展望金融數(shù)字化：加速變革，金融科技賦能銀行升級(jí)之路

　　從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄與貸款，到如今的金融科技服務(wù);從過(guò)去一板一眼的現(xiàn)金存取，到如今花樣繁多的移動(dòng)支付，金融從古至今都是人們生產(chǎn)生活中不可或缺的重要一環(huán)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)及金融科技公司的興起，信息壁壘被打破，大數(shù)據(jù)和信息科技正逐步顛覆銀行過(guò)往的業(yè)務(wù)模式。

　　如何有效改革組織架構(gòu)、推動(dòng)金融科技戰(zhàn)略落地?如何充分利用新型技術(shù)紅利，做好符合銀行自身發(fā)展特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?這又會(huì)給銀行帶來(lái)怎樣創(chuàng)新的服務(wù)模式與智能化業(yè)務(wù)新場(chǎng)景?

　　4月17日，騰訊云TVP「產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)面面觀——深水區(qū)下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)」閉門(mén)會(huì)收官之戰(zhàn)，直擊《新業(yè)務(wù)模式下，如何構(gòu)建數(shù)字化銀行?》話題，從金融科技發(fā)展、企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)、生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)等多個(gè)維度，帶你穿梭金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浩瀚星河。

　　多方面驅(qū)動(dòng)數(shù)字化，打造卓越銀行

　　“對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，到底什么樣才稱(chēng)之為數(shù)字轉(zhuǎn)型的初心?實(shí)際上就是做卓越銀行。那什么叫做卓越銀行呢?我的個(gè)人觀點(diǎn)是，一方面要履行社會(huì)責(zé)任，有力支持國(guó)家的戰(zhàn)略導(dǎo)向。包括「十四五規(guī)劃」中我們國(guó)家給予的一些戰(zhàn)略性安排，包括服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)普惠性、綠色金融、農(nóng)村金融、科技金融等;另一方面要做到合法化、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，保持業(yè)績(jī)穩(wěn)健地增長(zhǎng)，這樣的銀行才能稱(chēng)之為卓越銀行。另外，卓越銀行還應(yīng)該做到清晰的戰(zhàn)略布局、持續(xù)的股東回報(bào)及關(guān)注員工的滿(mǎn)意度、組織健康，注重風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量及良好的經(jīng)營(yíng)效率等。并且，還有最重要的一點(diǎn)，是以客戶(hù)為中心，持續(xù)提升客戶(hù)體驗(yàn)?！?/p>

　　會(huì)議伊始，我們首先請(qǐng)出了第一位分享嘉賓，騰訊云TVP行業(yè)大使 郭慶老師。郭老師不僅為我們解讀了國(guó)家「十四五規(guī)劃」關(guān)于「數(shù)字中國(guó)」的部分內(nèi)容，還點(diǎn)出，一個(gè)商業(yè)銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初心應(yīng)該是建設(shè)「卓越銀行」。并在之后，就如何建設(shè)「卓越銀行」這一點(diǎn)，進(jìn)行了詳細(xì)的論述。

　　用戶(hù)思維驅(qū)動(dòng)

　　“這里就說(shuō)到了用戶(hù)思維，它其實(shí)主導(dǎo)著產(chǎn)品及服務(wù)的變化。我們一直在說(shuō)用戶(hù)思維，以用戶(hù)為中心。但是真正的用戶(hù)思維養(yǎng)成，實(shí)際上是需要一定的魄力的”

　　在進(jìn)行商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)內(nèi)容中，郭慶老師首先提出了一定要關(guān)注「用戶(hù)思維」的概念，并且將用戶(hù)思維分解成了4個(gè)點(diǎn)進(jìn)行說(shuō)明。

　　實(shí)現(xiàn)全渠道「懂你」的服務(wù)能力。需要打通線上線下全場(chǎng)景的服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)為用戶(hù)量身定制服務(wù)，明確客戶(hù)所想、客戶(hù)所需。

