票據(jù)貼現(xiàn)按下“加速鍵”，微眾銀行“微閃貼”破解小微融資難題

　　一張電子銀行承兌匯票，從企業(yè)提交貼現(xiàn)申請(qǐng)到資金到賬，最快僅需10秒鐘。微眾銀行企業(yè)金融推出的“微閃貼”產(chǎn)品正以這樣的速度，服務(wù)著數(shù)萬(wàn)家小微企業(yè)。截至目前，微閃貼已累計(jì)服務(wù)客戶超6.4萬(wàn)，其中97%為小微企業(yè)，累計(jì)貼現(xiàn)規(guī)模超6600億元。值得關(guān)注的是，客戶中首次在銀行完成貼現(xiàn)的小微企業(yè)“首貼戶”占比達(dá)到25%，這意味著每四家使用微閃貼的企業(yè)中，就有一家是首次獲得銀行貼現(xiàn)服務(wù)。

　　數(shù)據(jù)背后，是國(guó)家層面對(duì)普惠金融體系建設(shè)的持續(xù)推動(dòng)。2025年，國(guó)務(wù)院及金融監(jiān)管部門(mén)相繼出臺(tái)政策文件，明確將構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融體系，并設(shè)定了未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量普惠金融體系的目標(biāo)。當(dāng)普惠金融從“有沒(méi)有”邁向“優(yōu)不優(yōu)”的新階段，微眾銀行在以微業(yè)貸滿足小微企業(yè)普適化信貸需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步錨定高頻貼現(xiàn)場(chǎng)景，以“微閃貼”銀票貼現(xiàn)服務(wù)，為更好解決小微企業(yè)融資問(wèn)題提供重要補(bǔ)充。

　　供需結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期錯(cuò)配，小微企業(yè)票據(jù)融資路在何方

　　票據(jù)融資市場(chǎng)曾長(zhǎng)期存在機(jī)構(gòu)服務(wù)供給與小微企業(yè)需求的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系以大中型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式為設(shè)計(jì)核心，與小微企業(yè)靈活且快節(jié)奏的票據(jù)使用特性嚴(yán)重脫節(jié)，這一根本矛盾導(dǎo)致小微企業(yè)難以獲得高效便捷的貼現(xiàn)服務(wù)。

　　具體而言，在授信環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)風(fēng)控模式依賴(lài)抵押擔(dān)保，使得積累不足的小微企業(yè)難以獲得充足額度，即便通過(guò)審核，其授信范圍也常被限制于流動(dòng)資金貸款，無(wú)法覆蓋票據(jù)貼現(xiàn)等場(chǎng)景化需求。業(yè)務(wù)流程上，線下開(kāi)戶、材料提交與人工審核等環(huán)節(jié)拉長(zhǎng)了辦理周期，通常需要0.5至2個(gè)工作日，無(wú)法滿足小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需求。此外，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小額票據(jù)的單客成本高、收益低，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)，客觀上推高了小微企業(yè)的辦理門(mén)檻。

　　從小票難貼到“分鐘級(jí)”到賬，數(shù)字技術(shù)賦能票據(jù)融資服務(wù)升級(jí)

　　面對(duì)一系列行業(yè)痛點(diǎn)，微眾銀行率先開(kāi)啟破局之路。2019年，微眾銀行便積極發(fā)揮其“數(shù)字金融”的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推出專(zhuān)屬于小微企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)“微閃貼”產(chǎn)品，該產(chǎn)品依托數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了全流程線上化操作，支持最低0.01元起貼，最高1000萬(wàn)元的靈活貼現(xiàn)范圍，完全為小微企業(yè)“小額、高頻、零散”的票據(jù)貼現(xiàn)需求量身定制。

　　更重要的是，系統(tǒng)通過(guò)OCR+AI模型自動(dòng)識(shí)別貿(mào)易背景材料，結(jié)合發(fā)票四要素驗(yàn)真等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)審核的自動(dòng)化和智能化?！白羁?0秒放款”，相比傳統(tǒng)模式動(dòng)輒半天以上的辦理時(shí)間，效率大幅提高。不僅如此，微閃貼還實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)全天候服務(wù)，突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)時(shí)間限制。依托技術(shù)賦能與服務(wù)升級(jí)，微閃貼上線 6 年以來(lái)，成為超6萬(wàn)用戶進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的高頻選擇，簡(jiǎn)便快捷的產(chǎn)品形態(tài)充分契合小微企業(yè)的真實(shí)需求，已然獲得市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。

　　效率之下，是嚴(yán)密風(fēng)控體系的強(qiáng)力支撐。微眾銀行在微業(yè)貸“企業(yè)+企業(yè)主”雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，整合多方數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。從貸前的快速審批模型，到貸中貸后的行為評(píng)分與預(yù)警機(jī)制，每一個(gè)環(huán)節(jié)都圍繞“貿(mào)易背景真實(shí)性”展開(kāi)，確保資金流向真實(shí)、合規(guī)的交易場(chǎng)景。

　　拓展數(shù)字金融服務(wù)邊界，將宏觀指引滴灌到企業(yè)所需

　　近年來(lái)，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)普惠金融支持的政策部署不斷細(xì)化，從“五篇大文章”到規(guī)范供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)等，持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)模式。微眾銀行不斷發(fā)揮自身數(shù)字科技價(jià)值，探索更豐富更適配小微企業(yè)需求的產(chǎn)品，如果說(shuō)微業(yè)貸解決了小微企業(yè)融資的最后一公里，那么微閃貼則豐富了小微企業(yè)融資的工具箱，它將票據(jù)業(yè)務(wù)的“線下繁瑣”改寫(xiě)為“線上便捷”，將“大廠專(zhuān)屬”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶∥⒖杉啊?，讓票?jù)這一融資工具真正成為小微企業(yè)現(xiàn)金流的穩(wěn)壓器。

　　未來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步融合，聚焦經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景真實(shí)需求的金融創(chuàng)新將持續(xù)向小微企業(yè)注入發(fā)展動(dòng)能，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長(zhǎng)筑牢微觀基礎(chǔ)。微眾銀行將持續(xù)拓寬普惠金融服務(wù)邊界，在政策指引下深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，擴(kuò)展全周期、全場(chǎng)景金融支持，與萬(wàn)千小微企業(yè)共赴高質(zhì)量發(fā)展新征程。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)財(cái)富網(wǎng)

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