眾惠相互保險李靜：做特定人群的保險是我們的發(fā)展戰(zhàn)略

　　5月29日，由華夏時報社、水皮雜談共同主辦的“2021第四屆華夏時報保險科技峰會”在北京召開，會議圍繞“新科技·新征程”，邀請行業(yè)專家共同探討保險科技數(shù)字創(chuàng)新等發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，為中國保險未來發(fā)展變革、戰(zhàn)略方向建言獻策。

　　眾惠相互保險董事長李靜出席并發(fā)表主旨演講，在圓桌論壇環(huán)節(jié)，圍繞“十四五”時期保險業(yè)發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)主題，與在場嘉賓就未來保險發(fā)展的方向、普惠保險的打造、養(yǎng)老險的發(fā)展等話題進行交流分享。李靜以眾惠相互為例，闡述了相互保險在發(fā)揮自身優(yōu)勢，解決社會問題，助力社會治理和民生改善等方面的感悟。

　　李靜表示，在十四五開局之年，健康險發(fā)展勢不可擋，積極打造普惠保險、關(guān)注關(guān)愛特殊行業(yè)和群體保障等，對于助力產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、社會發(fā)展都可以發(fā)揮重要的價值。未來，眾惠相互將不斷拓展邊界，做好“保障+服務”，努力打造健康保險的經(jīng)營能力，“跳出保險看保險”，既要“仰望星空”，又要“腳踏實地”。做特定人群的保險是我們的發(fā)展戰(zhàn)略，是我們想做、該做、能做的結(jié)合點、不僅僅是情懷問題，更需要理性判斷、組織認同與持續(xù)堅持，積極立足自身的特色和優(yōu)勢進行不斷前行，為“十四五”規(guī)劃的努力實現(xiàn)、“健康中國”的藍圖描繪不斷貢獻相互保險的力量。

　　以下為發(fā)言實錄：

　　感謝華夏時報的邀約，“十四五”規(guī)劃綱要繪就了未來五年國內(nèi)發(fā)展藍圖，闡述了新階段、新格局、新理念，綱要中也多次提及“保險”這個詞匯。

　　我認為，未來保險行業(yè)機遇很多：

　　第一，健康險發(fā)展勢不可擋。在“健康中國”利好的政策下，加上近兩年疫情影響人們健康意識的覺醒，健康險的“春天”已經(jīng)到來，健康險將成為未來人民生活的必需品，并且會與健康管理、醫(yī)療等領(lǐng)域產(chǎn)生更加緊密的結(jié)合;

　　第二、養(yǎng)老險空間廣闊。我國的養(yǎng)老問題越來越突出，在此背景下國家持續(xù)推進養(yǎng)老金融發(fā)展，著力完善養(yǎng)老保障第三支柱，圍繞養(yǎng)老金融長期性、安全性和收益性特征，采取多種措施豐富優(yōu)化保險業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，積極推動長期資金供給。進軍養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等領(lǐng)域，不僅是保險業(yè)支持公共服務的社會化供給，同樣也能夠為保險行業(yè)帶來大量機會。

　　第三、推動供給側(cè)改革。打造普惠保險，實現(xiàn)與商業(yè)的協(xié)同、與改革發(fā)展的同步，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化供給，推動產(chǎn)品供給側(cè)改革，進一步開發(fā)和滿足更為多樣化的保險需求，打破產(chǎn)品高度同質(zhì)化、價格競爭等的現(xiàn)有問題，這也將是未來保險業(yè)發(fā)展的方向之一。

　　第四、助力社會發(fā)展。十四五規(guī)劃對增加創(chuàng)新驅(qū)動和民生福祉指標的比重提出了具體的數(shù)字要求，支持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展和提高民生福祉方面發(fā)揮作用，積極實現(xiàn)助力創(chuàng)新、兜住底層，分散特殊群體和行業(yè)風險是對保險保障要求的主要體現(xiàn)，也會給未來保險行業(yè)發(fā)展帶來良好的機遇。

　　眾惠相互作為一家新的普惠型保險機構(gòu)，在成立初期就定位“小而美、專而精”，致力于滿足特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障需求。從實踐上來看，發(fā)揮相互保險服務社會基層治理的機制優(yōu)勢，在成都打造分級診療樣本項目——“華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計劃”，努力向單病種深耕提供完善的產(chǎn)品和服務，發(fā)布“華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童‘健康之路’計劃”，有效整合醫(yī)療資源，介入管理醫(yī)患關(guān)系，通過契約安排和管理手段，有效提高醫(yī)療服務質(zhì)量，實現(xiàn)“讓每個孩子都能在家門口找到好醫(yī)生”美好愿望;在常見的慢病領(lǐng)域，陸續(xù)推出了大量帶病投保相關(guān)產(chǎn)品，如“腎病、三高、乙肝”等慢病人群可投保的保險產(chǎn)品，打造“健康管理+專病保險”模式，構(gòu)建慢病的一體化病程干預及管理機制，解決廣大慢病患者“參保難、保費貴”等問題的同時，更加強調(diào)了全人群、全生命周期的衛(wèi)生健康服務。等等。處在利好的“大健康”時代背景下，眾惠相互找準自身定位，努力做實做精，在推動多層次社會保障體系建設、推動醫(yī)療改革等方面發(fā)揮了突出作用。

