農(nóng)業(yè)銀行全周期賦能科技型企業(yè)的金融實(shí)踐

既送“雪中炭” 又當(dāng)“鋪路人”

農(nóng)業(yè)銀行全周期賦能科技型企業(yè)的金融實(shí)踐

　　從天津納米纖維素生產(chǎn)線的轟鳴聲，到上海能源科技創(chuàng)新企業(yè)的代碼屏前，再到北京紅外光電的精密車間里——中國農(nóng)業(yè)銀行46.9萬億元資產(chǎn)規(guī)模背后，正書寫著一組組“金融+科技”的生動(dòng)方程式。當(dāng)銀行“看磚頭”的傳統(tǒng)信貸邏輯遇上“無抵押、高成長”的科技型企業(yè)，這家國有大行以“全周期陪伴”的創(chuàng)新實(shí)踐，給出了破題方案。

　　數(shù)據(jù)便是最直觀有效的證明：通過重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估體系、創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，截至2025年6月末，農(nóng)業(yè)銀行已服務(wù)近30萬家科技型企業(yè)，年內(nèi)新增貸款客戶超1.4萬家，科技貸款余額4.7萬億元，年內(nèi)新增超8000億元，打造出既送“雪中炭”又當(dāng)“鋪路人”的金融服務(wù)樣本。

　　在科創(chuàng)企業(yè)跨越創(chuàng)業(yè)險(xiǎn)灘通向上市之路的征途上，農(nóng)業(yè)銀行以“合伙人”的姿態(tài)，正在改寫商業(yè)銀行服務(wù)科技型企業(yè)的傳統(tǒng)范式。

　　雪中送炭：做企業(yè)成長“合伙人”

　　走進(jìn)天津西青開發(fā)區(qū)天開園的現(xiàn)代化廠房，全球首條年產(chǎn)3萬噸食品級(jí)納米纖維素生產(chǎn)線正開足馬力運(yùn)轉(zhuǎn)?！?024年我們營收突破千萬元，今年預(yù)計(jì)將逼近5000萬元大關(guān)。”永續(xù)新材料有限公司（以下簡稱“永續(xù)新材”）董事長劉朝輝指著轟鳴的設(shè)備告訴記者。

　　就是這樣一家現(xiàn)在訂單接到“手軟”的企業(yè)，卻差點(diǎn)倒在起跑線上。時(shí)間撥回到2023年4月，那時(shí)企業(yè)剛剛成立?！爱?dāng)時(shí)我們手里除了技術(shù)，只有一套搭建在實(shí)驗(yàn)室里、年產(chǎn)能150噸的中試裝置。跑了很多家銀行，得到的回復(fù)都是‘沒有抵押物免談’?！被貞浧鹌髽I(yè)初創(chuàng)的艱辛，劉朝輝感慨萬千。

　　“后來農(nóng)行天津分行帶著團(tuán)隊(duì)主動(dòng)上門拜訪，詳細(xì)了解我們的技術(shù)優(yōu)勢和市場需求?！眲⒊x坦言當(dāng)時(shí)并不抱希望，“像我們這樣的輕資產(chǎn)企業(yè)，既無經(jīng)營業(yè)績又無資產(chǎn)抵押，按傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)不符合放貸條件。”

　　但農(nóng)行的反應(yīng)出乎預(yù)料。“他們最感興趣的不是固定資產(chǎn)，而是我們的技術(shù)團(tuán)隊(duì)、專利儲(chǔ)備和產(chǎn)品前景。”劉朝輝表示。經(jīng)過深入溝通，永續(xù)新材遞交了貸款申請材料。僅用2個(gè)工作日，500萬元純信用貸款額度就獲批了。

　　“科技型企業(yè)，特別是這種高校院所科技成果轉(zhuǎn)化型企業(yè)，基本上技術(shù)都是首創(chuàng)，沒有行業(yè)對標(biāo)，是否有市場買單是一個(gè)比較大的問號(hào)。我們也并非‘拍腦袋決定’，而是基于對行業(yè)前景、核心團(tuán)隊(duì)、技術(shù)先進(jìn)性、商業(yè)化能力等維度的詳盡調(diào)研做出研判?！鞭r(nóng)行天津分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理周榮道出破局關(guān)鍵。

　　“這是我們獲得的首筆科技型企業(yè)信用貸款，對我們來說不僅是一場‘及時(shí)雨’，更是企業(yè)發(fā)展的一個(gè)里程碑。農(nóng)行對我們公司和產(chǎn)品的認(rèn)可，對后續(xù)融資的開展、技術(shù)的迭代、產(chǎn)品的提質(zhì)擴(kuò)能有很大幫助?！眲⒊x告訴記者。

