眾安保險梁玉蘋：5G開啟數(shù)據(jù)紅利 “銀保合力”讓普惠金融更安全高效

　　隨著居民消費水平的不斷升級和新生代消費群體消費方式的改變,我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的規(guī)模和滲透率正在逐年上升。7月25日,在亞洲銀行家主辦的“2019中國未來金融峰會”上,眾安保險總經(jīng)理助理兼風(fēng)控高級副總裁梁玉蘋預(yù)計,到2021年,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸滲透率或?qū)⑦_(dá)到25%。而在這過程中,保險科技將發(fā)揮日益重要的“風(fēng)險穩(wěn)定器”作用。并且,隨著5G時代數(shù)據(jù)紅利的到來,“銀行+保險”的合力,將讓普惠金融發(fā)展得更安全高效。

　　保險+科技是普惠金融的“風(fēng)險穩(wěn)定器”

　　根據(jù)央行、Wind的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2019年,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸滲透率(互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸余額/狹義消費信貸余額,此處狹義消費信貸為不包括車貸、房貸的個人消費信貸)已經(jīng)接近20%,梁玉蘋認(rèn)為,未來兩年,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸余額和狹義消費信貸余額還將繼續(xù)攀升,互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的滲透率可能在2021年達(dá)到25%。

　　盡管我國當(dāng)前普惠金融發(fā)展迅速,但梁玉蘋認(rèn)為,作為普惠金融的重要組成部分,消費金融在服務(wù)長尾借貸需求上依然面臨諸多痛點和挑戰(zhàn)。

　　首先,面對很多無抵押、小額和分散市場的“征信白戶”,金融機構(gòu)受限于征信數(shù)據(jù)完整性、實時性不足,難以對這類人群的信用進(jìn)行評估,出于控制風(fēng)險的考慮,難以滿足其信貸需求。

　　其次,部分金融機構(gòu)的風(fēng)險評估以線下面審為主,這對于追求高效率、便捷性和差異化服務(wù)的新生代消費人群而言,難有很好的線上服務(wù)體驗。

　　再有,由于缺乏足夠的線上場景依托和科技能力,部分金融機構(gòu)自身在策略迭代的及時性上也較為受限。

　　此時,作為有融資增信和分散風(fēng)險功能的信用保證保險,便可以借助科技的力量,在幫助銀行等持牌金融機構(gòu)服務(wù)新生代用戶時發(fā)揮風(fēng)險“穩(wěn)定器”的作用。

　　“信用保證保險是以信用風(fēng)險為標(biāo)的保險,通過這一保險屬性可以實現(xiàn)消費金融中風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散。更為重要的是,保險科技的發(fā)展使得保險公司可以通過構(gòu)建多維大數(shù)據(jù)支撐的風(fēng)險管理體系,實現(xiàn)客戶分層風(fēng)險經(jīng)營以及環(huán)節(jié)模型智能迭代。這為信保助力普惠金融帶來更大的想象空間。”

　　三體雙生命周期管理體系護(hù)航風(fēng)控

　　銀保監(jiān)會在2018年9月發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》白皮書中指出,應(yīng)對普惠金融現(xiàn)有的問題和挑戰(zhàn),要突出抓好普惠金融風(fēng)險防范和監(jiān)管體系,不斷拓展普惠金融服務(wù)的深度與廣度。因此,信保是否能發(fā)揮普惠金融風(fēng)險“穩(wěn)定器”的作用,風(fēng)控能力是關(guān)鍵。

　　“眾安保險在信用保證保險的風(fēng)險管理的全流程中,引入了保前識別、分析風(fēng)險,保中實時監(jiān)測風(fēng)險并及時預(yù)警,保后風(fēng)險控制與應(yīng)對的機制,同時結(jié)合了傳統(tǒng)的KYC原則(Know-Your-Customer),即了解用戶,多維度識別用戶身份,作為風(fēng)險管理的關(guān)鍵信用評估依據(jù)。”在本次論壇上,梁玉蘋著重介紹了眾安獨家打造的“三體雙生命周期風(fēng)險管理體系”,該風(fēng)險管理體系獲得了2019年度亞洲銀行家中國年度信貸風(fēng)控技術(shù)實施大獎。

　　“三體雙生命周期風(fēng)險管理體系”中的“三體”覆蓋了用戶消費信貸生命周期的XYZ三個維度。其中,X指眾安保險通過龐大的客戶群,在取得借款人授權(quán)前提下積累的數(shù)億級用戶行為數(shù)據(jù),用以提煉借款人的有效特征信息,作為信用風(fēng)險評判依據(jù);Y即是用戶多種行為的表現(xiàn)結(jié)果,基于X數(shù)據(jù)特征組合,通過建立從客戶準(zhǔn)入、反欺詐、風(fēng)險評級、保中賬戶管理到保后風(fēng)險管理的端對端風(fēng)險管理流程,實現(xiàn)動態(tài)、差異化的準(zhǔn)入規(guī)則和風(fēng)險定價;而Z則利用上述數(shù)據(jù)特征工程及自動歸因系統(tǒng)對信貸全流程各環(huán)節(jié)的策略進(jìn)行持續(xù)迭代與優(yōu)化,形成在線精準(zhǔn)決策引擎,例如部署精準(zhǔn)營銷策略、風(fēng)險評估策略、保后監(jiān)控策略等。

　　而除了個人信貸周期外,梁玉蘋還認(rèn)為,外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境同樣會對信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響,“為應(yīng)對宏觀經(jīng)濟風(fēng)險,眾安將用戶信貸周期與外部經(jīng)濟周期緊密結(jié)合,加入X和Y的強周期關(guān)聯(lián),建立了基于宏觀經(jīng)濟風(fēng)險預(yù)警機制的抗周期信貸風(fēng)險管理策略體系,即雙生命周期策略。”

　　“5G銀保合力”讓普惠金融更安全高效

　　對于普惠金融的未來,梁玉蘋非?？春?G時代帶給金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)紅利。她認(rèn)為,未來,在5G技術(shù)的支持下,金融機構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性、實時性將迎來大幅提升。對于銀行來說,這將大幅度提高征信數(shù)據(jù)的獲取能力,有效地補充當(dāng)前金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,支持銀行可以進(jìn)一步開拓消費金融市場,實現(xiàn)用戶下沉,將借貸資金向長尾用戶傳導(dǎo),推動借貸市場結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

　　“同時,5G時代帶來的萬物互聯(lián),也將促進(jìn)保險公司全流程風(fēng)險監(jiān)控能力大幅提升。”梁玉蘋認(rèn)為,消費信貸作為長尾借貸,在5G時代市場份額還將繼續(xù)增長,市場融資增信需求也會不斷擴大,而信用保證保險作為優(yōu)質(zhì)增信工具,也將迎來新一輪的發(fā)展機遇。

　　“5G時代信用保證保險可以為銀行在個人消費金融方面提供更好的安全防線,‘銀保合力’,可以讓普惠金融的發(fā)展更安全、更高效。”

　　轉(zhuǎn)自：中國財經(jīng)新聞網(wǎng)

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