新經(jīng)濟(jì)30人論壇研究員宋戰(zhàn)平：因涉不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)行業(yè)嚴(yán)禁打折、免費(fèi)之類(lèi)宣傳

如今，在大數(shù)據(jù)等硬核科技的推動(dòng)下，各大產(chǎn)業(yè)在積極地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)科技成為全鏈條數(shù)字化轉(zhuǎn)變的推手?？梢哉f(shuō)，科技正在革新保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)。以網(wǎng)絡(luò)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借的服務(wù)便捷性站在行業(yè)風(fēng)口之上，特別是疫情之下，為保險(xiǎn)行業(yè)線上化運(yùn)營(yíng)按下加速鍵。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)滋生出諸多亂象。近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》中明確提到，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉嫌非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)突出、線下服務(wù)能力不足、銷(xiāo)售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷(xiāo)售和技術(shù)服務(wù)費(fèi)用虛高、用戶(hù)信息被非法利用等諸多問(wèn)題，迫切需要對(duì)其進(jìn)行整治與規(guī)范。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)今的問(wèn)題及日后的發(fā)展，中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)頻道于近日專(zhuān)訪一位資深保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者——新經(jīng)濟(jì)30人論壇研究員宋戰(zhàn)平。據(jù)悉，宋戰(zhàn)平在保險(xiǎn)行業(yè)深耕13年之久，對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)模式、營(yíng)銷(xiāo)模式、運(yùn)營(yíng)模式等有著深刻且獨(dú)到的見(jiàn)解。

1、相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大不同是什么？

答：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主體仍是保險(xiǎn)公司，只是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道上銷(xiāo)售，所以從嚴(yán)格意義上講不用將傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)分那么清楚。

不過(guò)，若論及兩者的區(qū)別，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的功能較復(fù)雜，具體可以以附加險(xiǎn)的形式組合疊加， 產(chǎn)生更為豐富及更寬廣的保障內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)或者一些新型的渠道保險(xiǎn)，它們更像快消品，像場(chǎng)景類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品——航意險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等，再比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障期限僅有1年。這樣產(chǎn)品性質(zhì)導(dǎo)致消費(fèi)者很容易快速挑選并下單。

另外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售涉及4個(gè)環(huán)節(jié)，即需求喚起、方案呈現(xiàn)、決心的確定以及最后的成交確定；而在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品，基本上跳過(guò)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)前期的各項(xiàng)環(huán)節(jié)，消費(fèi)者可直接進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出簡(jiǎn)單、快捷、方便，劣勢(shì)就是不太能夠持久的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

做一個(gè)比較形象的比喻，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售更像“量體裁衣”，如去一個(gè)高檔服裝店，店家會(huì)根據(jù)消費(fèi)者體重、身高、膚色、年齡等來(lái)搭配顏色、布料、尺寸及款式。而互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)銷(xiāo)售，消費(fèi)者可直接在網(wǎng)絡(luò)上瀏覽圖片、尺碼等進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式中，產(chǎn)品有哪些方面，消費(fèi)者在理解上存在困難或誤區(qū)？

答：消費(fèi)者在保險(xiǎn)產(chǎn)品上容易產(chǎn)生偏差。曾經(jīng)有一段時(shí)間，互助項(xiàng)目受到大量消費(fèi)者的追捧與關(guān)注，產(chǎn)生很多現(xiàn)象級(jí)的爆款產(chǎn)品。很多人以為加入的互助項(xiàng)目是保險(xiǎn)，為其一直提供服務(wù)，可如今這些項(xiàng)目很多都被叫停。

而更嚴(yán)重的是，消費(fèi)者被耽誤了配置更為有效的終身型保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

