貸后管理傳統(tǒng)手段接連失效？這家企業(yè)用AI技術(shù)撕開破局口！

“電話卡被封了幾十張，外呼監(jiān)管越來越嚴(yán)了。更難受的是，訴前保全也從7月開始限制了?，F(xiàn)在的貸后管理，傳統(tǒng)的處置方式都行不通了！”某消金公司貸后負(fù)責(zé)人的感慨，道盡了近期個(gè)貸處置領(lǐng)域的集體焦慮。

隨著監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，金融貸后管理依賴的兩大核心手段——電話外呼和訴前保全，如今已雙雙失去往日的威力。在這場合規(guī)與效能的博弈中，傳統(tǒng)處置手段已經(jīng)難以為繼，金融行業(yè)亟需一套既能守住合規(guī)底線，又能突破執(zhí)行困局的創(chuàng)新解法。

在悄然萌芽的貸后處置變革中，武漢智品堂科技有限公司（以下簡稱：智品堂科技）以“科技+合規(guī)”雙輪驅(qū)動(dòng)，率先研發(fā)出“地址找人”技術(shù)，成為破局的關(guān)鍵。

傳統(tǒng)手段失效：貸后處置進(jìn)入變革期

一、外呼監(jiān)管加強(qiáng)，金融電催遭遇重?fù)?/strong>

自今年315晚會(huì)曝光了騷擾電話、非法外呼等問題后，監(jiān)管部門陸續(xù)推出了一系列政策，要求各地運(yùn)營商清理“違規(guī)電話外呼”，推動(dòng)行業(yè)自查自糾。起初，部分人認(rèn)為這可能只是短期的“節(jié)奏性收緊”，但事實(shí)并非如此。

315晚會(huì)的曝光如同推倒了第一塊多米諾骨牌，監(jiān)管開始持續(xù)加碼，電話外呼自此變得格外艱難起來。尤其是7月份，電話外呼迎來“封禁潮”，封號(hào)、罰款，甚至客服團(tuán)隊(duì)全員停擺，外呼經(jīng)歷了一場前所未有的震蕩。電催，這個(gè)曾經(jīng)發(fā)揮過顯著作用的傳統(tǒng)貸后管理手段，如今在強(qiáng)監(jiān)管下變得舉步維艱。

二、訴前保全受限，司法路徑效能銳減

訴前保全在法律體系中，是一種為了防止敗訴方惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，保障勝訴方合法權(quán)益的手段。近幾年，在貸后處置領(lǐng)域，訴前保全逐漸成了回款“利器”。然而，今年6月騰訊司法協(xié)查小程序發(fā)布的一則公告，讓原本依賴司法手段的貸后管理團(tuán)隊(duì)突然變得十分被動(dòng)。

公告顯示，自6月30日起，單日訴前保全凍結(jié)申請上限降至100人次，且僅支持“零錢凍結(jié)”模式。這一調(diào)整直接沖擊了行業(yè)回款根基，有效性大打折扣。有行業(yè)人士表示，“訴前保全的時(shí)代結(jié)束了！”

外呼受限、司法收緊，雙重?cái)D壓下的貸后管理陷入“進(jìn)退兩難”的僵局，如何找到一條既能契合監(jiān)管要求又能高效觸達(dá)債務(wù)人的新路徑，成為了金融貸后團(tuán)隊(duì)亟需破解的難題。

硬核科技破局：“地址找人”提供新解法

電催、訴前保全都行不通，上門催收成本又高，那還有什么方式？在這個(gè)合規(guī)化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，催收函、律師函因兼具法律權(quán)威性和程序規(guī)范性，正逐漸成為貸后管理的主流選擇之一。

然而，對(duì)于一些金融機(jī)構(gòu)來說，發(fā)函雖然是個(gè)辦法，但傳統(tǒng)發(fā)函效果并不理想。地址失效、簽收率低、成本失控等問題，讓實(shí)際效果大打折扣。其中，無法獲取有效地址成為函件投遞的最大障礙。金融機(jī)構(gòu)所掌握的借款人地址往往存在信息不完整、錯(cuò)誤或過時(shí)以及“一案多址”等情況，這些問題交織疊加，導(dǎo)致大量律師函在投遞時(shí)無法準(zhǔn)確送達(dá)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，行業(yè)內(nèi)律師函平均簽收率僅為30%左右，大量函件被退回，造成了嚴(yán)重的成本浪費(fèi)。同時(shí)，不少金融機(jī)構(gòu)發(fā)函量較大，而傳統(tǒng)的發(fā)函流程依賴人工操作，效率和精準(zhǔn)度均難以滿足實(shí)際業(yè)務(wù)需求。

那怎樣才能解決這些問題、讓發(fā)函發(fā)揮出真正的效果？作為首家專注地址大數(shù)據(jù)模型開發(fā)和應(yīng)用的科技公司，智品堂科技研究發(fā)現(xiàn)，將地址數(shù)據(jù)和人工智能等前沿技術(shù)結(jié)合起來，能夠有效解決找人難題。

