積木時(shí)代：最質(zhì)樸的普惠金融是“農(nóng)村包圍城市”

　　“普惠金融”從概念到落地，發(fā)展至今已經(jīng)13年。13年間，伴隨著監(jiān)管層的不斷提振，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的金融科技賦能，普惠金融得到了長(zhǎng)足發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，過去五年，全國(guó)國(guó)標(biāo)口徑小微企業(yè)貸款余額超過32萬(wàn)億元，小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1699萬(wàn)戶，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。
 

　　普惠金融取得階段性成果的同時(shí)，也需直面發(fā)展中的問題，由于三四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)客戶分布離散、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)難以獲取，依照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式將面臨較高成本。如何更好地推進(jìn)普惠金融服務(wù)下沉?毫無(wú)疑問的是要在“普”與“惠”上下足功夫，做深功課。對(duì)此，不同的金融機(jī)構(gòu)有著不同的理解和舉措。在積木時(shí)代CEO彭少新看來(lái)，推進(jìn)普惠金融欲速則不達(dá)，需要韌性、耐心，腳步可以放慢一點(diǎn)，路子才能更加穩(wěn)健。理念如此，踐行上也正中靶心，積木時(shí)代發(fā)展普惠金融的邏輯很質(zhì)樸：“農(nóng)村包圍城市”，站在離普惠金融最近的地方。
 

　　攻堅(jiān)農(nóng)村市場(chǎng)
 

　　在普惠金融中的眾多難題中，如何突破“最后一公里”一直讓金融機(jī)構(gòu)費(fèi)解。
 

　　由于我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)廣泛、金融產(chǎn)品供給不足、傳播能力有限，很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，分散的農(nóng)戶、小微企業(yè)等群體無(wú)法得到及時(shí)有效的金融服務(wù)。不過，在金融科技的助力下，以積木時(shí)代為代表的小微信貸信息服務(wù)平臺(tái)正“彎下腰，弄臟手”，努力找尋針對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民群體需求的解決方案。
 

　　成立至今，積木時(shí)代一直專注于為三四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場(chǎng)的小微企業(yè)、農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，不斷拓展農(nóng)村金融板塊。服務(wù)小微和農(nóng)村市場(chǎng)，風(fēng)控尤為重要，因此在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)上，積木時(shí)代借鑒了傳統(tǒng)IPC模式中實(shí)地盡調(diào)的方法論和信貸員全流程風(fēng)險(xiǎn)控制的管理體系，并進(jìn)行了本地化的改良，將實(shí)地盡調(diào)與線上數(shù)據(jù)分析結(jié)合起來(lái)做風(fēng)控：一方面，吸收了在線下收集信貸強(qiáng)、弱相關(guān)數(shù)據(jù)、信息交叉驗(yàn)證的精髓，另一方面，發(fā)揮新金融公司在數(shù)據(jù)和量化模型方面的優(yōu)勢(shì)，獲取服務(wù)對(duì)象更全面的行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行還款意愿和還款能力的評(píng)估。
 

　　創(chuàng)新信貸服務(wù)
 

　　目前，積木時(shí)代已在全國(guó)范圍內(nèi)開設(shè)了50多家資產(chǎn)端門店，服務(wù)的客戶90%是小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，累計(jì)服務(wù)信貸規(guī)模接近25億元。值得一提的是，在發(fā)展上，積木時(shí)代以創(chuàng)新信貸服務(wù)為引擎，讓服務(wù)變得更為精準(zhǔn)明確。
 

　　在支持小微上，積木時(shí)代很早就進(jìn)行了布局。2014年成立沒多久，積木時(shí)代就推出了第一項(xiàng)小微信貸服務(wù)——“企業(yè)貸”，服務(wù)對(duì)象主要是三四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，其中以生產(chǎn)加工類、貿(mào)易類、餐飲類客戶居多。在彭少新看來(lái)，這些類型的企業(yè)，現(xiàn)金流充裕，資金周轉(zhuǎn)速度快，是比較優(yōu)質(zhì)的信貸群體。
 

　　不讓普惠
 

　　停在“口號(hào)”上
 

　　伴隨著監(jiān)管層的不斷提振，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的金融科技的賦能，普惠金融成為行業(yè)中最響亮的口號(hào)，雖然普惠金融得到一定的發(fā)展，但更多的落地還遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，普惠不是一句口號(hào)，它代表著企業(yè)對(duì)社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)。這就決定著任何金融機(jī)構(gòu)都要通過切實(shí)的行動(dòng)和付出，承擔(dān)起推進(jìn)普惠金融的責(zé)任。
 

　　在承擔(dān)普惠責(zé)任，推動(dòng)普惠金融發(fā)展上，積木時(shí)代用行動(dòng)做出了表率。創(chuàng)辦伊始，就繞開了金融的主戰(zhàn)場(chǎng)，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)影響薄弱的地方下手，利用強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和成熟的風(fēng)控模式，在三四線城市及農(nóng)村地區(qū)深耕細(xì)作，走出了一條“農(nóng)村包圍城市”的普惠金融之路。“農(nóng)村包圍城市”，這既是積木時(shí)代的發(fā)展邏輯，更是它的良心和擔(dān)當(dāng)。(宣木)

     轉(zhuǎn)自：企業(yè)家在線

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