　　銀行的虛擬身邊服務(wù)。通過(guò)5G、AI等技術(shù)，真正實(shí)現(xiàn)線上24小時(shí)客戶(hù)虛擬服務(wù)，隨時(shí)隨地對(duì)接線下專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)，并且還能夠根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景代入客戶(hù)經(jīng)理資源。

　　共享和開(kāi)放。通過(guò)建立共享和開(kāi)放的環(huán)境，無(wú)論是對(duì)B端還是C端客戶(hù)，逐漸打造生態(tài)，建立能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更多擴(kuò)展內(nèi)容的服務(wù)能力。

　　對(duì)內(nèi)部同樣需要用戶(hù)思維。秉持「用戶(hù)思維」，把技術(shù)賦能給經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，武裝一線經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、二線業(yè)務(wù)管理部、三線中后臺(tái)，助推業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

　　在為我們講解完「用戶(hù)思維」在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的作用后，緊接著郭慶老師又從另一個(gè)側(cè)面分析了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中所面臨的三大挑戰(zhàn)。

　　人才匱乏：人才的匱乏主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。其一是技術(shù)人才的缺失，據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)有92%的金融科技企業(yè)都實(shí)質(zhì)面臨科技人才缺失的問(wèn)題;另一個(gè)層面是由于培養(yǎng)難度大，培養(yǎng)周期長(zhǎng)等問(wèn)題，導(dǎo)致現(xiàn)在銀行非常缺少“足夠了解銀行業(yè)務(wù)，能夠?qū)I(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合”的復(fù)合型人才。人才是一個(gè)企業(yè)是否能夠順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在，所以人才的短缺對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

　　技術(shù)架構(gòu)：隨著時(shí)代發(fā)展，架構(gòu)也在不斷進(jìn)步。企業(yè)是否能夠更上日新月異的架構(gòu)設(shè)計(jì)步伐，是否能夠及時(shí)調(diào)整架構(gòu)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)快速、靈活、敏捷的實(shí)施。這是一個(gè)很大的問(wèn)題。

　　組織模式：在未來(lái)，需要清楚認(rèn)識(shí)到科技和業(yè)務(wù)間的關(guān)系，思考如何能夠打破前中后臺(tái)的傳統(tǒng)模式。著力于建設(shè)起一個(gè)部門(mén)業(yè)務(wù)與科技之間的組合式的、可落地的敏捷組織。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵路徑

　　在分析了思維改變與環(huán)境挑戰(zhàn)后，郭慶老師從理論層面走向操作層面，為我們講述了一家商業(yè)銀行想要完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大關(guān)鍵路徑。

　　自我機(jī)制覺(jué)醒：任何的轉(zhuǎn)變都是率先從意識(shí)轉(zhuǎn)變開(kāi)始的，想要完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要做的組織內(nèi)部一定要明確架構(gòu)、機(jī)制等內(nèi)容的設(shè)計(jì)。每個(gè)從業(yè)人員都必須清楚了解這些內(nèi)容并以此目標(biāo)逐步展開(kāi)工作。

　　組織模式轉(zhuǎn)型：面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中那些小的局部問(wèn)題，必須要建立敏捷的組織進(jìn)行支撐。無(wú)論是來(lái)自業(yè)務(wù)線還是技術(shù)線的員工，都要做到目標(biāo)一致、相互信任、感知類(lèi)同，并且獲得充分的行動(dòng)授權(quán)。只有這樣才能成為一個(gè)優(yōu)質(zhì)的組織模式。

　　數(shù)字化意識(shí)賦能：應(yīng)該將科技人員與業(yè)務(wù)人員進(jìn)行有效地融合，使得科技人員能將自己的科技思維帶入業(yè)務(wù)場(chǎng)景中去。通過(guò)科技思維賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　金融科技重塑商業(yè)銀行