按監(jiān)管辦法，保險(xiǎn)產(chǎn)品要有明確的保險(xiǎn)額度，保障范圍、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)繳納以及除外責(zé)任?？墒且?yàn)檫@些文字復(fù)雜且篇幅較長(zhǎng)，特別是網(wǎng)上的消費(fèi)者，在沒(méi)有人指導(dǎo)下很可能就會(huì)直接點(diǎn)擊確定，把最重要的內(nèi)容跳了過(guò)去，為以后可能的理賠帶來(lái)糾紛隱患。

3、在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者在下單購(gòu)置前必須要了解清楚哪幾個(gè)問(wèn)題？另外，還要注意哪些事項(xiàng)？

答：消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)任何商品時(shí)，都不要對(duì)這個(gè)產(chǎn)品所達(dá)不到的功能心存幻想，現(xiàn)實(shí)生活中沒(méi)人把冰箱當(dāng)空調(diào)用。此外，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要看清楚這份產(chǎn)品提供多大額度、多大范圍、多長(zhǎng)時(shí)間的保障。

假設(shè)遇到保險(xiǎn)責(zé)任事故，消費(fèi)者應(yīng)提前知曉賠付的具體流程。之所以很多人詬病保險(xiǎn)，是因其在實(shí)際操作過(guò)程中，認(rèn)為保險(xiǎn)無(wú)所不保、無(wú)所不能、無(wú)所不管，忽視了保險(xiǎn)的關(guān)鍵構(gòu)成，即除外責(zé)任。而這些在相關(guān)合同中都有明確提示。

4、社交平臺(tái)上，保險(xiǎn)（經(jīng)紀(jì)）機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)時(shí)會(huì)采用“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”等話術(shù)。這背后產(chǎn)品邏輯是什么？這樣營(yíng)銷(xiāo)存在哪些問(wèn)題？

答：針對(duì)零元、或者首月一元，銀保監(jiān)會(huì)已發(fā)出消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。實(shí)際上這種提法違反了保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原則，即費(fèi)率厘定。只要是看到“首月1元”，就是噱頭、銷(xiāo)售誤導(dǎo)，或是隱瞞跟保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的重要信息。

5、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹頁(yè)面是否有義務(wù)將注意事項(xiàng)用加粗、標(biāo)紅等方式標(biāo)注上？為什么？

答：按照保險(xiǎn)法的相關(guān)要求，保險(xiǎn)合同需將重要部分作出特別的明示，比如加粗、加黑、加陰影等，足以引起消費(fèi)者關(guān)注。

6、對(duì)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售，你覺(jué)得該如何最大可能地解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題？

答：保險(xiǎn)屬于一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)。銀保監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管部門(mén)，強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司披露一些信息，包括準(zhǔn)備金充足率、最近一季度的準(zhǔn)備金的評(píng)估的得分高低等。

保險(xiǎn)作為一個(gè)非必需品和非實(shí)物性的產(chǎn)品，希望通過(guò)簡(jiǎn)單的比較條款或比較保費(fèi)這些手段，就能消除所謂的“信息不對(duì)稱(chēng)”是不現(xiàn)實(shí)的幻想。

此外，任何保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都需要備案的，某些產(chǎn)品還需要審批。從這個(gè)角度而言，國(guó)家（銀保監(jiān)會(huì)）替消費(fèi)者解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。最后，我國(guó)還有保險(xiǎn)法來(lái)強(qiáng)制解決上述問(wèn)題。

7、大家在購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)有業(yè)務(wù)員面對(duì)面的介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，而現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是沒(méi)有這個(gè)環(huán)節(jié)的，這里是否存在一些無(wú)形障礙？

答：會(huì)，從兩個(gè)方面闡述。第一個(gè)方面，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品期限通常較短、發(fā)生責(zé)任事故概率較傳統(tǒng)保險(xiǎn)低，消費(fèi)者若只想用一分鐘購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，不大可能花費(fèi)半個(gè)多小時(shí)去看除外問(wèn)題，這符合快消的特質(zhì)。

