“首月1元”保險(xiǎn)“套路”消費(fèi)者 瀏覽廣告時(shí)不小心投保可退嗎？

自2012年以來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始迅速發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，也滋生出一些亂象，比如銷售告知不充分、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等。

近期，一位保險(xiǎn)消費(fèi)者盧先生(化名)反映稱，其在瀏覽悟空保廣告時(shí)被“自動(dòng)投?！保⒂晌⑿胖Ц犊劭町?dāng)月保費(fèi)285.99元。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組注意到，消費(fèi)者類似的反饋時(shí)有出現(xiàn)，大多指向在不知情的情況下“被購(gòu)買”保險(xiǎn)并扣款。

　　那么，這種“被購(gòu)買”保險(xiǎn)究竟算不算違規(guī)？“首月1元”保險(xiǎn)是不是“套路?！?？“不小心”投?？梢酝吮?？

　　“首月1元”保險(xiǎn)是怎么回事？

　　根據(jù)盧先生提供的賬單，他于6月19日支付了悟空保當(dāng)月保費(fèi)285.99元。但據(jù)他所言，自己并未在悟空保上購(gòu)買過任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于扣費(fèi)感到莫名其妙。

　　盧先生遂致電悟空保客服。悟空?？头貞?yīng)稱，該保險(xiǎn)產(chǎn)品并非是消費(fèi)者所稱的“自動(dòng)投保”，而是確由消費(fèi)者本人投保，消費(fèi)者所稱不知情的原因，可能為消費(fèi)者瀏覽廣告時(shí)“不小心”點(diǎn)進(jìn)了投保界面。

　　隨后，盧先生申請(qǐng)退保。但悟空?？头硎荆吮Ｐ杩鄢?5%退保費(fèi)，剩余款項(xiàng)1-3個(gè)工作日退回。由于該扣費(fèi)項(xiàng)目是自動(dòng)續(xù)費(fèi)，退保后從次月起將不再收費(fèi)。

　　盧先生提供的憑證顯示，他購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“悟空全民醫(yī)?？迪戆妗保商┛等藟鄢斜?。在悟空保中，該產(chǎn)品的銷售界面上“首月1元”“400萬醫(yī)療保障”“住院治療費(fèi)用全報(bào)銷，疾病意外都能?！边@樣的宣傳語句較為醒目。

　　具體而言，從該產(chǎn)品保障情況看，適用人群為出生30天至60周歲(含)，保障期間1年，等待期30天。一般醫(yī)療保險(xiǎn)金200萬元，105種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金400萬元，質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金與105種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金共用400萬元，70種重疾特別費(fèi)用10萬元，意外住院津貼100元/天、最高18000元。

　　值得一提的是，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程非常便捷，消費(fèi)者只需填寫投保人的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)三項(xiàng)信息即可完成投保。

　　該保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)計(jì)劃顯示，首期繳費(fèi)金額1元，第二至十二期金額顯示為15.9元/月。

　　但點(diǎn)開完整費(fèi)率表可發(fā)現(xiàn)，僅11-15歲年齡段、有社保的月費(fèi)率為15.9元，56-60歲年齡段、有社保的月費(fèi)率為285.99元。

　　事實(shí)上，近期類似的保險(xiǎn)投訴屢見不鮮，投訴緣由均為“自動(dòng)扣款”“不知情的情況下投?！薄盁o法退保”等，且被扣款的群體有不少是老年人。

　　從黑貓投訴看，消費(fèi)者所投訴的“被自動(dòng)投?！钡那樾沃饕譃閮深悾阂活悶闉g覽抖音等App中相關(guān)廣告時(shí)，根據(jù)提示填寫了相關(guān)個(gè)人信息；另一類為乘坐地鐵、公交，甚至是騎共享單車時(shí)掃描二維碼后參保。

