幾百買銀行流水撬動百萬元房貸？銀行：造假將上征信黑名單

（原標題：幾百買份銀行流水就能撬動百萬元房貸？銀行：造假人將上征信黑名單）

想申請高額房貸，但自身薪資流水 " 門檻 " 不達標怎么辦？

近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分黑產(chǎn)販子將目光瞄向了銀行流水這一生意，一些代做人士藏匿在網(wǎng)店、各大社交平臺之下，打著 " 個人貸款流水 "" 財務報表代做 " 等旗號暗地里操作起 " 假流水 " 制作的勾當。

試圖通過 " 假流水 " 撬動更多資金的借款人只要提供銀行卡、姓名、期望薪資金額等信息就可以得到一份高收入身份證明。殊不知，這背后其實是一個巨大的攬財、詐騙陷阱，借款人一不小心還將面臨被拉入征信 " 黑名單 " 的境遇。

私人訂制 " 假流水 " 黑產(chǎn)肆虐

銀行流水是指銀行活期賬戶存取款的交易記錄，主要包括活期存折和銀行卡賬戶在內(nèi)，作為向銀行申請貸款的必須材料，銀行流水是評估借款人還款能力的重要依據(jù)。近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些網(wǎng)店、社交平臺，一些代做人士藏匿其中，干起了 " 假流水 " 制作的勾當。

當北京商報記者以借款人身份瀏覽以 " 個人貸款流水 "" 財務報表代做 " 為宣傳標語的網(wǎng)店時，這些網(wǎng)店的客服人員只字未提可以制作銀行流水，但部分人員卻向記者推薦了個人代做微信號，并提到具體問題可以在微信咨詢。

在網(wǎng)店客服人員的引導下，北京商報記者添加了多位銀行流水代做人士，" 能做純流水嗎？" 在看到訴求后，代做人士王建雷（化名）立馬發(fā)送了一個模板，并介紹稱：" 可以做，看看你需要做哪家銀行，提供一下資料就行。"

北京商報記者注意到，根據(jù)王建雷提供的資料，私人訂制一張銀行流水需要提供開戶銀行信息、客戶個人姓名、銀行卡賬號、可打印支行的名稱、打印時間、流水開始時間至結束時間、每月發(fā)工資的日期、每月工資金額、發(fā)工資的公司名稱與賬號等內(nèi)容。

在這些關鍵指標里，除了開戶銀行信息、客戶個人姓名、銀行卡賬號、可打印支行的名稱 4 項內(nèi)容無法更改外，其余信息都可以進行訂制。

" 按揭貸款流水需要做收入和支出兩項內(nèi)容，就是全部的交易流水，我們只做東西，具體你要拿來做什么我們不管，一天時間就能出，代做半年時長的流水 300 元，代做一年時長的流水 500 元。" 王建雷說道。

另一位代辦人士張亮（化名）也向北京商報記者介紹了他正在操作經(jīng)手的流水生意，" 一單個人流水 800 元，都可以設計好，比如借款人本人只有 4500 元的工資，月供 4000 元，那么銀行流水對賬單金額應該要做到 9000 元。"

為何在做流水時要拔高本身的薪酬金額，這源于銀行按揭貸款還款的審核評定。一位國有大行相關人士向北京商報記者介紹稱，" 一般銀行在審核按揭貸款時，會要求借款人提供至少可以雙倍覆蓋月供的銀行流水明細，一般提供的流水時間為半年，否則很大概率將不會通過貸款申請。

對 " 假流水 " 黑產(chǎn)肆虐制作的原因，消費金融專家蘇筱芮表示，當前，" 假流水 " 制作產(chǎn)業(yè)鏈長期存在，并形成了較為成熟和完整的業(yè)務鏈條與包括導流、業(yè)務咨詢、業(yè)務對接等專業(yè)分工。肆虐的原因也是試圖通過 " 假流水 " 撬動更多資金的客戶普遍存在僥幸心理，市場需求廣泛。

" 造假 " 的流水能被銀行審核出來嗎？在采訪過程中，多位代辦人士均向北京商報記者表示 " 一般情況下，銀行不會查詢流水真?zhèn)?"，也有代辦人士直言，" 銀行為了業(yè)績也不會查 "。

雕蟲小技難逃銀行 " 法眼 "

