近日，百行征信通過微信公眾號發(fā)布《百行征信有限公司征信系統(tǒng)接入測試工作正式啟動》。接入測試工作的啟動，標志著百行征信在業(yè)務發(fā)展上又邁出了堅實的一步，也標志著大數(shù)據(jù)征信時代的到來。
轉(zhuǎn)型大考，發(fā)力“信用科技”
隨著百行征信的開業(yè)，原8家市場化試點機構作為百行征信的股東，不再單獨從事個人征信業(yè)務，此前涉及個人征信業(yè)務的一些機構在嘗試向數(shù)據(jù)提供商和風控服務商轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型大考在即，中誠信征信榮獲資本青睞，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的結合，通過輸出平臺型的大數(shù)據(jù)風控解決方案，落實信用科技戰(zhàn)略，加大對科技的投入，發(fā)力全新的“信用科技”領域，為金融機構提供智能化服務。
與其他的機構不同，中誠信征信公司本身并不產(chǎn)生數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)的來源上，中誠信征信不具備“場景”優(yōu)勢；但對于中誠信征信而言，集團在信用管理領域的深厚業(yè)務積淀所賦予的優(yōu)勢，更多在于對風險的把握，中誠信征信以其風險管理能力見長，品牌影響力突出，獲取持牌金融機構客戶優(yōu)勢明顯。
品牌優(yōu)勢，優(yōu)質(zhì)客群青睞
2002年，中誠信成立征信與商賬管理事業(yè)部，開始傳統(tǒng)征信業(yè)務；2005年正式注冊成立征信公司，開展電商征信、個人信用調(diào)查服務，以企業(yè)征信為主，滿足企業(yè)背景調(diào)查需求，提供標準化企業(yè)征信報告。2015年中誠信征信開展個人征信和大數(shù)據(jù)業(yè)務，業(yè)務重心逐漸轉(zhuǎn)移，僅三年多時間，大數(shù)據(jù)風控業(yè)務比重已上升到80%。
在業(yè)務開展之初，中誠信征信就以服務持牌機構為戰(zhàn)略導向，并未將互聯(lián)網(wǎng)金融納入主要客戶名單，故互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策沖擊對其客群影響并不顯著。據(jù)中誠信征信總裁閆文濤介紹，中誠信征信目前已覆蓋一半以上的國有大行和股份制銀行，并持續(xù)探索中小城商行對于全套解決方案的需求，今年還將擴充銷售團隊，重點拓展城商行客戶。
銀行客群龐大，業(yè)務穩(wěn)定，是大數(shù)據(jù)風控業(yè)務最優(yōu)質(zhì)的客戶。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴后，越來越多的個人信貸業(yè)務回流到銀行，銀行對大數(shù)據(jù)風控的需求也隨之增長。中誠信在銀行客戶中有著較高的知名度和認可度，在市場拓展上具有極大優(yōu)勢。。
技術+經(jīng)驗，風險管理能力突出
去年，中誠信征信業(yè)內(nèi)首度提出了“信用科技”的概念，旨在將中誠信集團二十余年的信用風險管理經(jīng)驗與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段相結合，為客戶提供“數(shù)據(jù)+規(guī)則+模型”三位一體的一站式智能風控服務，推動信用評估的智能化和信用價值擴大化，進一步提高科技金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務效率，提供個性化的智能解決方案。
今年5月23日，中誠信征信宣布完成4.5億元融資，并正式推出國內(nèi)領先的智能風控平臺——“萬象智慧”。該平臺在橫向上覆蓋從個人與企業(yè)的個體信用風險管理與資產(chǎn)信用風險管理，在縱向上涵蓋數(shù)據(jù)關聯(lián)風險挖掘、智能建模分析與智能決策引擎平臺。中誠信征信正在知識圖譜、機器學習等技術能力上持續(xù)投入，傾力打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。
