從洋錢罐的全線上服務(wù) 看金融科技行業(yè)的“功守道”

　　“全線上化的獲客和運(yùn)營，是我們用技術(shù)降低成本創(chuàng)造利潤的關(guān)鍵”，在一場(chǎng)出借人溝通會(huì)上，洋錢罐CTO耿博說。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展和運(yùn)用，企業(yè)在獲客方式上也完成了從線下往線上的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“萬人地推大軍”獲取用戶的方式盛況不在，取而代之是跨界合作、賬戶互通等方式。金融科技公司更多的采用線上化方式獲客，以P2P為例，根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，2018年12月份網(wǎng)貸行業(yè)借款人數(shù)與投資人數(shù)分別為281.65萬人和95.78萬人。

　　據(jù)耿博介紹，洋錢罐目前員工不超過300人，現(xiàn)有主營的2條業(yè)務(wù)線分別是洋錢罐和洋錢罐借款，沒有線下門店和線下銷售人員，所有的流量來源全是線上轉(zhuǎn)化，節(jié)約了大量人力成本。洋錢罐官網(wǎng)顯示，截止到2019年2月28日，累計(jì)出借人數(shù)達(dá)325,616人，累積借款人數(shù)達(dá)9,327,112人。

　　在全線上獲客過程中，洋錢罐會(huì)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)不同渠道進(jìn)行甄別。此前一般情況下，企業(yè)更多考慮的是獲客成本，但是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品具有時(shí)間周期較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)滯后等特征，洋錢罐在兼顧獲客成本前提下，也會(huì)去挖掘渠道的借款情況、逾期率、出借金額、復(fù)投金額等體現(xiàn)客戶質(zhì)量的維度，而這些都需要通過大數(shù)據(jù)來進(jìn)行挖掘、分析。

　　耿博說：“從不同廣告渠道獲取的用戶進(jìn)行全生命周期的跟蹤，對(duì)產(chǎn)生的價(jià)值進(jìn)行量化分析，從而輕松地獲取到更優(yōu)質(zhì)的用戶，同時(shí)依靠機(jī)器學(xué)習(xí)、海量數(shù)據(jù)、多維度的特征來對(duì)借款用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。”

　　以洋錢罐借款為例，實(shí)現(xiàn)了全線上獲客后，也能實(shí)現(xiàn)全線上自動(dòng)審批，在用戶提交完相關(guān)資料后，系統(tǒng)20分鐘審核，一旦借款需求被系統(tǒng)審核通過，則可以實(shí)時(shí)進(jìn)行撮合放款。而這種全線上的審批，不但減少人工審核可能造成的誤差，提高審核效率，同時(shí)也能夠7x24小時(shí)不間斷工作，極大地降低了獲客的邊際成本。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，實(shí)現(xiàn)了線上獲客并沒有放松對(duì)風(fēng)控的追求，洋錢罐在用戶提交了例如姓名、身份證號(hào)、住址、工作單位等強(qiáng)信息后，也會(huì)結(jié)合用戶在互聯(lián)網(wǎng)上海量的非結(jié)構(gòu)化行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的社交關(guān)系、消費(fèi)行為等進(jìn)行分析，去判斷借款人的還款意愿和還款能力，最終做出是否批貸的決定。

　　目前，洋錢罐的資產(chǎn)主要來自自營的小額消費(fèi)信貸類資產(chǎn)，人均累計(jì)借款金額在5600元、期限是6-12個(gè)月，借款用途多集中在購物消費(fèi)上面，對(duì)于這類資產(chǎn)的風(fēng)控主要集中在還款意愿的評(píng)估，也就是反欺詐上。作為行業(yè)里比較早期的大規(guī)模應(yīng)用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法來進(jìn)行風(fēng)控的平臺(tái)，洋錢罐依托海量的數(shù)據(jù),針對(duì)誠信、失聯(lián)、關(guān)聯(lián)聚類、信用等多個(gè)維度構(gòu)建了若干個(gè)機(jī)器學(xué)習(xí)模型,能夠精確判別用戶的欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　2007年至今，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)歷了十余年的發(fā)展時(shí)期，從最初興起的緩慢萌芽階段，到民間借貸火爆的高速發(fā)展階段，再到如今以規(guī)范為主旋律的穩(wěn)定調(diào)整階段，其發(fā)展模式一直隨著時(shí)間的推移而不斷改善。

　　如今，在P2P行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的大環(huán)境下，依托科技力量對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化改革變得至關(guān)重要。一方面，平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等手段可以拓寬平臺(tái)獲客渠道，提高整體運(yùn)營效率；另一方面，平臺(tái)通過云計(jì)算、生物識(shí)別、人工智能等手段還可以改善服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，隨著技術(shù)發(fā)展、數(shù)據(jù)積累，除開線上化獲客、風(fēng)控下，F(xiàn)intech在金融領(lǐng)域運(yùn)用的場(chǎng)景將越來越廣泛和下沉，而這也是在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)和角逐的關(guān)鍵所在。

　　轉(zhuǎn)自：北國網(wǎng)

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