“人口老齡化確實是一個很大的挑戰(zhàn)?！? 在兩會前的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清強調(diào)發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱的緊迫性和方向，“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等保險服務，就是我們通常說的商業(yè)養(yǎng)老保險。”
“推進養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險?！币渤霈F(xiàn)在2021年政府工作報告中，顯示養(yǎng)老保險仍是重點。
2019年底，我國60歲以上人口占比達到18.1%，65歲及以上老人占比12.6%。研究預計，2025年我國60歲及以上老年人口將突破3億。隨著人口老齡化加速到來，發(fā)展第三支柱已經(jīng)十分迫切。
在國家自上而下的大力推動下，“十四五”時期，我國第三支柱養(yǎng)老保險將迎來最好的發(fā)展機遇。在今年的“兩會”提案中，不少代表委員也聚焦“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)，更為第三支柱養(yǎng)老保險的發(fā)展建言獻策。
“第三支柱”建立和發(fā)展的元年
據(jù)測算，“十四五”期間，60歲以上人口占比將超過20%，總量突破3億人，進入中度老齡化社會。同時老年人面臨著未富先老、未備先老的問題，對養(yǎng)老安排的充足性、持續(xù)性提出了更高要求。發(fā)展和完善三支柱的養(yǎng)老保障體系變得尤為迫切。
我國多年前就開始建立養(yǎng)老保障“三支柱”的多層次結(jié)構(gòu)，不過目前三支柱的發(fā)展仍不平衡。第一支柱基本養(yǎng)老保險“一枝獨大”，雖然覆蓋人群廣，但平均替代率不超過45%，僅能提供養(yǎng)老生活保障，未來隨著老齡化程度的不斷加深，收支壓力將更加凸顯，國民養(yǎng)老將面臨更大的挑戰(zhàn);第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展遲滯且空間有限，難以突破覆蓋面小等困境。
全國人大代表周燕芳在今年的“兩會”提案中表示，第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老金雖尚處于發(fā)展初期、規(guī)模較小，但可自愿參與、由市場主體運營、賬戶資金歸個人，具有激勵性強、透明度高、靈活性好等優(yōu)點，同時受到政府的大力支持、受眾大，具有快速增長的潛力。此外，數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，未來將涌現(xiàn)更多的自由職業(yè)者、靈活就業(yè)者，而第一支柱的替代率和第二支柱的覆蓋范圍均有限，第三支柱成為最優(yōu)選擇。
全國政協(xié)委員，上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂在“兩會”提案中提出，從目前第三支柱發(fā)展狀況來看，除了公眾個人養(yǎng)老意識不強，產(chǎn)品宣傳不足等問題外，還存在第三支柱涵義、內(nèi)容和范圍缺乏明確定義;尚未建立全國統(tǒng)一的第三支柱養(yǎng)老賬戶管理體系;政策支持力度不足，覆蓋面較窄等問題。
為了推進養(yǎng)老第三支柱發(fā)展，從2018年5月開始，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業(yè)園區(qū)進行試點，標志著中國養(yǎng)老金第三支柱正式建立，首次以稅收優(yōu)惠激勵個人進行養(yǎng)老金儲備。
截至2019年12月末，67款個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品獲批上市。作為首批申報、首批獲批的公司，平安養(yǎng)老險在試點地區(qū)全員推動這個具有歷史意義的養(yǎng)老保險，參保人數(shù)占行業(yè)總?cè)藬?shù)的24%。
由于受新個稅法產(chǎn)品及流程影響，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的落地效果和預期偏差較大，并依然處于試點期。但在保險業(yè)看來，其開創(chuàng)性的歷史價值，以及實踐培育的人才，打造的系統(tǒng)，甚至暴露出的問題，都為擴大第三支柱范圍提供了難得基礎(chǔ)。
2020年12月，中央經(jīng)濟工作會議首次提出“要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，引發(fā)市場高度關(guān)注。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文對此表示，“2021年是真正的第三支柱建立和發(fā)展的元年?！?/p>
業(yè)內(nèi)探索創(chuàng)新產(chǎn)品滿足養(yǎng)老所需
