2015年銀行移動支付金額增長379.06% 支付牌照誘惑資本競逐

　　5月19日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《中國支付清算行業(yè)運行報告2016》下稱《報告》。這是該協(xié)會第四次對支付清算行業(yè)進行系統(tǒng)梳理。

　　中國支付清算行業(yè)協(xié)會秘書長王素珍介紹，2015年支付清算行業(yè)繼續(xù)保持了快速的增長，全年共辦理非銀行支付業(yè)務(wù)943.22億筆，金額達3448.85萬億元。同時2015年也是規(guī)范和自律之年，央行等監(jiān)管部門針對支付清算行業(yè)出臺了一系列的規(guī)范制度，包括落實賬戶實名制、保護存款人合法權(quán)益的《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，規(guī)范非銀支付機構(gòu)的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，全面開放銀行卡清算市場以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管綱領(lǐng)性文件等。

　　移動支付持續(xù)火爆，牌照價格水漲船高

　　報告指出，移動支付業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。

　　2015年，國內(nèi)銀行共處理移動支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)398.61億筆，金額21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。

　　而2014年，支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)153.31億筆，金額8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。

　　王素珍表示，支付機構(gòu)處理的金額雖然比商業(yè)銀行處理的數(shù)據(jù)要小，但是筆數(shù)大很多，這體現(xiàn)了監(jiān)管對支付機構(gòu)小額便民支付的定位導(dǎo)向。

　　行業(yè)快速發(fā)展下，支付機構(gòu)也被資本市場看好，并不斷成為產(chǎn)業(yè)巨頭布局金融業(yè)務(wù)的入口。

　　支付清算協(xié)會不完全統(tǒng)計，從2012年京東正式收購網(wǎng)銀在線開始，中國支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)生超過30起并購或融資案例，僅2015年就有20多例。

　　在央行將收緊支付牌照審批的背景下，支付牌照對資本的誘惑或?qū)⒊掷m(xù)。2016年，小米科技就收購捷付睿通65%股權(quán)，市場消息稱小米為本次收購支付了6億元。

　　支付安全仍是業(yè)內(nèi)關(guān)注的首要問題。相關(guān)統(tǒng)計顯示，2015年近200家網(wǎng)上商城或支付平臺曝出信息被竊。VISA中國區(qū)總經(jīng)理于雪莉介紹：“隨著消費者更多的選擇線上支付和移動支付，欺詐交易的數(shù)量也從線下到線上，犯罪分子、黑客等利用新的技術(shù)進行更加復(fù)雜的犯罪活動?！?/br>

　　一位大型股份行網(wǎng)絡(luò)金融部人士表示，以前主要關(guān)注業(yè)務(wù)流程中的操作風(fēng)險，而如今科技發(fā)展帶來的風(fēng)險更大。

　　此外，當(dāng)前第三方支付機構(gòu)實名認(rèn)證仍有較大提升空間。

　　據(jù)中國支付清算協(xié)會統(tǒng)計，截至2015年年底，非銀行支付機構(gòu)開立個人支付賬戶實名率達到51.07%，比2014年上升8個百分點。未實名的個人賬戶仍占比48.93%，占比近半。

　　中國支付清算協(xié)會指出，隨著今年7月1日《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將正式實施，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)實名認(rèn)證將進一步規(guī)范。

　　預(yù)付卡機構(gòu)失落，部分機構(gòu)挪用備付金

　　相較于爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等業(yè)務(wù)，第三方支付機構(gòu)中數(shù)量最多的預(yù)付卡機構(gòu)顯得有些落寞。

　　《報告》顯示，2015年預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)量小幅增長，163家預(yù)付卡發(fā)卡機構(gòu)合計發(fā)卡2.59億張，金額761.43億元，較上年分別增長8.37%和2.77%。

　　當(dāng)下，受宏觀經(jīng)濟低迷、預(yù)付卡機構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略不完善等因素影響，預(yù)付卡行業(yè)所依托的企業(yè)福利和禮品等空間收窄；同時，線下零售業(yè)低迷也使得依托傳統(tǒng)商超客戶的機構(gòu)面臨交易萎縮的困境。

　　《報告》指出，在全面“營改增”的背景下，預(yù)付卡機構(gòu)的特性不完全適用新的稅收優(yōu)惠政策，可能形成新的稅負(fù)負(fù)擔(dān)。行業(yè)盈利水平偏低，預(yù)付卡機構(gòu)迫切需要尋找新的發(fā)展模式。

　　通聯(lián)支付執(zhí)行總裁蘭奇表示：“部分第三方支付機構(gòu)在價格大戰(zhàn)下，存在挪用備付金、出借牌照等問題，觸碰合規(guī)底線。另一方面，無牌支付機構(gòu)借有牌照機構(gòu)的名義開展業(yè)務(wù)，其在賬戶、資金等方面脫離監(jiān)管，擾亂了行業(yè)發(fā)展?！?/br>

　　上述問題在預(yù)付卡領(lǐng)域更為顯著。由于機構(gòu)發(fā)展階段和合規(guī)水平參差不齊，個別機構(gòu)觸碰監(jiān)管的風(fēng)險底限。

　　2015年下半年，央行注銷3家第三方支付機構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，而這3家均是預(yù)付卡機構(gòu)。

　　一家預(yù)付卡機構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，上述3家機構(gòu)規(guī)模均較小，業(yè)務(wù)萎縮導(dǎo)致盈利水平下滑嚴(yán)重，因此才會鋌而走險。

　　對此，中國支付清算協(xié)會建議，在監(jiān)管手段上一方面可以與社會監(jiān)督結(jié)合，對預(yù)付卡機構(gòu)建立信用考核機制及高管人員約談機制等，另一方面強化備付金存管銀行和合作銀行責(zé)任，建立央行、預(yù)付卡機構(gòu)和備付金銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)控平臺。

　　此外，協(xié)會還建議，可考慮允許部分經(jīng)營狀況好、流動性充足、風(fēng)控能力強的預(yù)付卡機構(gòu)用備付金購買保本型理財產(chǎn)品或債券等低風(fēng)險產(chǎn)品，適度提高備付金存放獲利水平，對預(yù)付卡機構(gòu)和備付金銀行起到正向激勵。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

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