　　在郭慶老師精彩的分享結(jié)束之后，我們請(qǐng)出了第二位分享嘉賓，華夏銀行旗下金融科技公司龍盈智達(dá)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家王彥博老師。王老師通過(guò)多年金融科技行業(yè)從業(yè)的深刻經(jīng)驗(yàn)，整理總結(jié)出了多個(gè)簡(jiǎn)明扼要的框架，通過(guò)框架基礎(chǔ)，深入淺出地對(duì)熱點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、金融科技技術(shù)、隱私與數(shù)據(jù)保護(hù)等多個(gè)方面進(jìn)行了全面的分析。

　　問(wèn)道：后大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型框架

　　分享伊始，王彥博老師針對(duì)多項(xiàng)金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的熱點(diǎn)領(lǐng)域予以介紹，并表示：“通常我們理解的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大多是從零售業(yè)務(wù)來(lái)切入的，但隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，我們能夠發(fā)現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實(shí)涉及到了多個(gè)業(yè)務(wù)板塊?！本o接著，王彥博老師對(duì)熱點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)容作了解讀，“比如說(shuō)，在「數(shù)字貨幣」、「跨境支付」等方面，實(shí)際是屬于需要央行來(lái)主導(dǎo)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);而到了「產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融」、「供應(yīng)鏈金融」、「中小金融」等方面，則逐漸進(jìn)入了商業(yè)銀行的對(duì)公板塊;而后在「小微金融」、「數(shù)字消費(fèi)金融」等方面，則逐漸進(jìn)入了商業(yè)銀行的零售板塊;最后包括「ABS資產(chǎn)證券化」、「智能投顧」等方面，則可視為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)板塊范疇”。

　　在解讀了金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展熱點(diǎn)后，王彥博老師又從技術(shù)層面為我們分析了近年來(lái)金融科技領(lǐng)域的技術(shù)突破。王老師認(rèn)為當(dāng)前人類(lèi)社會(huì)已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代步入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，正在開(kāi)啟人工智能時(shí)代。對(duì)于金融行業(yè)而言，信息科技的發(fā)展一直在為金融行業(yè)賦能，正所謂“無(wú)科技、不金融”，當(dāng)前金融科技的發(fā)展主線是從「互聯(lián)網(wǎng)金融」到「移動(dòng)金融」，再到「物聯(lián)網(wǎng)金融」、「區(qū)塊鏈」，不斷拓展和提升數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)活躍度、數(shù)據(jù)范圍以及數(shù)據(jù)可靠性，以此推進(jìn)「大數(shù)據(jù)金融」和基于大數(shù)據(jù)的「人工智能」、「機(jī)器人」、「數(shù)字孿生」等技術(shù)發(fā)展與金融應(yīng)用，促進(jìn)良好社會(huì)發(fā)展與服務(wù)。

　　綜合考量業(yè)務(wù)發(fā)展與技術(shù)突破，王彥博老師為我們歸納出了當(dāng)今時(shí)代下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本框架。

　　基于上述基本框架，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈應(yīng)用、虛擬現(xiàn)實(shí)應(yīng)用、機(jī)器人應(yīng)用等形態(tài)作為銀行與客戶(hù)的接觸渠道，發(fā)揮了出口和入口兩個(gè)作用：一是銀行向客戶(hù)提供服務(wù)的出口，二是客戶(hù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、言論數(shù)據(jù)的采集入口。當(dāng)數(shù)據(jù)采集獲取后，這時(shí)需要算力和算法，包括云計(jì)算、Hadoop并行CPU計(jì)算、GPU計(jì)算、FPGA計(jì)算、TPU計(jì)算、量子信息計(jì)算以及數(shù)據(jù)挖掘、圖挖掘、文本挖掘、圖像挖掘、音視頻挖掘等，這是實(shí)現(xiàn)從大數(shù)據(jù)到人工智能的底層基石。在智能與智慧方面，從機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、遷移學(xué)習(xí)、強(qiáng)化學(xué)習(xí)向仿真模擬、博弈機(jī)制、群體智能、腦機(jī)接口與人機(jī)一體化等方向發(fā)展，代表了從基于大數(shù)據(jù)的智能邁向新的智慧形態(tài)。

