǎng)車程、增加中轉(zhuǎn)休憩點(diǎn)，確保行程張弛有度。同時(shí)，根據(jù)老年用戶對(duì)旅拍、非遺體驗(yàn)、歌舞等環(huán)節(jié)的喜愛，在現(xiàn)有線路中還強(qiáng)化了主題互動(dòng)環(huán)節(jié)，加入手作體驗(yàn)、互動(dòng)游戲等。

　　政策賦能

　　多元場(chǎng)景激發(fā)銀發(fā)消費(fèi)潛力

　　在不久前國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人楊虹就當(dāng)前服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持政策進(jìn)行了介紹：“去年以來(lái)，按照黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于大力提振消費(fèi)、全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的決策部署，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了一系列金融支持政策，有效帶動(dòng)擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)供給，支持更好滿足居民服務(wù)消費(fèi)需求?！?/p>

　　她特別提到兩個(gè)結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具：一個(gè)是服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，今年5月專門設(shè)立了5000億元額度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務(wù)、旅游等服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸投放；另一個(gè)是科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款，今年規(guī)模擴(kuò)大至8000億元，符合條件的服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)備更新項(xiàng)目也可以享受政策優(yōu)惠。

　　這些政策工具成效顯著。楊虹透露，目前金融機(jī)構(gòu)申報(bào)服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款近600億元，涉及經(jīng)營(yíng)主體近4000家、貸款5700多筆。今年上半年，科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款支持住宿餐飲、文體教育、旅游領(lǐng)域等項(xiàng)目近100項(xiàng)，簽訂貸款合同約119億元。這些數(shù)據(jù)印證了政策工具對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)滴灌效果。

　　在需求端，財(cái)政金融協(xié)同發(fā)力，有效降低了居民消費(fèi)成本。中國(guó)建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸部消費(fèi)信貸處處長(zhǎng)楊哲介紹：“在一系列消費(fèi)政策引導(dǎo)下，我們?nèi)鎲?dòng)系統(tǒng)改造、產(chǎn)品服務(wù)流程優(yōu)化等相關(guān)工作，認(rèn)真推進(jìn)政策落地實(shí)施，在需求端進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)動(dòng)能。”截至今年9月末，該行已簽署財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議的客戶超60萬(wàn)戶。疊加國(guó)補(bǔ)、地方補(bǔ)貼等多種消費(fèi)政策助力，該行今年9月末消費(fèi)貸款余額同比增長(zhǎng)近三成。

　　招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼在接受中國(guó)城市報(bào)記者采訪時(shí)分析認(rèn)為：“消費(fèi)信貸支持和財(cái)政貼息直接降低居民和企業(yè)的融資成本，將有力刺激居民服務(wù)消費(fèi)需求。同時(shí)，企業(yè)獲得低成本資金后，能提升服務(wù)品質(zhì)、增加創(chuàng)新投入，形成‘需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求’的良性循環(huán)?！边@一良性循環(huán)在宏觀數(shù)據(jù)上得到印證，截至今年7月末，不含個(gè)人住房貸款的全國(guó)住戶消費(fèi)貸款余額21.04萬(wàn)億元，比年初新增346億元，同比增長(zhǎng)5.34%。

　　在供給端，金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)平陽(yáng)農(nóng)商銀行零售金融部副總經(jīng)理鄭凱認(rèn)為，隨著消費(fèi)新模式、新業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，銀行應(yīng)立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，從供需兩端發(fā)力提振消費(fèi)信心，把金融資源精準(zhǔn)嵌入消費(fèi)品以舊換新、鄉(xiāng)村電商、文旅消費(fèi)等多元場(chǎng)景，加快傳統(tǒng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這一思路與《政策措施》中“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)多元化服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景、集聚區(qū)和相關(guān)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)支持”的要求高度契合。

　　破局之道

　　優(yōu)質(zhì)供給與長(zhǎng)效機(jī)制并重

　　盡管銀發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，但仍面臨優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給不足的挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2025年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出了主要不足：供給總量不足。養(yǎng)老、托育等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域供給滯后于需求，目前我國(guó)3歲以下嬰幼兒入托率不到10%，低于經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）國(guó)家平均約36%的水平；2023年我國(guó)每千名老年人擁有養(yǎng)老床位27.7張，也低于多數(shù)OECD國(guó)家。

　　此外，供給質(zhì)量也有待提升。服務(wù)消費(fèi)供給存在結(jié)構(gòu)性矛盾，低端化、同質(zhì)化供給過(guò)剩，專業(yè)化、個(gè)性化供給不足。例如，家政服務(wù)企業(yè)數(shù)量眾多，但大量集中于基礎(chǔ)保潔業(yè)務(wù)，難以滿足家庭對(duì)營(yíng)養(yǎng)膳食、健康護(hù)理、家庭教育等專業(yè)化家政服務(wù)的需求。

　　對(duì)此，國(guó)家發(fā)展改革委就業(yè)收入分配和消費(fèi)司司長(zhǎng)吳越濤表示，針對(duì)服務(wù)消費(fèi)細(xì)分領(lǐng)域，國(guó)家發(fā)展改革委出臺(tái)了多個(gè)促進(jìn)性文件，如銀發(fā)消費(fèi)領(lǐng)域，推動(dòng)出臺(tái)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、增進(jìn)老年人福祉的政策措施，培育智慧健康養(yǎng)老、老年用品制造等一批市場(chǎng)前景明確的潛力產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)服務(wù)供給提質(zhì)擴(kuò)容。

　　消費(fèi)環(huán)境的優(yōu)化同樣關(guān)鍵。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所助理研究員李闖建議，旅游業(yè)在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步保留人工服務(wù)通道，開發(fā)簡(jiǎn)化的“長(zhǎng)輩模式”，并培訓(xùn)專門的“數(shù)字陪伴員”提供面對(duì)面指導(dǎo)，讓技術(shù)成為選擇而非強(qiáng)制，真正實(shí)現(xiàn)“適數(shù)字化”而非“被數(shù)字化”。

　　一些企業(yè)已經(jīng)在這方面進(jìn)行了積極探索。同程旅行控股有限公司為銀發(fā)群體推出了代客下單服務(wù)：專業(yè)的旅游顧問(wèn)在了解完用戶需求后，幫助不太會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂的老年用戶進(jìn)行在線下單；在行程通知和導(dǎo)游講解中，推出大字體行程單、慢語(yǔ)速講解等服務(wù)，讓老年用戶能更好地知曉行程中的具體事項(xiàng)。

　　隨著人均收入水平提高，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)將逐漸從商品消費(fèi)主導(dǎo)向服務(wù)消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，這也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出更多機(jī)遇。中國(guó)銀行研究院宏觀經(jīng)濟(jì)與政策團(tuán)隊(duì)主管梁婧向中國(guó)城市報(bào)記者表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大優(yōu)質(zhì)信貸供給、完善資管等領(lǐng)域服務(wù)，引導(dǎo)居民理性使用金融服務(wù)，避免過(guò)度負(fù)債、過(guò)度消費(fèi)。同時(shí)，深入研究不同服務(wù)消費(fèi)相關(guān)行業(yè)特點(diǎn)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融供給，提升服務(wù)消費(fèi)能力。在這一過(guò)程中，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有望成為服務(wù)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)的重要突破口，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。（孫雪霏）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)城市報(bào)

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