第二個(gè)方面，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，監(jiān)管部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)均要求保險(xiǎn)條款通俗化，但對(duì)于無(wú)形無(wú)質(zhì)的商品，更進(jìn)一步簡(jiǎn)化條款，這個(gè)事情較難做到。

此外，能搬到互聯(lián)網(wǎng)上去銷(xiāo)售，即表示這類(lèi)產(chǎn)品不需要傳統(tǒng)線下的業(yè)務(wù)員來(lái)詳細(xì)講解。如果消費(fèi)者在沒(méi)有詳細(xì)閱讀除外責(zé)任或重要的信息時(shí)，購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品，只能風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

8、近期，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》。請(qǐng)問(wèn)，該通知對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)有哪些影響？

答：首先，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的通知中提到一些亂象，其中有所謂“免費(fèi)”之類(lèi)的宣傳。與其他行業(yè)不同，保險(xiǎn)行業(yè)是不允許出現(xiàn)打折、免費(fèi)之類(lèi)宣傳，因?yàn)樯婕暗讲徽?dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)或是商業(yè)賄賂。

其次，按照《通知》相關(guān)規(guī)定，第一是要挑選幾個(gè)具有代表性的平臺(tái)，先開(kāi)展自查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)抽檢。通過(guò)觀察這些平臺(tái)自查自糾的效果，從而獲得一定的治理經(jīng)驗(yàn)。

同時(shí)，我了解到監(jiān)管部門(mén)對(duì)一些比較著名或違規(guī)比較嚴(yán)重的平臺(tái)，已采取了對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人約談及罰款整頓。后期可能會(huì)對(duì)這些平臺(tái)開(kāi)展更嚴(yán)厲的監(jiān)控，比如禁止開(kāi)展新業(yè)務(wù)以及取消資格。申請(qǐng)一個(gè)中介公司或者代理公司耗時(shí)耗錢(qián)，一旦被取消掉或者是暫停一段時(shí)間的資格，都是非常嚴(yán)厲的后果。

未來(lái)，在行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督下，保險(xiǎn)公司及消費(fèi)者共同參與和推動(dòng)下，提高國(guó)內(nèi)消費(fèi)者保商意義重大，即如何正確購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或應(yīng)該買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)生足夠的認(rèn)識(shí)。我相信，這樣的亂象會(huì)逐步減少，甚至把它清理干凈。

9、現(xiàn)在一些新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的宣傳帶有最高保額500萬(wàn)、限量銷(xiāo)售30份等內(nèi)容誘導(dǎo)點(diǎn)擊，這個(gè)情況是不是不允許的？

答：不光在《廣告法》中不允許使用絕對(duì)詞，《保險(xiǎn)法》中同樣明確，禁止“第一”“最”等這一類(lèi)絕對(duì)詞。

保險(xiǎn)是不允許打折和贈(zèng)送的，雖然這是某些平臺(tái)在線上渠道推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品的常用手段。此外，“僅限X份，限時(shí)停售”這種行為被監(jiān)管部門(mén)定義為“炒作停售”，同樣也是不被允許的。只要見(jiàn)到這種宣傳方式，我們完全可以提醒消費(fèi)者，十有八九是個(gè)坑。

10、未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)到底是什么？

答：在國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展方興未艾。無(wú)論區(qū)塊鏈、云計(jì)算等全新的、抓眼球的技術(shù)如何跟保險(xiǎn)結(jié)合在一起，都無(wú)法改變保險(xiǎn)最本質(zhì)的內(nèi)在。

強(qiáng)監(jiān)管之下，保險(xiǎn)是有法律、備案及審批等前提下產(chǎn)生的一類(lèi)功能性產(chǎn)品。如果新科技能加深保險(xiǎn)消費(fèi)者體驗(yàn)感，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)新科技更加精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩查，新科技促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)朝著良性方向發(fā)展的話，當(dāng)然是我們樂(lè)見(jiàn)其成的好事。不過(guò)從目前來(lái)看，還為時(shí)尚早。

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