　　深耕：隱私與數(shù)據(jù)保護(hù)助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　王彥博老師首先基于8“O”視角，對(duì)《個(gè)人信息保護(hù)法(草案)》進(jìn)行了要點(diǎn)解讀，主要包含：“Object”保護(hù)對(duì)象和適用范圍;“Other Rules”對(duì)敏感個(gè)人信息進(jìn)行了額外規(guī)定;“Operation”明確個(gè)人信息處理的基本規(guī)則;“Overseas”明確了數(shù)據(jù)境內(nèi)存儲(chǔ)以及出境要求;“Ownership”明確個(gè)人作為信息主體的權(quán)利;“Ongoing Regulation”延續(xù)多頭監(jiān)管格局;“Obligation”明確信息處理者的義務(wù);“On record”處罰形式多樣，并計(jì)入信用記錄。

　　而后，王彥博老師又提出了商業(yè)銀行個(gè)人信息保護(hù)體系的“POSTER”框架。

　　Policy & Protection：明確隱私策略及個(gè)人信息保護(hù)體系。對(duì)內(nèi)建立自上而下的治理管控體系;對(duì)外樹(shù)立良好的保護(hù)形象，明確委托關(guān)系中的權(quán)責(zé)邊界。

　　Operation & Awareness：將信息保護(hù)意識(shí)融入全員意識(shí)與運(yùn)營(yíng)操作中去。將個(gè)人信息保護(hù)在業(yè)務(wù)操作中落地，并提升全員的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。

　　Standard Certification：開(kāi)展國(guó)際、國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證。持續(xù)對(duì)標(biāo)國(guó)際相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證。

　　Techniques & Tools：開(kāi)展個(gè)人信息保護(hù)技術(shù)與工具的研發(fā)。發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)在隱私與數(shù)據(jù)保護(hù)方面的作用;研發(fā)個(gè)人信息保護(hù)工作的相關(guān)工具。

　　Emergency Reaction：建立對(duì)信息安全事件的高效應(yīng)對(duì)能力。形成數(shù)據(jù)泄露事件的及時(shí)評(píng)估、響應(yīng)和處置能力;建立適時(shí)適度進(jìn)行數(shù)據(jù)泄露事件的溝通與披露機(jī)制。

　　Regulator Communication：與監(jiān)管部門(mén)保持積極的響應(yīng)與溝通。緊跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法規(guī)和監(jiān)管動(dòng)態(tài);針對(duì)個(gè)人信息相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、影響評(píng)估等進(jìn)行積極與監(jiān)管進(jìn)行溝通

　　綜上，個(gè)人信息與隱私保護(hù)是一項(xiàng)綜合的、復(fù)雜的、長(zhǎng)期的工作，需要納入到商業(yè)銀行的治理與運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不斷磨合完善。后大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，需要不斷探索數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與個(gè)人權(quán)益保護(hù)之間的平衡之道。

　　商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型縱覽

　　“可以通過(guò)兩個(gè)維度中實(shí)際發(fā)生作用的點(diǎn)去理解信息化或者說(shuō)數(shù)字化。對(duì)于以企業(yè)為邊界的范疇而言，信息化也好，數(shù)字化也好，它對(duì)內(nèi)就是提升你核心業(yè)務(wù)的處理效率，對(duì)外其實(shí)就是刷新你跟客戶(hù)之間的聯(lián)結(jié)的方式和聯(lián)結(jié)的形態(tài)。這種聯(lián)結(jié)形態(tài)的轉(zhuǎn)變，其實(shí)也在間接改變我們的業(yè)務(wù)模式”

　　第三位講師，我們請(qǐng)到了IBM副合伙人付曉巖老師，作為曾經(jīng)的商業(yè)銀行從業(yè)者，如今的數(shù)字化轉(zhuǎn)型咨詢(xún)顧問(wèn)，付曉巖老師對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有非常深刻的見(jiàn)解。

