平安普惠：金融消費者保護與賦能相得益彰

　　金融消費者保護與賦能是普惠金融實施的重要基礎，換言之，是持續(xù)做好普惠金融需要長期不懈做好的工作。傳統的金融消費者保護尚停留在基礎金融知識的傳播與教育上，賦能的問題也只是在給予金字塔中下層人群生產能力和獲得金融服務的機會上下工夫。如何真正做好金融消費者保護，如何提升消費者的金融能力，又如何衡量消費者使用金融服務的結果，使其做到金融健康，這一系列問題都在數字金融高速發(fā)展的今天，被一個接一個地提出并付諸于實踐，普惠金融的踐行將會有更多的技術與渠道輔佐。

　　據悉，平安普惠通過線上線下全面的服務網絡，走到小微人群身邊來為他們提供更好的普惠金融服務，并通過服務來建設、提高小微人群的金融能力，全面改善融資難。對此，中國經濟網記者專訪了平安普惠金融研究院副院長程瑞，探尋普惠金融行業(yè)如何更好服務金融消費者，服務實體經濟。

　　程瑞表示，金融怎么樣服務實體經濟，看上去是一個宏觀話題，但是放到每個微觀的金融消費者(企業(yè)主)個體上，它也是一個很好的命題，即金融服務如何更好地幫助他們經營自己的企業(yè)。他表示，普惠金融行業(yè)要更多研究小微企業(yè)群體，尤其是國家重點發(fā)展的行業(yè)里的小微企業(yè)，如何幫助他們做大做強，讓金融資源與他們捆綁得更緊密，從而真正實現金融服務實體經濟。

　　金融企業(yè)需賦能消費者

　　據統計，截至2019年上半年，平安普惠累計為超過1100萬小微企業(yè)主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務，三線及以下城市覆蓋率超過90%。當前管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務占比超過50%，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，未從銀行獲得過經營類貸款。

　　在程瑞看來，通過觀察普惠金融行業(yè)現狀，目前消費者在普惠信貸領域所面臨的比較大的風險共有三個。

　　一是知情權風險。貸款是標準化的產品，包括期限、金額、還款方式，雖然標準化，但背后又復雜化，期限的構成、還款方式的構成、金額，可以出現多種排列組合。同時，由于普惠金融不太容易直接接觸到客戶，中間會出現一些第三方增信機構，如保險公司、擔保公司，于是在費用的構成上，和給客戶的對產品的完整介紹上，可能會出現功能上的缺失。

　　二是個人信息的不當使用。伴隨我們現在的互聯網技術，金融科技的高速發(fā)展，出現“秒貸”、“刷臉貸”看上去給客戶帶來了很多的便利，但背后對于公民個人信息的使用是否恰當仍需界定。

　　三是普惠金融的人群往往存在過度負債的風險。多數經營類人群，其實經營的是小型企業(yè)，甚至是小本生意，本質上不具備特別強的經營管理能力，對未來的經營模式和發(fā)展方向并沒有非常明確的規(guī)劃。這類人群對自己合適的負債水平缺乏專業(yè)的認知。雖然對金融供給者來講，在風險可控的前提下，金融需求者貸款金額越高對自身越有利，但普惠金融應該是既能為經營類人群提供信貸支持，又能幫助他們持續(xù)發(fā)展，而不是將其還款能力全部榨干。

　　“負債到底在什么樣的程度上是合理的?首先，作為金融供給者，必須要有一個準確的風險的認知。第二，對于需求者來講，需要對自己的需求有一個準確的認知和把握，這是一個供需雙方都需要去努力的事。”

　　提出問題后，更重要的是如何解決問題。

　　首先，信貸供給方必須真正了解客戶的信貸需求，以及該信貸需求和經營管理成長需求之間的關聯。信貸供給方需要借助自身的風控能力，不斷完善動態(tài)的風控模型，找準細分行業(yè)的經營規(guī)律和金融之間的關系，對客戶的凈值調查等對客戶做出非常準確的判斷。

　　其次，要借助線上線下全面的服務網絡，走到客戶身邊來為他們提供更好的服務，一方面促進了信息的對稱，另外一方面也可以更準確地把握客戶真實的需求，避免客戶過度負債。

　　同時金融企業(yè)對于金融消費者的賦能問題不可忽視。

　　以平安普惠為例，從2018年始便推出“維C行動”。“維C行動”有兩層含義，一是維護Customer(消費者)權益;二是取了維生素C增強免疫力之意，體現平安普惠維護消費者權益的初衷。

　　通過“維C行動”，可以建立一個金融消費者能力提升的公益平臺，從中重點提升金融消費者的風險識別能力和處理能力;同時還能通過風險教育引導金融消費者，在借貸方面對自身做一個客觀全面的自評;此外還可幫助金融消費者完善維權方面的基礎常識和教育。