經(jīng)過幾年的技術(shù)攻關(guān)，智品堂科技研發(fā)出了一套創(chuàng)新性的“地址找人”技術(shù)體系，并基于此開發(fā)出“函必達(dá)HC智能專遞”系統(tǒng)（以下簡稱：“函必達(dá)”），讓催收函、律師函等法律函件簽收率提升至75%，是行業(yè)平均水平的2.5倍！

為什么“函必達(dá)”能實(shí)現(xiàn)如此高的簽收率？根源在于智品堂科技在發(fā)函的每一個(gè)環(huán)節(jié)中的精細(xì)布局。

一、獨(dú)創(chuàng)“地址找人”技術(shù)，解決地址難題

智品堂科技獨(dú)創(chuàng)的“地址找人”技術(shù)在其中發(fā)揮了關(guān)鍵作用?！暗刂氛胰恕奔夹g(shù)是智品堂科技深耕貸后領(lǐng)域多年，經(jīng)過反復(fù)的、大量的實(shí)踐，打磨出的一套創(chuàng)新性的地址數(shù)據(jù)處理與應(yīng)用解決方案。它并非簡單的信息檢索，其背后是復(fù)雜而精妙的AI算法與海量大數(shù)據(jù)的深度協(xié)作。

首先，通過地址標(biāo)準(zhǔn)化模型對(duì)現(xiàn)有地址數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗與標(biāo)準(zhǔn)化處理。一方面，對(duì)信息不全或錯(cuò)誤的地址進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，自動(dòng)檢測并糾正地址信息中的錯(cuò)誤，補(bǔ)全缺失信息，消除重復(fù)數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的一致性和完整性。如利用標(biāo)準(zhǔn)地址庫，將地址中的省、市、區(qū)/縣等信息與標(biāo)準(zhǔn)地址庫進(jìn)行匹配和補(bǔ)全等，讓地址成為可發(fā)函的標(biāo)準(zhǔn)地址。另一方面，智能識(shí)別、去除無效地址和黑名單地址，如已拆遷地址、集體戶口地址等，在發(fā)函時(shí)進(jìn)行剔除，減少無效發(fā)函造成的成本浪費(fèi)。其次，針對(duì)“一案多址”的情況，通過地址選擇模型進(jìn)行識(shí)別、比對(duì)，精準(zhǔn)篩選出可用于發(fā)函、簽收率高的最佳地址。

經(jīng)過實(shí)踐驗(yàn)證，智品堂科技“地址找人”技術(shù)將地址的有效性成功提升到了85%，顯著降低了因地址問題導(dǎo)致的派送失敗率，為后續(xù)的函件送達(dá)和催收工作奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

目前，智品堂科技已經(jīng)打造了一個(gè)涵蓋超4.5億戶準(zhǔn)確的、活躍度高的標(biāo)準(zhǔn)地址數(shù)據(jù)庫，為“地址找人”提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐。

在數(shù)據(jù)合規(guī)安全方面，智品堂科技建立了嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全管理體系。從數(shù)據(jù)收集階段開始，確保所有數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)；在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸過程中，采用多重脫敏和加密技術(shù)，全面保障數(shù)據(jù)隱私與安全；在數(shù)據(jù)使用過程中，通過設(shè)立數(shù)據(jù)沙箱對(duì)訪問權(quán)限進(jìn)行管控、過程進(jìn)行監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)安全流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)有效管控。2024年，智品堂科技已成為深圳數(shù)據(jù)交易所數(shù)據(jù)商，數(shù)據(jù)服務(wù)能力和安全能力得到權(quán)威認(rèn)證。

此外，經(jīng)過持續(xù)研發(fā)與實(shí)踐沉淀，智品堂科技已累計(jì)提交發(fā)明專利13項(xiàng)、實(shí)用新型專利6項(xiàng)、軟件著作權(quán)20項(xiàng)，逐步形成了難以復(fù)制的核心技術(shù)壁壘。

二、開發(fā)七大智能模型，構(gòu)建科學(xué)發(fā)函決策

在“地址找人”技術(shù)體系中，AI大模型是非常核心的關(guān)鍵。除了上述提到的地址標(biāo)準(zhǔn)化、地址選擇模型外，智品堂科技從發(fā)函實(shí)際需求出發(fā)，還陸續(xù)開發(fā)了還款能力評(píng)分、第二聯(lián)系人選擇、發(fā)函計(jì)劃等一系列模型，構(gòu)建了從數(shù)據(jù)清洗到智能決策的全鏈路解決方案。