　　當(dāng)前永續(xù)新材研發(fā)加工后的納米纖維素已在市場多個(gè)領(lǐng)域得到應(yīng)用：噴涂在榴蓮表面可形成納米級(jí)保護(hù)膜，讓馬來西亞榴蓮運(yùn)輸損耗率從30%降至5%；添加到涂料中能使附著力提升50%；作為農(nóng)業(yè)助劑更可使作物增產(chǎn)20%-30%。這項(xiàng)源自天津大學(xué)實(shí)驗(yàn)室的突破性技術(shù)，如今已成功轉(zhuǎn)化為企業(yè)的七大產(chǎn)品系列。

　　放眼大部分科技型企業(yè)，在其成長發(fā)展過程中，初期融資的難與貴足以“扼喉”。而科技含量高、研發(fā)投入資金大的此類企業(yè)往往有著較長的成長周期，如何為他們提供“雪中送炭”的服務(wù)，是農(nóng)業(yè)銀行的目標(biāo)所在。

　　數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行天津分行“創(chuàng)享e貸”等系列產(chǎn)品上線以來，已為313家類似永續(xù)新材的硬科技企業(yè)提供超12億元融資支持。

　　如今永續(xù)新材已獲得科創(chuàng)天使和天津海河基金融資，后續(xù)有望成為天開園首批上市企業(yè)。而農(nóng)行的金融“活水”也將為更多像永續(xù)新材這樣的硬科技企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)?！皬膶?shí)驗(yàn)室到生產(chǎn)線，從初創(chuàng)期到未來上市，我們希望能陪伴優(yōu)秀科創(chuàng)企業(yè)共同成長，做企業(yè)成長的‘合伙人’?！敝軜s補(bǔ)充道。

　　量體裁衣：做科技創(chuàng)新“賦能者”

　　走訪農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)的多家深耕不同行業(yè)的科技型企業(yè)，能直觀感受到的，便是他們對科創(chuàng)企業(yè)全方位兼具個(gè)性化的金融服務(wù)。

　　國科天成科技股份有限公司（以下簡稱“國科天成”）是一家在紅外光電領(lǐng)域深耕多年的國家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)，專注紅外光電技術(shù)研發(fā)，產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于導(dǎo)彈、衛(wèi)星等軍用領(lǐng)域及低空經(jīng)濟(jì)、輔助駕駛等民用場景。

　　今年年初，農(nóng)行北京分行為國科天成提供了2億元綜合授信，其中首期5000萬元流動(dòng)資金貸款已落地。此外，農(nóng)行北京分行還為企業(yè)“量體裁衣”，為其配套的1億元供應(yīng)鏈金融額度也已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。

　　“農(nóng)行的服務(wù)讓我們耳目一新?！眹铺斐筛笨偨?jīng)理、董事會(huì)秘書王啟林表示，“農(nóng)行不會(huì)只看短期數(shù)據(jù)，而是更愿意深入了解企業(yè)的技術(shù)邏輯和產(chǎn)品價(jià)值。在我們的合作中，能感受到農(nóng)行是真正從理解企業(yè)業(yè)務(wù)、挖掘企業(yè)價(jià)值的角度出發(fā)，而不是簡單地完成標(biāo)準(zhǔn)化流程?！?/p>

　　隨著募投項(xiàng)目推進(jìn)，國科天成計(jì)劃擴(kuò)大產(chǎn)能并投入新項(xiàng)目研發(fā)。農(nóng)行北京分行也將根據(jù)企業(yè)需求動(dòng)態(tài)調(diào)整服務(wù)方案。“我們后續(xù)會(huì)依據(jù)企業(yè)需求匹配新的產(chǎn)品。”農(nóng)行北京海東支行科技金融部經(jīng)理郭小璇說，“我們相信，只有真正理解科技型企業(yè)的成長規(guī)律，才能做好金融服務(wù)，支持硬科技企業(yè)跨越創(chuàng)業(yè)險(xiǎn)灘?！?/p>

　　科技型企業(yè)從初創(chuàng)、成長到成熟，需要的是直投、投行、商行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等諸多金融機(jī)構(gòu)的多個(gè)金融品種接續(xù)發(fā)力。記者從農(nóng)行了解到，賦能科技創(chuàng)新，針對科技型企業(yè)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行打造了覆蓋全生命周期的產(chǎn)品矩陣。其中，“專精特新小巨人貸”“火炬創(chuàng)新積分貸”等產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配不同發(fā)展階段企業(yè)金融需求，“新興產(chǎn)業(yè)賦能貸”促進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)，普惠型“科技e貸”實(shí)現(xiàn)快速增長，線上產(chǎn)品“科捷貸”市場反響熱烈。

　　“科技型企業(yè)的成長通常不是線性的，可能會(huì)經(jīng)過一段時(shí)間的蟄伏，然后突然爆發(fā)?！痹诓稍L最后，王啟林強(qiáng)調(diào)，“在這個(gè)過程中，金融機(jī)構(gòu)如何把產(chǎn)品和服務(wù)介入進(jìn)來非常關(guān)鍵。農(nóng)行的做法讓我們看到了銀行服務(wù)科技型企業(yè)的新可能?！?/p>