　　但是在機遇的同時，未來保險的發(fā)展也會面臨很多挑戰(zhàn)：

　　首先是必須不斷拓寬保險的邊界。從傳統(tǒng)的風險保障走到“保險+服務”，保險的功能也從重結(jié)果的經(jīng)濟補償走向重過程的管理風險與降低風險，這帶來保險行業(yè)核心競爭力的變化;其次是必須打造健康保險的經(jīng)營能力。保險公司的整體運營體系，從產(chǎn)品到承保、客服、理賠以及銷售渠道建設，在健康保險領(lǐng)域都面臨很大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)保險主要的風控手段是精算定價與核保，但對于健康保險來講，需要構(gòu)建全新的風控能力，管理式醫(yī)療呼之欲出;再是跳出保險看保險。商業(yè)健康險是國家多層次醫(yī)療保障體系的組成部分，不可能獨立發(fā)展，必須在國家政策監(jiān)管體系、醫(yī)療保障體系、醫(yī)療服務體系的整體格局下來規(guī)劃健康保險的發(fā)展。

　　眾惠相互如何打造普惠型相互保險，走好未來的保險發(fā)展之路，我覺得：“既要仰望星空，又要腳踏實地。做特定人群的保險是眾惠的發(fā)展戰(zhàn)略，是想做、該做與能做的結(jié)合點;這不僅僅是情懷問題，更需要理性判斷、組織認同與持續(xù)堅持?！?/p>

　　一是想做。在國外，相互保險是介于社保和商保的中間狀態(tài)，是國家社會醫(yī)療保障體系的有益延伸。2020年，中國60歲以上的老人已經(jīng)有2.6億人，其中絕大部分還是慢病人群，我國社會保障體系中的一個歷史性難題就是2.6億人的保障問題，國務院常務會議在過去18個月中有三次提到要解決60歲以上老人的保險問題。眾惠財產(chǎn)相互保險社作為中國第一家全國性相互保險組織，設立初衷就是補短板填空白，我們一直在努力，希望相互保險能夠為保險行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，多層次保險市場體系建設，服務實體經(jīng)濟發(fā)展，提升民生福祉貢獻一份力量。這是我們的初心;二是該做。眾惠相互起步于2017年，中國的保險市場同質(zhì)化競爭已經(jīng)很激烈了，但還有很多空白點沒被滿足，老年人的保險就是最大的空白點。下一步，中國即將迎來更大一波的老人潮，從1963年-1975年，這12年間我國新增了大約3.6億人口，這是歷史所絕無僅有的現(xiàn)象，可以說在整個社會都沒有充分準備好的情況下，各種健康養(yǎng)老的需求全來了，而且整體來看有比較強的支付能力，這是非常大的商業(yè)機遇;三是能做。老年人的保險之所以難是因為僅靠保險精算定價是不夠的，更重要的是大病防控，用保險術(shù)語來說，就是防災減損。現(xiàn)代科學的進步，信息化手段的應用，可以做到早防早治，讓老年人更健康長壽。在這個項目中，我們是和北京愛爾公益基金會以及北京萬戶良方科技公司三家緊密合作，實現(xiàn)三個目標：老年保障、用藥管理、大病預防。這三個目標通過技術(shù)平臺連接，以數(shù)據(jù)驅(qū)動來實現(xiàn);形成良性循環(huán)的可持續(xù)公益平臺。

　　對于保險公司如何深度參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題，我想不同的公司會有不同的回答，眾惠相互作為一家剛起步的公司，一家經(jīng)營短期健康保險的公司，現(xiàn)階段我們只是一個小的參與者，會立足于自身的特色和優(yōu)勢逐漸進行推進。我比較看好的是社區(qū)居家養(yǎng)老模式，這離不開社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)，離不開基礎的健康管理，慢病人群管理服務。從寧波的農(nóng)村互助，到行業(yè)互助組織，到社區(qū)家庭醫(yī)生服務，我感覺逐漸找到相互保險的“根”與“道”。這幾年來我們持續(xù)推進了華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計劃、兒童哮喘“健康之路”計劃、腎愛?！鄱喽嗄I病關(guān)愛計劃、萬戶健康老年高危人群公益保障計劃等;都是立足于社區(qū)，以社區(qū)為中心，培養(yǎng)家庭醫(yī)生，為社區(qū)的“一老一小”做好健康管理服務，雖然是在逐步摸索，但我堅信這個方向是對的，我們在逐步提升社區(qū)醫(yī)生的能力，逐步改變社區(qū)居民就診路徑，逐步為慢病人群提供安全可及可支付的健康管理及醫(yī)療服務，就是在為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)做貢獻。這也是基層治理的一個重要組成部分，會讓社區(qū)這一社會的基本細胞更和諧、更健康。

　　轉(zhuǎn)自：中華網(wǎng)

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