　　商業(yè)銀行的數(shù)字化歷程

　　付老師的分享從銀行的信息化發(fā)展歷程切入，先梳理了我國(guó)自1987年試點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融至今30余年間，現(xiàn)代化支付的發(fā)展歷程。付老師認(rèn)為 “從以前的信息化來(lái)講，我們現(xiàn)代銀行體系對(duì)經(jīng)濟(jì)做得最大的兩個(gè)貢獻(xiàn)是什么?就是把「融」和「通」這兩件事做好了。融就是指需要大量的貨幣，錢(qián)少了經(jīng)濟(jì)是發(fā)展不起來(lái)的。所以我們現(xiàn)代銀行體系取消了貨幣金本位聯(lián)系，這樣能夠保證貨幣供給量的充足。但是貨幣供給量大了以后，就涉及到支付的問(wèn)題，在不同的省份以及不同的國(guó)家之間，資金要能流動(dòng)，只有這兩點(diǎn)保障了，銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支撐作用才能上來(lái)。這一塊我們其實(shí)就是通過(guò)現(xiàn)代的金融信息化來(lái)做的，”

　　而隨著2010年后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，智能手機(jī)的普及與網(wǎng)速的提升，使得娛樂(lè)、教育、物流等行業(yè)都被拉入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的體系中。此時(shí)，面對(duì)著生產(chǎn)、生活的網(wǎng)絡(luò)的建立，金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)進(jìn)程也被迫加速。付曉巖老師評(píng)價(jià)到 “所以銀行現(xiàn)在為了適應(yīng)這種情況，大搞生態(tài)銀行，把自己的所有業(yè)務(wù)砸碎了變成API接口，爭(zhēng)取跟人家行業(yè)接起來(lái)，這樣才能讓老百姓感到滿(mǎn)意。”

　　而金融科技建設(shè)的未來(lái)在哪?基于之前的分析，付老師也對(duì)這個(gè)問(wèn)題給出了答案。他認(rèn)為“如果老百姓感覺(jué)不到這個(gè)東西有什么變化，你怎么去解釋時(shí)代變了。時(shí)代變了是要影響時(shí)代里面的每一個(gè)人，而不只是做技術(shù)的那一波人。數(shù)字化如果是一個(gè)新時(shí)代的話，一定會(huì)帶給我們跟今天完全不一樣的生產(chǎn)和生活體驗(yàn)?！? 付老師認(rèn)為，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代就是以客戶(hù)為中心建立“包圍圈”，圍得越緊密越好。通過(guò)內(nèi)圈的AR、VR等智能設(shè)備提升用戶(hù)體驗(yàn)，再通過(guò)外圈的數(shù)字孿生、智慧城市等提供算力支持。綜合設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃內(nèi)外圈，在全真互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，才能更好地獲取用戶(hù)。

　　企業(yè)架構(gòu)助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　在分析了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程以及未來(lái)方向后，付曉巖老師針對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型期間的一些細(xì)節(jié)方向的選擇也進(jìn)行了分析，并將其劃分成為4個(gè)要點(diǎn)。

　　次生需求：要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，首要的一點(diǎn)就是做好客戶(hù)體驗(yàn)，而做好客戶(hù)體驗(yàn)的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)在于跨界。構(gòu)建跨界場(chǎng)景，要認(rèn)真選擇跨界方向，并決定要投入什么資源。

　　生態(tài)建設(shè)：如果憑借自身力量無(wú)法完成跨界，那就可以考慮建立生態(tài)，接入別人的場(chǎng)景，通過(guò)技術(shù)獲取的方式來(lái)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　數(shù)字長(zhǎng)跑：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)長(zhǎng)跑，不要急躁，只要確保方向是對(duì)的就可以。可以冷靜下來(lái)看看政策和規(guī)劃，仔細(xì)思考環(huán)境會(huì)發(fā)生什么變化。不疾不徐地進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

　　關(guān)注自己：從目前的數(shù)字化遠(yuǎn)景來(lái)看，今天沒(méi)有哪個(gè)企業(yè)是真正好的數(shù)字化企業(yè)?；蛟S別人走得比較早，但大家其實(shí)都距離終點(diǎn)很遠(yuǎn)。這種時(shí)候，要優(yōu)先關(guān)注自身的痛點(diǎn)，不要盲目模仿別人的方案。