自個人稅延養(yǎng)老保險打響第三支柱的“第一槍”，未來符合條件的公募基金、銀行理財、養(yǎng)老保險、長期儲蓄等都可以作為第三支柱的合格投資產(chǎn)品。2019年6月，人力資源社會保障部提出為完善多層次的養(yǎng)老保險體系，多類金融產(chǎn)品均可參與養(yǎng)老金第三支柱，即符合規(guī)定的銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標基金等金融產(chǎn)品都可以成為養(yǎng)老金第三支柱的產(chǎn)品。
在今年“兩會”期間，全國人大代表、中國銀保監(jiān)會信托部主任賴秀福建議，建立豐富的市場化、多元化第三支柱產(chǎn)品體系，滿足人民不同人生階段、不同消費能力的養(yǎng)老和養(yǎng)老金融需求。他進一步提出，鼓勵加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，擴展保障責任，提供靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務，立足消費者需求，便于民眾參與，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險等。
當下，已有商業(yè)保險機構(gòu)先行先試，探索以養(yǎng)老年金保險形式，讓養(yǎng)老保障普惠更多人群。2020年，平安養(yǎng)老險構(gòu)建了平安心心相連產(chǎn)品體系，其中，系列的首款產(chǎn)品安之心短短數(shù)月規(guī)模突破百億，再次印證民眾強烈的養(yǎng)老金儲備需求。
為了讓產(chǎn)品更加簡單透明、通俗易懂，平安養(yǎng)老險產(chǎn)品負責人介紹，心心相連產(chǎn)品系列產(chǎn)品結(jié)合場景將收益可視化，客戶在投保頁面上，能清晰看到未來每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金和累積領(lǐng)取的養(yǎng)老金并制定投保規(guī)劃，為工薪、白領(lǐng)階層提供了有益的養(yǎng)老補充。低門檻、隨時加的投保方式，讓個體商戶、進城務工人員等缺乏社保保障的群體，以及新業(yè)態(tài)下的靈活就業(yè)人群也能積少成多，實現(xiàn)老有所養(yǎng)。
實際上，養(yǎng)老年金保險完全符合為退休而儲備、年金化領(lǐng)取的政策導向。如上述商業(yè)保險公司探索的心心相連產(chǎn)品系列產(chǎn)品領(lǐng)取方式多樣，安全的特點，滿足了退休人群不同場景下的養(yǎng)老所需。來自平安養(yǎng)老險的數(shù)據(jù)顯示，60歲以上的用戶占比最高達到55%，保費規(guī)模占比68%。
平安養(yǎng)老險是原保監(jiān)會審批的首家養(yǎng)老險公司，始終圍繞構(gòu)建"中國多層次多支柱養(yǎng)老保險體系"，提供創(chuàng)新性、體系化的養(yǎng)老解決方案。近期，養(yǎng)老保險創(chuàng)新主要聚焦在個人養(yǎng)老金領(lǐng)域，一方面，在政府主導的第三支柱上，2018年稅延養(yǎng)老險推出后，平安養(yǎng)老險是首批參與、首批出單的機構(gòu)，并且在3個試點地區(qū)的市占率居于前列。目前，不論在政策研究上、系統(tǒng)上還是人才上，經(jīng)過稅延養(yǎng)老險試點工作，平安養(yǎng)老險對迎接第三支柱機會，做好了各項準備工作，積極配合、推動國家"規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險"的決策;另一方面，面對資管新規(guī)后，個人養(yǎng)老儲蓄的迫切需求，推出有針對性的"心心相連"個人養(yǎng)老年金系列產(chǎn)品，滿足了養(yǎng)老儲蓄"超長期限、低收益預期、保底收益"的資金特性。
未來，平安養(yǎng)老險將始終積極參與國家一二三支柱的建設(shè)，開發(fā)面向團體、個人的多元化商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，助力國家多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)。平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民表示，“十四五”期間，公司將持續(xù)助推中國養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展，聚焦民生服務事業(yè)并支持養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解決好老百姓“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、貧有所助”的民生問題，為全面建成小康社會做出更大的貢獻。
轉(zhuǎn)自：北國網(wǎng)
【版權(quán)及免責聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。
延伸閱讀
“十三五”期間我國高技術(shù)制造業(yè)增長迅猛
