中韓人壽總經(jīng)理桂文超認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有望保障三支柱體系落實(shí)

　　為了應(yīng)對人口老齡化問題，中國初步形成并深化發(fā)展以第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，第二支柱：企業(yè)(職業(yè))年金為補(bǔ)充，第三支柱：個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的養(yǎng)老保障體系。

　　然而現(xiàn)實(shí)情況是第一支柱社保面臨越來越大的收支壓力，第二支柱企業(yè)年金可以做補(bǔ)充，但覆蓋面相對較低。第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或成品質(zhì)養(yǎng)老的重要保障。

　　中韓人壽總經(jīng)理桂文超針對這一現(xiàn)狀發(fā)表了自己的專業(yè)看法。作為1998年就已入行的資深“保險(xiǎn)人”，桂文超對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的品質(zhì)養(yǎng)老價(jià)值予以肯定。

　　中韓人壽總經(jīng)理桂文超曾在采訪中公開表示：在目前社保養(yǎng)老替代率低的情況下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金為主要內(nèi)容的第三支柱就成為保證養(yǎng)老品質(zhì)的現(xiàn)實(shí)選擇。

　　購買養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種前瞻性需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)具備久期長、高杠桿、長期儲(chǔ)蓄性等特點(diǎn)，消費(fèi)者一旦購買，利率就長期鎖定，相當(dāng)于買了長久期資產(chǎn)，屬于長期儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，消費(fèi)需求相對不夠迫切。而且目前市場上很多年金產(chǎn)品不算是真正意義上的終身養(yǎng)老產(chǎn)品。只有終身年金產(chǎn)品切實(shí)履行養(yǎng)老功能，才能稱得上是真正的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　由于長久期資產(chǎn)匹配困難，客戶購買意愿相對較弱等客觀原因，終身年金產(chǎn)品的市場需求和銷售有限。因此，保險(xiǎn)公司開發(fā)出一些中短期年金領(lǐng)取產(chǎn)品，就是市面上常見的5年、10年定期年金產(chǎn)品。它和終身可以領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是不同的，在實(shí)際應(yīng)用中無法真正起到養(yǎng)老產(chǎn)品的作用。

　　作為普通消費(fèi)者，想要選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先要看保險(xiǎn)產(chǎn)品是終身還是定期。雖然定期年金產(chǎn)品具備養(yǎng)老的一些功能，但不能終身領(lǐng)取，是無法體現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)品的根本特性的。一般來說，可以終身領(lǐng)取的年金就是養(yǎng)老產(chǎn)品，定期返還或一次性返還的年金，屬于具備一定養(yǎng)老特性的定期年金產(chǎn)品。目前市面上養(yǎng)老金融產(chǎn)品普遍有短期化趨勢，難以真正替代養(yǎng)老保險(xiǎn)，發(fā)揮養(yǎng)老的作用，需要消費(fèi)者在購買前認(rèn)真甄別選擇。

　　面對嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱作用十分迫切。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的大力扶持和推廣也是迫在眉睫。從銀保監(jiān)會(huì)來說，應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)政策明確養(yǎng)老金融產(chǎn)品的具體標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)將符合第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、一定期限以上、以養(yǎng)老為目的的養(yǎng)老金融產(chǎn)品納入第三支柱范疇給予扶持。

　　目前，市場上現(xiàn)存的養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)置了若干年的封閉期，拼短期疊加短期的高收益，貌似看起來時(shí)間不短，但對接養(yǎng)老這樣的長期乃至終身的規(guī)劃，意義不大。中韓人壽總經(jīng)理桂文超認(rèn)為，就目前而言能夠真正履行養(yǎng)老作用的長期養(yǎng)老金融產(chǎn)品還在探索和試錯(cuò)之中。而個(gè)人未來實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老，也勢必與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)息息相關(guān)，不可分割。

　　轉(zhuǎn)自：鳳凰網(wǎng)

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