金融活水精準(zhǔn)滴灌，科技賦能“小微”煥新

　　金融科技正成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。近年來(lái)，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效，小微企業(yè)融資獲得感顯著增強(qiáng)，煥發(fā)出強(qiáng)勁的經(jīng)營(yíng)活力。

　　政策引導(dǎo)成效顯 融資環(huán)境再優(yōu)化

　　來(lái)自中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2025年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額達(dá)36.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.1%；截至2025年8月末，普惠小微貸款授信戶數(shù)超6200萬(wàn)戶，科技型中小企業(yè)獲貸率提升至50.2%。與此同時(shí)，小微企業(yè)信用貸款占比穩(wěn)步提高，新發(fā)放普惠小微貸款平均利率持續(xù)下行，綜合融資成本顯著下降。

　　在服務(wù)模式上，金融機(jī)構(gòu)加速?gòu)摹熬€下為主”向“線上線下融合”轉(zhuǎn)變，貸款辦理時(shí)效從天級(jí)壓縮至分鐘級(jí)，覆蓋客群從傳統(tǒng)抵押類企業(yè)擴(kuò)展至更多輕資產(chǎn)、首貸戶小微企業(yè)主體。

　　發(fā)展壯大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前政策的重要導(dǎo)向。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行持續(xù)加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融支持，民營(yíng)企業(yè)融資規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大。金融監(jiān)管總局不斷完善制度機(jī)制，引導(dǎo)金融資源向民營(yíng)小微企業(yè)傾斜，持續(xù)提升企業(yè)融資獲得感。

　　“支持小微企業(yè)發(fā)展是保就業(yè)、保民生的重要舉措，是穩(wěn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而，金融服務(wù)小微企業(yè)是金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容?！鄙虾＝鹑谂c法律研究院研究員楊海平表示。

　　業(yè)內(nèi)專家分析指出，通過(guò)整合政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融科技平臺(tái)等多方力量，目前已構(gòu)建起“需求摸排與精準(zhǔn)對(duì)接—信用畫(huà)像與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估—產(chǎn)品適配與快速審批”的便捷融資通道，有效破解了小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的難題。

　　精準(zhǔn)服務(wù)出實(shí)招 特色產(chǎn)品助微企

　　為精準(zhǔn)護(hù)航小微企業(yè)發(fā)展，金融科技公司與商業(yè)銀行紛紛推出特色服務(wù)，形成全方位助微格局。

　　2026年春節(jié)期間，網(wǎng)商銀行發(fā)布的新春助微報(bào)告顯示，節(jié)日期間呈現(xiàn)“居民消費(fèi)熱、“小微”經(jīng)濟(jì)活、金融服務(wù)不斷檔”的新氣象，返鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、冰雪旅游、寵物經(jīng)濟(jì)等新消費(fèi)多點(diǎn)開(kāi)花，三線及以下城市小微經(jīng)濟(jì)活力凸顯。

　　在重點(diǎn)群體服務(wù)方面，小贏科技精準(zhǔn)錨定個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、新市民，推出“做自己的光·小店閃光計(jì)劃”等專項(xiàng)舉措，著力提升金融服務(wù)的可獲得性和便利性。

　　與此同時(shí)，多家平臺(tái)依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)推出創(chuàng)新產(chǎn)品：螞蟻集團(tuán)聯(lián)合商業(yè)銀行推出無(wú)抵押信用貸產(chǎn)品，以經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)替代傳統(tǒng)抵押物；京東科技“京企貸”采用“以票定貸”模式，90%以上客戶實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)審批；度小滿憑借自研“金融大腦”與智能風(fēng)控體系，服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)主體超700萬(wàn)戶，審批效率較傳統(tǒng)模式提升4倍。

　　一系列創(chuàng)新產(chǎn)品的落地，讓金融服務(wù)更貼近小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，實(shí)現(xiàn)了從“能貸”到“易貸”“快貸”的跨越。

　　技術(shù)賦能筑根基 智慧金融提質(zhì)效

　　在精準(zhǔn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，金融科技正主動(dòng)擁抱新質(zhì)生產(chǎn)力，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效。

　　當(dāng)前，金融科技公司與商業(yè)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新與場(chǎng)景融合，構(gòu)建起線上化、智能化、生態(tài)化的服務(wù)體系，將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云原生等前沿技術(shù)深度應(yīng)用于信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)等全流程，推動(dòng)審批流程精簡(jiǎn)、服務(wù)時(shí)效提升、風(fēng)控能力升級(jí)。

　　以平安融易深圳分公司為例，其依托AI視頻貸款系統(tǒng)“行云”，實(shí)現(xiàn)了“零文字輸入、擬人化服務(wù)”的創(chuàng)新體驗(yàn)，將中大額貸款申請(qǐng)時(shí)間縮短20分鐘，95%的用戶可在1.3小時(shí)內(nèi)完成借款全流程。

　　中郵消費(fèi)金融依托“郵遠(yuǎn)見(jiàn)”2.0重塑業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式。在客服方面，基于大模型與客服數(shù)據(jù)、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程規(guī)范的有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建了一套完整的智能坐席助手體系，客戶意圖識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)98%，智能數(shù)字人“郵小寶”實(shí)現(xiàn)全天候服務(wù)；在風(fēng)控方面，年均攔截風(fēng)險(xiǎn)交易超百萬(wàn)筆，挽回欺詐損失金額數(shù)億元。

　　網(wǎng)商銀行自主研發(fā)的“百靈智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)”，可幫助小微用戶自助上傳碎片化信息完成貸款提額，已服務(wù)800萬(wàn)小微用戶，平均提額4.5萬(wàn)元。眾邦銀行運(yùn)用OCR（光學(xué)字符識(shí)別）技術(shù)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)材料自動(dòng)識(shí)別、秒級(jí)預(yù)授信。

　　依托科技創(chuàng)新，小贏科技近期正式推出虛擬數(shù)字人Win-Daidai，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全天候智能響應(yīng)，其在普及金融知識(shí)、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)等方面持續(xù)發(fā)力，成為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的創(chuàng)新載體。

　　各類機(jī)構(gòu)還通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新打破銀企信息壁壘，將經(jīng)營(yíng)流水、納稅記錄、交易行為等轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，有效破解小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求痛點(diǎn)，同時(shí)推動(dòng)營(yíng)銷模式向精細(xì)化、自動(dòng)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與小微企業(yè)需求的精準(zhǔn)匹配，將技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為服務(wù)優(yōu)勢(shì)，助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，小微企業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保障社會(huì)就業(yè)的重要力量，而金融科技則成為破解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的關(guān)鍵抓手。從政策引導(dǎo)到機(jī)構(gòu)發(fā)力，從技術(shù)創(chuàng)新到服務(wù)升級(jí)，金融科技正以數(shù)據(jù)賦能、技術(shù)破局，不斷提升金融服務(wù)的可得性、便捷性與精準(zhǔn)度，讓金融活水精準(zhǔn)滴灌至萬(wàn)千小微經(jīng)營(yíng)主體。（作者：崔敏）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)企業(yè)報(bào)

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