　　而以上這4點(diǎn)需求要靠什么來(lái)落地實(shí)施呢?又靠什么可以更敏捷地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?付老師的答案是：靠企業(yè)架構(gòu)。付曉巖老師認(rèn)為“通過(guò)企業(yè)架構(gòu)進(jìn)行落地的時(shí)候，可以把總戰(zhàn)略分拆到每一個(gè)具體的戰(zhàn)略上，同時(shí)在一個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)里面建立好業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)之間的銜接關(guān)系。業(yè)務(wù)理順之后，傳統(tǒng)的IT上就會(huì)比較自然?！敝挥薪⒑昧似髽I(yè)架構(gòu)，才能系統(tǒng)、完備地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　“銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅僅是一個(gè)技術(shù)能力的轉(zhuǎn)型，或者是技術(shù)服務(wù)能力的提升性的轉(zhuǎn)型。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從本質(zhì)上來(lái)講，它是一個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)為增長(zhǎng)指引的，科技和業(yè)務(wù)有效結(jié)合的一整套體系。”

　　在聽(tīng)完了3位商業(yè)銀行從業(yè)老師的分享后，我們請(qǐng)到了騰訊商業(yè)銀行首席咨詢(xún)顧問(wèn)王軍老師，聽(tīng)聽(tīng)他從銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)商的角度，又會(huì)為我們帶來(lái)哪些新鮮的思考呢?

　　與之前三位老師不同，本次分享，王軍老師以區(qū)域性銀行作為切入點(diǎn)，針對(duì)區(qū)域性銀行“資源約束”的現(xiàn)狀，王軍老師提出“區(qū)域性銀行要想在資源約束的情況下完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主要要注重兩個(gè)方面。一件是如何去有效地、體系化地梳理出一套數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架，去指導(dǎo)業(yè)務(wù)、科技、運(yùn)營(yíng)及組織和戰(zhàn)略安排之間的協(xié)同性統(tǒng)籌。第二，從落地的角度來(lái)說(shuō)，如何通過(guò)金融科技建設(shè)，去不斷的探索以科技賦能銀行的更多途徑?！?/p>

　　針對(duì)這兩點(diǎn)問(wèn)題，王軍老師給出了他的分析。他認(rèn)為，區(qū)域性銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心需求主要有4個(gè)方面：獲客與用戶(hù)運(yùn)營(yíng)提升、數(shù)字化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)能力提高、建立敏捷的交付能力。而針對(duì)這4點(diǎn)訴求，可以總結(jié)出，完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵框架在于：以業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)增長(zhǎng)為核心指引，運(yùn)用新技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)及客戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)行數(shù)字化重塑。

　　四條核心能力主線

　　“我們?cè)谕苿?dòng)一個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)達(dá)成的過(guò)程中，首先要明確最核心的痛點(diǎn)和它的驅(qū)動(dòng)力是什么?基于這個(gè)驅(qū)動(dòng)力拉動(dòng)業(yè)務(wù)、科技和組織戰(zhàn)略之間的協(xié)同，通過(guò)「抓手」來(lái)實(shí)現(xiàn)在客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)之間的匹配性協(xié)同?！?/p>

　　針對(duì)區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架，王軍老師提出了「做抓手」的思路。并在此基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)型的四大抓手。

　　極致的用戶(hù)體驗(yàn)：在經(jīng)營(yíng)角度上，應(yīng)該聚焦于客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)和運(yùn)營(yíng)能力的構(gòu)建，持續(xù)的獲客和存量客戶(hù)的激活經(jīng)營(yíng)是拉動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的核心。通過(guò)建立更合理的用戶(hù)結(jié)構(gòu)運(yùn)營(yíng)體系，更寬的客群覆蓋與長(zhǎng)尾客群的拓展，差異化的服務(wù)、定價(jià)與運(yùn)營(yíng)等方式來(lái)獲取并激活客戶(hù)。

