中國(guó)人均壽險(xiǎn)保障缺口高達(dá)41萬(wàn)

“中國(guó)居民人均壽險(xiǎn)保障缺口高達(dá)41萬(wàn)?！边@一結(jié)論來(lái)自昨日發(fā)布的首份《中國(guó)居民壽險(xiǎn)保障充足度調(diào)研報(bào)告》下稱《報(bào)告》。這一數(shù)字不僅意味著居民壽險(xiǎn)保障程度的極缺，也意味著當(dāng)前壽險(xiǎn)產(chǎn)品和居民壽險(xiǎn)保障之間的不匹配、不對(duì)等。

　　報(bào)告顯示，即使把社保和公司提供的補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)算在內(nèi)，人均壽險(xiǎn)以死亡為賠付條件保障額度僅11萬(wàn)，缺口高達(dá)41萬(wàn)，保障充足度僅21%。而造成保險(xiǎn)保障巨大缺口的原因主要是居民欠理性的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和不合理的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

　　根據(jù)調(diào)研報(bào)告，由人均應(yīng)有壽險(xiǎn)保障計(jì)算出的壽險(xiǎn)保障充足度數(shù)據(jù)顯示一線城市、二線城市、三線城市的壽險(xiǎn)保障充足度分別為19%、23%、31%，整體平均水平為21%。

　　根據(jù)羅蘭貝格的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，對(duì)比韓國(guó)、日本及美國(guó)等國(guó)，2010年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占年可支配收入比例位列第三，而壽險(xiǎn)保額為年可支配收入的倍數(shù)則置于最后，可見保費(fèi)支出不少、而獲得保障不高的極大矛盾存在。

　　據(jù)分析，這主要是由于一方面居民的保險(xiǎn)保障尚不充足，但購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，居民卻主要考慮投資回報(bào)；另一方面，雖然保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)并通過各種政策支持產(chǎn)品創(chuàng)新和多樣化，但目前中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品仍然過于單一，投資、保障組合類產(chǎn)品占比過高，導(dǎo)致居民獲得壽險(xiǎn)保障的單位成過高。

　　《報(bào)告》最后亦建議，壽險(xiǎn)行業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新豐富產(chǎn)品線，并積極引導(dǎo)合理的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的關(guān)于全面推廣小額人身保險(xiǎn)的方案即是壽險(xiǎn)創(chuàng)新的典例。從2008年起保監(jiān)會(huì)就開始試點(diǎn)小額人身險(xiǎn)，并允許保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評(píng)估利率不高于3.5%的前提下，根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定預(yù)定利率。

　　據(jù)招商證券研究報(bào)告，小額人身險(xiǎn)從誕生之日就被定義為一種有效的金融扶貧手段。從產(chǎn)品形態(tài)上看，預(yù)定利率作用微弱，公司參與意愿有限。

　　據(jù)其數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人壽在2008年和2009年小額人身險(xiǎn)的件均保費(fèi)分別只有17.48元和26.56元，而平安壽險(xiǎn)在同期的全部首年件均保費(fèi)則高達(dá)4000元以上，兩相比較，如此低廉的展業(yè)效率也是保險(xiǎn)公司不愿意花力氣去做的。在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，如何提高險(xiǎn)企參與積極性亦有同等意義。（楊芮）

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