譬如，該逾期債務(wù)人是否適合發(fā)函、地址是否準(zhǔn)確有效、多個(gè)地址選擇哪個(gè)地址發(fā)函簽收率更高、什么時(shí)間發(fā)函回款可能性更大、函件怎么發(fā)，大模型都能給出分析判斷。這種精細(xì)化的智能發(fā)函決策，實(shí)現(xiàn)了函件投遞的高效率、高簽收率。

三、自建全自動(dòng)封裝工廠，實(shí)現(xiàn)高效批量發(fā)函

此外，為了提高批量函件的發(fā)函效率和精準(zhǔn)度，智品堂科技還與中國郵政合作，創(chuàng)建了全國唯一的函件全自動(dòng)化封裝工廠。先進(jìn)的自動(dòng)化設(shè)備與流水線作業(yè)，實(shí)現(xiàn)了函件從打印到封裝的全流程自動(dòng)化。目前，工廠單日處理能力可達(dá)5萬封，能夠從容應(yīng)對(duì)大規(guī)模函件處理需求。

這種領(lǐng)先行業(yè)的模式，不僅全面提高了發(fā)函效率，而且還大幅降低了人工操作錯(cuò)誤率，確保了發(fā)函操作過程的精準(zhǔn)和高效。

四、聯(lián)合郵政開展戰(zhàn)略合作，確保函件精準(zhǔn)妥投

想把函件簽收率提高到一個(gè)行業(yè)前所未有的水平，就必須把這件事做到極致。為了提高函件送達(dá)率，智品堂科技找到中國郵政，規(guī)劃了一場獨(dú)家的“跨界送達(dá)”戰(zhàn)略合作。

通過郵政如同毛細(xì)血管的超強(qiáng)覆蓋力，函件能夠深入全國各地，包括各個(gè)自然村的村委會(huì)，都能精準(zhǔn)觸達(dá)。此外，智品堂科技還建立了客服專班，全程跟蹤派送進(jìn)度。當(dāng)函件在送達(dá)過程中遇到異常情況（如收件人拒簽、代收點(diǎn)逾期、地址搬遷等），客服專員及時(shí)介入、引導(dǎo)再次投遞，大幅提升了異常函件妥投率。

通過精準(zhǔn)的地址數(shù)據(jù)處理、科學(xué)的發(fā)函決策、高效的全自動(dòng)化封裝工廠以及全程跟蹤的妥投服務(wù)，智品堂科技“函必達(dá)”為金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸不良處置構(gòu)建了智能化的全鏈路解決方案，顯著提升了函件投遞的效率和精準(zhǔn)度，以75%的高簽收率，有效助力金融機(jī)構(gòu)攻克貸后管理難題，提升資產(chǎn)質(zhì)量和回款效率。

以某互聯(lián)網(wǎng)銀行為例，合作當(dāng)月，測試數(shù)據(jù)顯示，使用“函必達(dá)”的客戶回款率較傳統(tǒng)方式普遍提升30%以上，單日峰值更創(chuàng)下91%的驚人增幅。這一實(shí)證數(shù)據(jù)充分彰顯了“函必達(dá)”在提升回款效能、加速資金回籠等方面的突出成效。

如今，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到“地址找人”技術(shù)在貸后管理中的巨大潛力，并積極布局應(yīng)用。截至目前，智品堂科技“函必達(dá)”連續(xù)6年穩(wěn)居中國郵政律師函發(fā)函規(guī)模第一，累計(jì)發(fā)送執(zhí)行裁定書、民事裁定書、律師函等函件超1000萬份，服務(wù)各類銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)超過100家。

憑借“地址找人”技術(shù)與“函必達(dá)”系統(tǒng)，智品堂科技為金融行業(yè)提供了貸后管理的創(chuàng)新解決方案，并逐步向貸前風(fēng)控領(lǐng)域延伸，積極助力金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建全鏈條風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

行業(yè)轉(zhuǎn)型啟示：合規(guī)為基，科技為刃

監(jiān)管不是限制，而是劃定發(fā)展的邊界。電話外呼受限、訴前保全收緊，并非行業(yè)的“寒冬”，而是產(chǎn)業(yè)升級(jí)的“契機(jī)”。當(dāng)監(jiān)管的“緊箍咒”倒逼行業(yè)告別“捷徑依賴”，真正的競爭力將來自對(duì)技術(shù)的深耕。

智品堂科技通過實(shí)踐證明，貸后管理的未來在于“合規(guī)+科技”的深度融合。以合法合規(guī)為前提，通過技術(shù)創(chuàng)新重構(gòu)觸達(dá)邏輯、提升執(zhí)行效率，在合規(guī)框架內(nèi)重構(gòu)貸后價(jià)值鏈?？梢灶A(yù)見，隨著地址大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)的進(jìn)一步融合，“科技驅(qū)動(dòng)”將成為貸后管理穿越周期、實(shí)現(xiàn)逆勢增長的核心引擎。

　　轉(zhuǎn)自：中國網(wǎng)

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