雖然技術的發(fā)展為金融風控帶來了革命性的變革，但在中誠信征信總裁閆文濤看來，技術只是一種手段，在技術背后，核心的支撐還是對于風險的理解，對風險管理經(jīng)驗的積累。無論是建立風控模型，還是設計反欺詐產(chǎn)品，始終離不開風險管理專家對風控業(yè)務的深厚理解。中誠信征信的研究團隊有十余年的風險管理經(jīng)驗，相比新興金融科技公司，在了解技術的基礎上，更懂風險。
在風險緩釋過程中，傳統(tǒng)的風險識別手段和新興的大數(shù)據(jù)技術都無法使風險消失，只能通過新型技術將風險顯性化，但金融工程、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、擔保手段等都可以起到風險緩釋的作用，中誠信征信在這方面有深厚積淀。
以ABS評級為例，中誠信征信具備傳統(tǒng)金融工程經(jīng)驗，再引入機器學習模型，能夠更加精準地識別底層風險?？腿合鲁梁椭芷谳^短使得當前的資產(chǎn)評價模型面臨數(shù)據(jù)、技術和公信力三方面的不對稱。中誠信征信提供的AXIS系統(tǒng)采用第三方的數(shù)據(jù)以及機器學習模型對入池資產(chǎn)進行逐筆的篩選和評估，可以有效識別道德風險，并降低投資者的潛在損失降低資產(chǎn)包的不良率和波動性，讓資產(chǎn)更透明。
立足于第三方服務定位
中誠信征信的主要數(shù)據(jù)均來源于外部第三方數(shù)據(jù)，相較于其他幾家征信機構而言，在數(shù)據(jù)的來源上，中誠信征信不具備“場景”優(yōu)勢，但從另一個角度看，這更好的保證了“獨立第三方”的純粹性。
“作為獨立的第三方，我們與其他幾家的區(qū)別在于不直接參與放貸業(yè)務。”閆文濤說，“雖然現(xiàn)在大家都在不斷強調(diào)場景的重要性，但是市場需要一個真正獨立的機構來識別風險。”
中誠信征信堅守的原則是：立足于獨立第三方服務定位。在中誠信征信方面看來，無論是做征信業(yè)務，還是做大數(shù)據(jù)業(yè)務，必須保證自己的獨立性，沒有自己的獨立性，就很難形成公信力。
“現(xiàn)在監(jiān)管要求金融機構回歸到風險經(jīng)營的本質(zhì)，這就需要一個獨立的機構在服務的過程中保持中立，不能存在利益沖突。”閆文濤表示，“銀行金融的本質(zhì)就是管理風險、控制風險。之前銀行可能賺了一些高杠桿的錢、流動性的錢，但這并不是依靠經(jīng)營風險賺的錢。在強監(jiān)管的背景下，對銀行等金融機構而言，在場景方面的需求會弱化，而更在乎第三方的獨立性。”
融合升級，以科技賦能
閆文濤表示：“中誠信征信雖然叫征信公司，其實是信用管理加金融科技的公司，我們不把自己局限于一個傳統(tǒng)企業(yè)征信范疇。包括現(xiàn)在的兩大業(yè)務，大數(shù)據(jù)風控和企業(yè)征信，也是不斷地在融合。不可能像以前一樣，那么涇渭分明。我們和銀行、互金在合作過程中，會把這兩部分結合起來。”
中誠信征信提供標準化評分輸出，另外還有咨詢類解決方案，包括定制化建模的咨詢，在這方面中誠信征信有很強的優(yōu)勢。中誠信征信現(xiàn)在給幾個大行，包括一些中小行以及互金的頭部企業(yè)都在提供這種服務。服務過程中，對于不同場景的理解會結合銀行數(shù)據(jù)科學家的挖掘，把中誠信征信的風控理念加入進去。
中誠信征信在發(fā)展過程中對中小微企業(yè)的融資過程中有一些大致的經(jīng)驗判斷。比如營業(yè)額是在1,000萬以下的中小微企業(yè)融資，小微企業(yè)主個人的信用畫像能夠占到60%以上，而企業(yè)自身的信用狀況占不到40%，所以，在分析中小微企業(yè)，對它進行授信的過程中，對它的刻畫，或者評分模型、評分卡，就和以往有很大差別了。另外，中誠信征信把智能風控里風險識別的一些模塊加進來，在這個基礎上生成風控結果，供銀行使用。銀行可以參考這個報告，促進交易達成。
在談到未來市場格局和公司前景時，閆文濤表示：“未來市場上會因為規(guī)模效應形成一些領頭企業(yè)，可能會有三四家比較大的公司出現(xiàn)，我相信我們會成為其中一家領頭羊。我們現(xiàn)在在傳統(tǒng)金融機構里面的市場地位以及自身的技術和品牌優(yōu)勢，某種程度上奠定了基礎。落實信用科技戰(zhàn)略，在智能風控平臺上，進一步加大對于科技的投入，使我們能打造出一個更加具有科技含量的公司，這是一個堅定不移的方向。”（陳惠英 張紹亮）
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