　　普惠金融服務的核心在于風控模型和產品設計

　　通過多年行業(yè)觀察發(fā)現對于小微企業(yè)這個客群，首先，要做非常精準的分層;其次，在產品的設計上要差異化。消費者權益保護一定是在前端，即產品設計的最前端。對于不同行業(yè)，“小微”的定義存在較大差異，年收入百萬以下的小超市、小餐飲店是小微企業(yè)，而有些行業(yè)年收入五千萬元以下的企業(yè)也是行業(yè)中的“小微”。

　　“如果在設計產品的時候用一個產品打天下，只通過對這些企業(yè)的風控來確定利息水平和貸款金額，我覺得這個不叫消費者權益保護”，程瑞稱，“我把消費者權益保護放在跟客戶達成簽約環(huán)節(jié)的前面。”

　　對平安普惠而言，非常重視為客戶提供差異化產品。程瑞稱，對不同的經營企業(yè)，不僅要區(qū)分企業(yè)規(guī)模，對不對行業(yè)的企業(yè)，甚至要區(qū)分其在所處產業(yè)鏈的位置(上游、中游、下游等)，差異化的產品是對客戶權益保護最前端必須要做的事情。

　　其次，設計好產品之后，在風控的時候需要注意一些新的理念，而不是簡單的去判斷信貸需求者還不還得起錢。

　　程瑞表示，目前信貸行業(yè)更多強調線上化，對線下的風險評判相對缺失，從而缺少對小微企業(yè)真實經營狀況的了解。事實上，既要兼顧效率，也要對小微企業(yè)做出準確的風險判斷，更好幫助其發(fā)展。

　　“我們需要在線下有一支隊伍，也可以由兼職人員組成，偏代理、偏咨詢的隊伍都可以，它不做核心風控，它到小微的客群身邊去，去搜集它們的經營的信息、風險信息，提供給金融企業(yè)，為金融企業(yè)的風控做有效的信息補充，再結合我的金融科技的手段，建立較為準確的風控模型。”

　　據記者了解，平安普惠自成立以來，利用金融科技打造開放的聚合借貸服務模式。平安普惠將普惠信貸中的環(huán)節(jié)拆分解構，形成獲客、數據、風控、資金、增信等獨立的業(yè)務“節(jié)點”，進而依托金融科技搭建統一平臺，將在不同節(jié)點上各有所長的機構連接起來，形成有機生態(tài)體系的普惠信貸業(yè)務模式，解決小微群體從“0”到“1”的融資難問題。

　　平安普惠從2005年開始做這樣的業(yè)務，對于小微客群，尤其是微型客群、個體工商戶，對小微企業(yè)的風險判斷，一定程度上跟這個小微企業(yè)主本人的風險狀況密切相關，衡量小微企業(yè)經營狀況目前用的比較多的反而是小微企業(yè)主的個人屬性。

　　“他的信用情況怎么樣，資產狀況如何，除了擁有這個企業(yè)之外，是否有車有房，包括他有沒有在買保單，為他的家人，為他自己買保單等等。我們加入了很多偏個人的數據標簽，然后結合我們給他這十幾年來我們積累的一些逾期壞賬的這種經驗數據，我們來做比對。”程瑞稱，越到微型企業(yè)、個體工商戶，企業(yè)主的個人屬性、家庭屬性跟企業(yè)的風險，至少在大數據上是相關的。

　　對于小微企業(yè)，程瑞認為，要對它們做精準的分層，對不同層級的小微企業(yè)，有的側重看企業(yè)主個人的信息，有的側重于看企業(yè)的信息，有的需要融合在一起衡量;然后在產品的設計上實現差異化，金融供給者提前做好前端產品的設計和風控政策評分卡的設計。有了這樣的準備，可以有效把現有模型與小微企業(yè)做匹配，從而在一定程度上兼顧效率，又能防止小微企業(yè)和小微企業(yè)主過度負債。

　　程瑞指出，金融消費者權益保護的核心，還是在前期的產品設計和風控模型。金融服務提供者應該非常準確地把握金融需求者的負債壓力和經營狀況，把握好金融服務和小微企業(yè)主自身的經營管理的可持續(xù)性的平衡，避免他們過度負債，幫助他們擴大經營，穩(wěn)健經營。

　　數據顯示，平安普惠的新增客戶中60%在過去3年內沒有從銀行貸款，但通過平安普惠的借款服務，兩年后45%的客戶自行獲得了銀行貸款。

　　轉自：上海之聲

　　【版權及免責聲明】凡本網所屬版權作品，轉載時須獲得授權并注明來源“中國產業(yè)經濟信息網”，違者本網將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網觀點和立場。版權事宜請聯系：010-65367254。

延伸閱讀