同樣是消費(fèi)金融新崛起巨頭，相比趣店，更看好易鑫！

　　時間到了2017年年底，回顧過去1年的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，我們可以清楚的看到，出現(xiàn)頻次最多的就是“現(xiàn)金貸”，以及從“現(xiàn)金貸”催生出來的校園貸、裸貸、佳麗貸等等，各種節(jié)操掉一地，互聯(lián)網(wǎng)時代，借個錢也變得如此好玩。

　　在這一年當(dāng)中，有兩個消費(fèi)金融的巨頭加網(wǎng)紅，趣店在美股上市，易鑫在港股上市。牌面上看，美股要比港股更具話題性，資本市場的加持力度也是天壤之別，但如果把這兩家企業(yè)放到放大鏡下仔細(xì)審視，可能結(jié)果截然相反。
 

　　

 

　　趣店：自2014年3月成立以來，經(jīng)過3年多的穩(wěn)健運(yùn)營，目前趣店用戶突破2500萬，覆蓋白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等年輕人群。2017年10月18日，趣店集團(tuán)在美國紐交所上市。發(fā)行價24美元，高于此前19-22美元區(qū)間，交易代碼為“QD”，公司發(fā)行3750萬股，按照每股融資24美元計劃，趣店市值高達(dá)79億美元。
 

　　

 

　　易鑫：說起汽車消費(fèi)金融，就不能避開易鑫金融，平臺主要涉足汽車金融領(lǐng)域的新車和二手車的消費(fèi)分期、融資租賃，面向經(jīng)銷商的庫存融資和車險。11月16日，易鑫金融在港交所掛牌上市，上市的背靠易車、京東、騰訊、百度等股東，易鑫集團(tuán)的上市資金額高達(dá)350億，投資者超額認(rèn)購560倍，IPO首日收盤于425億元人民幣，受捧程度可見一斑。
 

　　

 

　　市值都很高，但不是本篇的核心內(nèi)容，站在消費(fèi)金融的角度，不管趣店的市值有多高，一張身份證就能借到錢的“風(fēng)控手段”注定其本質(zhì)和很多“現(xiàn)金貸”平臺是一樣的。以此方式借錢的人絕大部分都是沒還款能力的人群，而高額的利息和手續(xù)費(fèi)，就是覆蓋現(xiàn)金貸“零風(fēng)控”的成本所在。于是乎很多借款人以貸養(yǎng)貸，滾雪球一樣越來越多，以往從香港電影看到放高利貸的黑社會，比起如今的現(xiàn)金貸，高利貸的利息都不算什么了。超低門檻加上非常多的隱性陷阱，讓本來就缺乏判斷的人們掉進(jìn)現(xiàn)金貸的無底深淵。
 

　　讓這個行業(yè)成為眾矢之的，是趣店上市CEO羅敏的那段采訪，本只是 “搬起石頭砸自己的腳”，現(xiàn)在是坑了一個行業(yè)。
 

　　

 

　　我們認(rèn)為，以趣店為代表的“現(xiàn)金貸”可以被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)高利貸”而非互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。面對大家一邊倒的抨擊，11月21日的一份加急文件，為這個爆利行業(yè)踩下了剎車，暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，傳言稱，圍繞資金來源、利率上限和牌照的監(jiān)管新規(guī)，不日便會發(fā)布。11月27日，北京互金協(xié)會又發(fā)現(xiàn)金貸監(jiān)管要求，無牌照一律取締，綜合費(fèi)率不超36%，現(xiàn)金貸輝煌的淘金時代徹底o(hù)ver了。
 

　　

 

　　去美國上市的趣店，如果不改變其“零風(fēng)控”的核心問題，即使拿到了美股的“尚方寶劍”，依然和國內(nèi)一眾“現(xiàn)金貸”平臺一樣，是不被看好的。
 

　　然而趣店的危機(jī)，其解決之道恰恰是以易鑫為代表的汽車消費(fèi)金融。同樣是把錢借給別人，我們來看看易鑫是怎么做的!
 