　　產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新： 從承載客戶(hù)轉(zhuǎn)化與價(jià)值提升角度，從現(xiàn)有金融服務(wù)線上化與場(chǎng)景化衍變， 金融+權(quán)益的「可售服務(wù)組合創(chuàng)新」與「重定價(jià)」為核心2個(gè)方向。

　　運(yùn)營(yíng)效能提升：當(dāng)區(qū)域性銀行在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的服務(wù)能力已經(jīng)做得很好之后，隨之要考慮的就是運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題，如何拉升客戶(hù)量和客戶(hù)貢獻(xiàn)，如何將成本和收入比做到最大，這些都關(guān)乎運(yùn)營(yíng)效能是否改變。

　　新業(yè)態(tài)、新模式的建立：打造企業(yè)科技能力最重要的點(diǎn)，不在于大平臺(tái)的搭建，而在于主題服務(wù)能力的提升。通過(guò)對(duì)企業(yè)主體服務(wù)能力的甄別，可以選擇建立開(kāi)放銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行等方向。

　　騰訊的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索

　　“我們(指騰訊)依托于行業(yè)和自身資源，針對(duì)區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型輔助主要落腳點(diǎn)在三個(gè)方面：一個(gè)是場(chǎng)景化的金融服務(wù)能力的運(yùn)營(yíng)打造;第二個(gè)是以網(wǎng)點(diǎn)為支撐的屬地的特色化經(jīng)營(yíng)的服務(wù)產(chǎn)品的能力的打造;第三個(gè)是生態(tài)化產(chǎn)品的引入。”

　　在對(duì)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題進(jìn)行了全面分析后，王軍老師也提出了騰訊面對(duì)這一系列要點(diǎn)與問(wèn)題給出的解決方案。在分享中，他以「零售銀行」為例，進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，這種協(xié)助與合作，主要表現(xiàn)在3個(gè)方面。

　　注重連接：以用戶(hù)為中心，以用戶(hù)旅程為主線，建立數(shù)字化全鏈接。 涵蓋隊(duì)伍連接、用戶(hù)連接與生態(tài)連接三部分。

　　場(chǎng)景化服務(wù)：借助場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)，提升前端場(chǎng)景與生態(tài)協(xié)同服務(wù)的支撐能力。

　　雙循環(huán)運(yùn)營(yíng)體系：在完成以上的四點(diǎn)建設(shè)后，還可依托一方數(shù)據(jù)與騰訊生態(tài)服務(wù)能力，建立雙循環(huán)運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力。

　　結(jié)語(yǔ)

　　4位大咖分享結(jié)束后，不知道你的心中，是不是已經(jīng)對(duì)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有了明確方向呢?其實(shí)無(wú)論是金融科技、組織架構(gòu)或是生態(tài)建設(shè)，都無(wú)法單一賦能銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。作為與人們生活息息相關(guān)的核心行業(yè)，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來(lái)，一定會(huì)是一場(chǎng)綜合而又深刻的變革，而這場(chǎng)變革也必然會(huì)使得我們每個(gè)人的數(shù)字化生活都更加完善。

　　TVP自成立之初，便希望能夠“用科技影響世界”，讓技術(shù)普惠大家，踐行科技向善的初心與本心。希望未來(lái)騰訊云TVP能夠與你一起攜手，共同為建設(shè)“數(shù)字中國(guó)”貢獻(xiàn)力量。

　　TVP即騰訊云最具價(jià)值專(zhuān)家(Tencent Cloud Valuable Professional)，是騰訊云授予云計(jì)算領(lǐng)域技術(shù)專(zhuān)家的一個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。TVP計(jì)劃致力打造與行業(yè)技術(shù)專(zhuān)家的交流平臺(tái)，構(gòu)建云計(jì)算技術(shù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)“用科技影響世界”的美好愿景。

　　轉(zhuǎn)自：消費(fèi)日?qǐng)?bào)網(wǎng)

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