　　專業(yè)為錨：做產(chǎn)業(yè)壯大“助推器”

　　在近年來的調(diào)研中，為科技型企業(yè)提供貸款，銀行經(jīng)常提及一句話“側(cè)重企業(yè)技術(shù)水平和未來潛力”，但從實(shí)踐來看，對于多數(shù)銀行來說，這句話仍是知易行難，其癥結(jié)就在于，銀行信貸人員往往對于企業(yè)所在行業(yè)和前景不夠了解。

　　圍繞國家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行瞄準(zhǔn)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)域持續(xù)深耕，以專屬信貸服務(wù)體系破解評價(jià)難題，以專業(yè)精神做精綜合金融服務(wù)，助推新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展壯大。

　　上海“模速空間”內(nèi)的AI技術(shù)應(yīng)用新興企業(yè)——國廣順能（上海）能源科技有限公司（以下簡稱“國廣順能”）首席產(chǎn)品官吳天，在回憶與農(nóng)業(yè)銀行的合作時(shí)表示，能感受到農(nóng)行客戶經(jīng)理對AI行業(yè)、電池技術(shù)的深入了解和研究，自身具備較強(qiáng)的專業(yè)性和敏感性，“對企業(yè)的把握度非常高，能夠深入行業(yè)進(jìn)行評估?！?/p>

　　“銀行對很多項(xiàng)目貸款評估要求較高，主要因?yàn)轫?xiàng)目周期長，未來市場不確定性也很強(qiáng)。我們之所以敢貸，是基于對企業(yè)所屬細(xì)分市場的深入研究，以及對企業(yè)技術(shù)研發(fā)前景的細(xì)致研判，這對銀行人員的專業(yè)性有很高要求?！鞭r(nóng)行上海徐匯支行副行長修偉聰表示，“比如針對國廣順能這家處于初創(chuàng)期、從事相對新興細(xì)分行業(yè)且屬于高成長性三大領(lǐng)域的企業(yè)，我們提供了‘模速貸’綜合服務(wù)方案，利用‘信用+政策性擔(dān)?！Ｊ?，由上海市中小微企業(yè)融資擔(dān)保中心擔(dān)保85%，幫助企業(yè)打通發(fā)展瓶頸。從受理貸款需求到放款的時(shí)間非常短，基本上在材料收集齊全之后，一周內(nèi)就完成了500萬元放款?！?/p>

　　記者也了解到，農(nóng)業(yè)銀行圍繞國家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、各省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈，拉長做深科技金融服務(wù)鏈條。針對產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，“一鏈一策”設(shè)計(jì)授信模式。

　　以“專業(yè)”“陪伴”深入人心的農(nóng)業(yè)銀行科技金融服務(wù)的背后，離不開數(shù)字力量和體制機(jī)制的護(hù)航。目前，農(nóng)業(yè)銀行已建立“科技金融服務(wù)中心-專職部門或團(tuán)隊(duì)-專業(yè)支行”三個(gè)梯度的專業(yè)組織架構(gòu)，因地制宜探索科技金融事業(yè)部等多樣化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式。同時(shí)，打造了全行產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)和大模型工具，賦能基層行精準(zhǔn)營銷服務(wù)科技型企業(yè)。

　　今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行通過專業(yè)組織體系和科技金融工作專班架構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了科技金融服務(wù)能力的系統(tǒng)提升。全行11家一級(jí)分行和14家二級(jí)分行完成科技金融服務(wù)中心擴(kuò)容，6家分行和44家一級(jí)支行以及農(nóng)銀投資公司獲得機(jī)構(gòu)編制和人員補(bǔ)充。

　　農(nóng)業(yè)銀行最新制定的《加快科技金融創(chuàng)新提質(zhì)發(fā)展工作方案》提出，未來將努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)走在前”目標(biāo)：科技貸款投放走在前、政策傳導(dǎo)落地走在前、創(chuàng)新發(fā)展能力走在前。通過強(qiáng)化重點(diǎn)城市行專業(yè)體系建設(shè)、完善科技金融專班工作機(jī)制、構(gòu)建譜系化產(chǎn)品矩陣等舉措，全力支持國家戰(zhàn)略科技力量和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。

　　在2025年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，農(nóng)業(yè)銀行表示，將以更強(qiáng)的專業(yè)組織體系、更廣的產(chǎn)品譜系、更優(yōu)的政策服務(wù)和更快的響應(yīng)速度，全周期陪伴科技型企業(yè)成長，在做好科技金融大文章中展現(xiàn)大行擔(dān)當(dāng)。（記者 向家瑩）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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