　　易鑫金融的業(yè)務(wù)以經(jīng)營全品牌、全渠道車型，以新車、二手車的融資租賃為主。所謂汽車融資租賃，即融資租賃公司按照消費(fèi)者的指定要求，從汽車經(jīng)銷商買入汽車，然后將它出租給消費(fèi)者，按月收取租金，或者消費(fèi)者從融資租賃公司獲得貸款，從經(jīng)銷商買來汽車，然后將汽車所有權(quán)轉(zhuǎn)給融資租賃公司，而公司再將汽車回租給消費(fèi)者，按月收取租金。融資租賃通常一年為期，合同到期后，消費(fèi)者既可以選擇退回車輛，也可以選擇付清尾款，獲得車輛的所有權(quán)。2017年上半年，易鑫完成16萬筆汽車零售及相關(guān)交易，貸款余額達(dá)到197億元。
 

　　

 

　　同樣是一張身份證/駕駛證，融資租賃模式低首付、低門檻、批貸更快。消費(fèi)者擁有的是汽車的使用權(quán)而非所有權(quán)，只需要即可獲批，刺激了年輕消費(fèi)群體的提前消費(fèi)，這是傳統(tǒng)4S店模式下所無法企及的“未來訂單”。
 

　　風(fēng)控能力上，易鑫不僅有汽車實物為基礎(chǔ)，且在大數(shù)據(jù)方面，自易鑫開展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)后，兩年里積累了對新車、二手車和車抵貸等各類交易場景的業(yè)務(wù)理解和風(fēng)控能力，同時對接了200多家金融機(jī)構(gòu)上萬款融資產(chǎn)品，基于對客戶畫像、交易業(yè)務(wù)和融資方案等多維度的數(shù)據(jù)，為客戶實現(xiàn)貸款的精準(zhǔn)匹配，通過互聯(lián)網(wǎng)大流量及大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)控，利用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配資金和貸款需求，提高線索轉(zhuǎn)化和撮合成功率。不需要龐大的線下團(tuán)隊即可完成撮合交易，從中額外收取服務(wù)費(fèi)，確保了凈利潤率的空間。
 

　　此外，易鑫對接覆蓋全國的100余家體驗店和超過15000家經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)，這樣的優(yōu)勢資產(chǎn)端是趣店所無法比肩的。
 

　　關(guān)于消費(fèi)金融，我們認(rèn)為其核心有三條：1、風(fēng)控;2、數(shù)據(jù);3、資產(chǎn)端。
 

　　相比易鑫，趣店除了拿到了一堆只有身份證的借款數(shù)據(jù)，記者認(rèn)為，無論是風(fēng)控還是資產(chǎn)端都已經(jīng)落后易鑫幾萬光年。
 

　　總結(jié)來說，當(dāng)趣店把現(xiàn)金貸赤裸裸的擺在大眾面前時，易鑫金融讓向來低調(diào)的汽車消費(fèi)金融巨大的市場潛力浮出水面。而當(dāng)下消費(fèi)金融是P2P最火的資產(chǎn)，消費(fèi)金融中的最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端——車貸更是一路飄紅，這也是被全球市場所認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。
 

　　市場巨大、利潤豐厚、客戶優(yōu)質(zhì)的汽車消費(fèi)金融是最佳的理財選擇。然而在以資產(chǎn)端和風(fēng)控見長汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域，易鑫雖然已經(jīng)很到位，但相比一些老牌的企業(yè)，其實還有進(jìn)一步提升的空間。
 

　　比如專注汽車消費(fèi)金融15年的安信集團(tuán)，作為一家AAA級信用集團(tuán)，每年銀行授信高達(dá)百億元，并與工商銀行、中國銀行等多家國有銀行達(dá)成深度合作。除了與銀行同級別的風(fēng)控管理，還通過多年、多方綜合而成龐大的信用模型形成的“加我EIS”大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)控體系，算得上是行業(yè)里的老大哥了。
 

　　

 

　　對于普通投資用戶來說，選擇安信旗下的錢市網(wǎng)就是一個不錯的理財選擇，100起投、小額分散的優(yōu)質(zhì)汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品，確實比起其他理財產(chǎn)品更能看得清、摸的著，更真實靠譜。
 

　　

 

　　普惠金融的本質(zhì)是讓更多那些無法享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)弱勢群體得到金融幫助，通過金融解決發(fā)展，改善貧困走向富裕。就目前來說，只有汽車消費(fèi)金融做到了用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)說話，為投資用戶提供真實可靠安全高收益的理財產(chǎn)品，讓汽車消費(fèi)金融市場蓬勃發(fā)展的利益受惠于更多人，才是P2P普惠金融的核心所在。

       轉(zhuǎn)自：號外財經(jīng)

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