" 假流水 " 如何生成制作？究竟能否蒙混過關？為了一探究竟，北京商報記者向 " 假流水 " 代辦人員下單制作了一份國有大行半年期的銀行流水，從付款到生成銀行流水 PDF 格式僅僅花費了 2 個小時左右的時間。

在彼時申請時，北京商報記者就以月供為 1 萬元，工資不足以覆蓋月供的雙倍為由將每月工資金額改為了 2.5 萬元。從代辦人士提供的信息來看，這份虛構的 " 借記卡賬戶歷史明細清單 " 主要包括交易日期、編號、儲種、序號、幣種、鈔匯、收入 / 支出金額、余額等基本信息，并且每張流水單都附有銀行支行加蓋的公章。

這份明細中更是杜撰出了有效貸款銀行流水必備的三大條件，第一，近半年流水；第二，連續(xù)且穩(wěn)定；第三，月收入必須大于還款金額的 2 倍，也同時滿足借款人私下要求的調(diào)高每月薪酬標準這一要求。

按照代辦人士的說法，拿著這張銀行流水單申請貸款可謂是暢通無阻。那么，銀行方面真的無法審核此類 " 貓膩 " 行為嗎？帶著疑惑，北京商報記者專門致電了上述國有大行位于北京朝陽區(qū)的貸款部門進行咨詢，一位相關人士介紹稱，" 銀行對流水的要求非常嚴格，做貸款時我們行要求打卡工資收入的流水一般是一年期，銀行都會查詢借款人的賬目明細，這些代辦就是騙錢收費的，千萬不要相信。"

為了再次驗證虛假銀行流水和真流水的區(qū)別，北京商報記者聯(lián)系到一位股份制銀行相關貸款審核人員進行咨詢，這位股份制銀行人士指出，" 一般在審核是否為假流水的時候通常會根據(jù)結息日推算，銀行正常結息日為 3 月、6 月、9 月、12 月的 20 日，結息 21 日到賬。也就是一個季度內(nèi)卡內(nèi)日均余額的利息。結合當前活期利息為 0.3% 左右，反推日均余額，再對照借款人提供的流水核實。"

造假借款人將上征信 " 黑名單 "

代辦人自以為是的小聰明在銀行人看來就是藏在暗中的把戲，而對于借款人來說，試圖通過 " 假流水 " 撬動更多資金顯然會落得 " 賠了夫人又折兵 " 的境遇。

上述國有大行貸款部門人士稱，" 這些虛假手續(xù)就是想收借款人相應的費用，如果借款人向銀行提供了虛假資料后讓銀行核實出來，借款人的個人征信就會被拉成‘黑名單’，以后不僅本行的貸款不能申請，其他銀行的貸款也不能進行申請，會影響借款人的信用。"

北京尋真律師事務所律師王德怡告訴北京商報記者，上述行為涉嫌買賣國家機關、企事業(yè)單位公文罪和私刻國家機關、企事業(yè)單位公章罪及騙取貸款罪，可能被追究刑事法律責任。

對銀行來說，未來應如何加大防控措施監(jiān)測 " 假流水 " 這一行為？王德怡進一步建議，從技術上杜絕虛假銀行流水并不難。現(xiàn)在許多銀行向客戶提供的流水都帶有驗證碼，可以掃碼驗證真?zhèn)?。如果不具備上述功能，可以要求客戶當面打開網(wǎng)上銀行或手機銀行，以驗證相關數(shù)據(jù)的真實性。不能簡單的只進行表面審查，而不與銀行實時數(shù)據(jù)進行對比。建議銀行設立一個不良記錄黑名單，并共享數(shù)據(jù)，對相關行為人再次進行金融消費或貸款時予以聯(lián)合懲戒。

" 一方面，銀行業(yè)機構需完善內(nèi)控管理，定期對貸款業(yè)務進行復盤并落實具體責任人；另一方面，監(jiān)管需要加大對此類行為的盤查力度，對于疏于貸款審核導致嚴重后果的相關機構及責任人進行嚴厲處罰。" 蘇筱芮說道。

那么銀行流水不足，又想提高貸款的額度，有什么正規(guī)途徑可以選擇？一位銀行人士建議稱，" 可增加共同貸款人，例如單身者購房可增加父母的流水證明、已婚增加夫妻雙方流水證明；同時可以申請公積金 + 商業(yè)貸款組合貸緩解資金壓力；如果上述兩項都不滿足可以進一步提高首付比例，緩解月供壓力。"

　　轉(zhuǎn)自：北京商報

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