水滴互助升級(jí)，是全民保險(xiǎn)意識(shí)提高的體現(xiàn)

　　3月26日，水滴互助宣布服務(wù)模式升級(jí)，對(duì)原有互助會(huì)員將提供保障更全面穩(wěn)定的商業(yè)健康險(xiǎn)。平臺(tái)將承擔(dān)保費(fèi)，為原有互助計(jì)劃會(huì)員投保一年期水滴健康保，最高保額50萬(wàn)元。

　　同時(shí)，原互助計(jì)劃將于2021年3月31日18點(diǎn)正式終止。在此之前，不幸確診大病的會(huì)員，自首次診斷之日起180天內(nèi)，可繼續(xù)向平臺(tái)發(fā)起申請(qǐng)，若符合原互助條件，將由平臺(tái)提供合理賠付。對(duì)于用戶賬戶內(nèi)的余額，平臺(tái)將從3月26日起5日內(nèi)發(fā)起退款。

　　水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬在對(duì)內(nèi)公開(kāi)信里提到，這次升級(jí)的初衷是“致力于為用戶提供更好的保障”。

　　此前，百度燈火互助(2020年9月9日下線)、美團(tuán)互助(2021年1月31日下線)、輕松互助(20201年3月24日下線)相繼關(guān)停，在業(yè)內(nèi)掀起了波瀾。曾經(jīng)被寄于厚望的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)陸續(xù)下線，個(gè)中緣由，眾說(shuō)紛紜。

　　水滴互助這次升級(jí)，無(wú)疑給各種猜測(cè)下了個(gè)定論——網(wǎng)絡(luò)互助向商業(yè)健康險(xiǎn)的升級(jí)，不但能給用戶更明確的保障，更是全民保險(xiǎn)意識(shí)提高、購(gòu)險(xiǎn)能力提高的體現(xiàn)。

　　網(wǎng)絡(luò)互助的誕生最早可追溯自2011年成立的康愛(ài)公社(原名抗癌公社)。其成立的初衷是以 “我為人人、人人為我”的模式，幫助互助會(huì)員花小錢，防大病，享受到低門檻的普惠保障。

　　在當(dāng)年的保障體系下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面雖然廣，但給付額度低，只能滿足基本的醫(yī)療需求。給付額度高、能夠保障大病的商業(yè)保險(xiǎn)，卻有著“保費(fèi)昂貴”“普通人難以負(fù)擔(dān)”的缺點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助的誕生有著積極意義，給大量的大病家庭帶去了希望?！毒W(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國(guó)14億人口的32%左右。

　　同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助也在普及民眾保險(xiǎn)保障意識(shí)方面發(fā)揮了重要作用。我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋率不足10%，很大一部分原因就是受限于保費(fèi)昂貴。低門檻的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，尤其受三四線及以下城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)“下沉市場(chǎng)”人群的歡迎。相互寶2020年用戶數(shù)為1.05億人，三線及以下城市和農(nóng)村用戶占比約60%。水滴互助的會(huì)員，有超過(guò)70%分布在“下沉市場(chǎng)”。

　　但盡管如此，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)，在核賠模式、兜底機(jī)制方面與保險(xiǎn)存在重大差異。由于加入互助成員總數(shù)和年齡不斷增加，成員的重疾發(fā)生率向社會(huì)平均水平趨同，導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~上升。如此，對(duì)分?jǐn)傎M(fèi)用預(yù)估不足的用戶和健康人群會(huì)退出，進(jìn)一步導(dǎo)致分?jǐn)側(cè)藬?shù)減少，分?jǐn)偨痤~上升。美團(tuán)互助最高加入人數(shù)曾達(dá)到3400萬(wàn)，但近年來(lái)分?jǐn)側(cè)藬?shù)卻持續(xù)下降，關(guān)停時(shí)會(huì)員數(shù)在1545萬(wàn)左右。

　　分?jǐn)傎M(fèi)用的逐年上漲，讓以“廉價(jià)”為招牌的互助平臺(tái)失去吸引力。某互助平臺(tái)、2021年2月兩期共計(jì)分?jǐn)?1.22元，相比2018年0.03元已經(jīng)上漲372%，有用戶在公開(kāi)平臺(tái)吐槽稱;“分?jǐn)傇偕蠞q，還不如去買商業(yè)保險(xiǎn)”。與此同時(shí)，拒賠案例隨規(guī)模增大而變多等因素也進(jìn)一步降低用戶預(yù)期。

　　與此同時(shí)，越來(lái)越多的普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始誕生。用戶從當(dāng)年的別無(wú)選擇、只能選擇網(wǎng)絡(luò)互助，變得可以有很多普惠性商業(yè)保險(xiǎn)可以選擇，買保險(xiǎn)的觀念也從“保疾病”在向“保健康”轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)完成了其應(yīng)有的歷史使命，為“夾心層人群”提供保障，打造保險(xiǎn)教育場(chǎng)景，如今，全民保險(xiǎn)意識(shí)提高、全民購(gòu)險(xiǎn)能力提高，網(wǎng)絡(luò)互助到了功成身退的時(shí)候。

　　沈鵬在公開(kāi)信中提到：“當(dāng)有會(huì)員跟我說(shuō)，隨著新的普惠性商業(yè)健康險(xiǎn)持續(xù)升級(jí)迭代，網(wǎng)絡(luò)互助的分?jǐn)偦ブＪ揭呀?jīng)難以滿足實(shí)際治療大病需要的時(shí)候，我再一次徹夜思考，當(dāng)前階段最適合水滴互助會(huì)員的普惠醫(yī)療保障應(yīng)該是什么?”

　　面對(duì)新形勢(shì)，水滴互助最終給出了答案：抓住這個(gè)時(shí)機(jī)，對(duì)原有網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)。這一決定可謂明智之舉，既符合廣大會(huì)員的根本權(quán)益，又符合全行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

　　轉(zhuǎn)自：新財(cái)網(wǎng)

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