　　針對(duì)此類投訴，悟空保客服回應(yīng)，均為消費(fèi)者參與了“首月1元”的相關(guān)保險(xiǎn)體驗(yàn)服務(wù)。

　　在一則消費(fèi)者與悟空?？头膶?duì)話截圖中，悟空?？头蔡岬健皼]仔細(xì)看點(diǎn)擊投保”。

　　這意味著，雖然多數(shù)消費(fèi)者的投訴均指向在投保人不知情的情況下“被投?！绷四晨畋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品并自動(dòng)扣款，但實(shí)際情況可能是消費(fèi)者瀏覽廣告或掃描宣傳二維碼時(shí)，參與了相關(guān)平臺(tái)“首月1元”的保險(xiǎn)活動(dòng)，從次月起開始正?？郾ＹM(fèi)，由于消費(fèi)者是在無意中參與，或者忽視了此前參與過“首月1元”的保險(xiǎn)活動(dòng)，后續(xù)便認(rèn)為扣費(fèi)為不經(jīng)同意的惡意扣款。

　　從這個(gè)層面上看，“被自動(dòng)投保”這一情況并不準(zhǔn)確。盧先生提供的短信截屏亦提示了這一點(diǎn)：“600萬醫(yī)療保障已守護(hù)1個(gè)月，將于近期扣費(fèi)延續(xù)下個(gè)月保障權(quán)益?！?/p>

　　悟空?？头硎荆繌埍ｋU(xiǎn)單都有對(duì)應(yīng)的承保公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠、退保等服務(wù)。從理賠來看，首先需要撥打悟空保或保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行報(bào)案，根據(jù)客服指引收集好理賠所需資料，再由保險(xiǎn)公司立案對(duì)理賠資料進(jìn)行審核，在資料清晰齊全的情況下10個(gè)工作日內(nèi)完成理賠。

　　目前，與悟空保合作的保險(xiǎn)公司包括華泰財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)產(chǎn)、泰康人壽、泰康在線、京東安聯(lián)和人保公司等。啟信寶數(shù)據(jù)顯示，北京悟空?？萍技瘓F(tuán)有限公司2015年5月6日注冊(cè)，2015年8月1日正式營(yíng)業(yè)成立，注冊(cè)資本156.3282萬元人民幣。截至目前，悟空保已進(jìn)行了四輪融資。

　　是否侵犯消費(fèi)者知情權(quán)？

　　事實(shí)上，過去一段時(shí)間消費(fèi)者對(duì)此類保險(xiǎn)的投訴激增。6月25日，小沈龍?jiān)谥辈ж洷ｋU(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)如此宣傳，“更多的談產(chǎn)品可以保障多少種大病，保額高達(dá)600萬元，而少談免賠額、理賠條件；強(qiáng)調(diào)該保險(xiǎn)產(chǎn)品首月只要1元，按照步驟輸入手機(jī)號(hào)簡(jiǎn)單注冊(cè)即可，沒有具體說明后續(xù)保費(fèi)等”，亦受到質(zhì)疑。

　　2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)。

　　根據(jù)通報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)開展了專項(xiàng)檢查，并根據(jù)檢查線索，對(duì)輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)開展了延伸檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳(實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi))，或首月多收保費(fèi)等問題。這些行為涉嫌違反保險(xiǎn)法中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

　　此前不久，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組還刊發(fā)過《百萬醫(yī)療險(xiǎn)宣稱“首月3元”，水滴保險(xiǎn)不實(shí)宣傳還是真便宜？》的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)。

　　2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》?！锻ㄖ返闹攸c(diǎn)在于充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)”，忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強(qiáng)制搭售”“被投?！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医恢梗M(fèi)者權(quán)益得不到保障?！锻ㄖ芬箐N售頁面應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，確保投保行為是消費(fèi)者本人的真實(shí)意思表示，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)；不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁面向投保人展示說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任等重要條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。

　　2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。據(jù)了解，《辦法》修訂工作全程貫徹保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的理念：一是規(guī)定不能有效管控風(fēng)險(xiǎn)、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)；二是強(qiáng)化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容，保障消費(fèi)者知情權(quán)；三是要求投保頁面必須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保障交易安全；四是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系，提升消費(fèi)者滿意度；五是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立客戶信息保護(hù)制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護(hù)體系，防范信息泄露；六是為便利消費(fèi)者，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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