互金機(jī)構(gòu)拼搶消費(fèi)金融市場(chǎng) 三大問(wèn)題困擾發(fā)展前路

　　消費(fèi)金融目前進(jìn)入快速發(fā)展期，累計(jì)放貸已逾千億元，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)助推作用功不可沒(méi)。但與此同時(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制仍不成熟，法規(guī)不夠健全，出現(xiàn)信息泄露、套現(xiàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈、催收亂象等問(wèn)題，亟待規(guī)范。

　　從2010年首批消費(fèi)金融公司獲批籌建，到目前已獲批開(kāi)業(yè)16家消費(fèi)金融公司。數(shù)據(jù)顯示，前三季度我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總額1077.23億元，累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1127.59億元，累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)超過(guò)1568萬(wàn)人，5000元以下的貸款筆數(shù)占整個(gè)貸款筆數(shù)60%。

　　銀監(jiān)會(huì)非銀部主任毛宛苑表示，消費(fèi)金融真正踐行了普惠金融，呈現(xiàn)線上線下相結(jié)合，業(yè)務(wù)服務(wù)向三四線城市下沉的特點(diǎn)。

　　近幾年，除了此前傳統(tǒng)銀行和產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融平臺(tái)，消費(fèi)金融這塊或?qū)⑦_(dá)到“萬(wàn)億級(jí)”的市場(chǎng)蛋糕還吸引了一批電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)拼搶?zhuān)浵伣鹑?、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的入局加速了消費(fèi)金融成長(zhǎng)。

　　越來(lái)越多企業(yè)涌入，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模隨之翻倍，行業(yè)開(kāi)始面臨眾多挑戰(zhàn)。日前，大數(shù)據(jù)公司“百分點(diǎn)”發(fā)布的消費(fèi)金融口碑指數(shù)顯示，當(dāng)前信息安全值得重點(diǎn)關(guān)注。超過(guò)兩成的受訪者表示，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)信息曾被泄露，或遭遇賬號(hào)被盜、密碼篡改、信息被修改等平臺(tái)安全性問(wèn)題，這使得消費(fèi)者對(duì)P2P系消費(fèi)金融平臺(tái)安全性指標(biāo)滿意度相對(duì)較低。

　　“消費(fèi)金融在給消費(fèi)者提供消費(fèi)便利時(shí)，也會(huì)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。即便像京東金融這樣的大平臺(tái)，個(gè)別京東白條用戶也曾出現(xiàn)賬戶被盜的情況?！本〇|消費(fèi)者金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理高級(jí)總監(jiān)程建波說(shuō)，京東金融往往不是信息泄露的源頭，卻成為“案發(fā)現(xiàn)場(chǎng)”。一些客戶的信息從外部渠道泄露后，經(jīng)過(guò)了復(fù)雜的黑色產(chǎn)業(yè)鏈買(mǎi)賣(mài)整合后，會(huì)被不法分子拿到京東這樣的高交易場(chǎng)景中尋找“下手”機(jī)會(huì)。

　　程建波表示，這迫使企業(yè)需要練好內(nèi)功，提升保障用戶賬戶安全的能力；與此同時(shí)，積極擴(kuò)大“防守半徑”，聯(lián)合行業(yè)對(duì)“黑產(chǎn)業(yè)”進(jìn)行打擊。

　　除此之外，惡意套現(xiàn)也成為目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的一大隱痛，不法分子甚至形成了從前端“引流”到后端“培訓(xùn)”的一整套黑色產(chǎn)業(yè)鏈。毛宛苑表示，由于社會(huì)對(duì)小額失信的懲戒力度不夠，近兩年消費(fèi)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

　　面對(duì)較為嚴(yán)重的套現(xiàn)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)不會(huì)坐以待斃。京東金融基于大數(shù)據(jù)研發(fā)了“天網(wǎng)”，多次與“黑產(chǎn)業(yè)”不法分子正面交鋒；螞蟻花唄則清理了數(shù)千個(gè)涉嫌套現(xiàn)的商家，涉嫌套現(xiàn)的交易量大幅下降。

　　另外，消費(fèi)金融的催收亂象也頗受關(guān)注。目前，消費(fèi)金融平臺(tái)最為常見(jiàn)的催收手段是電話催收，其次是法律函和實(shí)地催收?！鞍俜贮c(diǎn)”的報(bào)告顯示，消費(fèi)者對(duì)P2P系消費(fèi)金融平臺(tái)的催收手段滿意度較低，尤其是大學(xué)生群體的感受最為強(qiáng)烈。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院教授李季表示，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)者“提前消費(fèi)”經(jīng)驗(yàn)仍然不足，容易陷入無(wú)力償還貸款的困境，這在校園消費(fèi)金融方面尤為突出。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)貸款余額970.29億元，平均不良貸款率4.11%。與三季度商業(yè)銀行1.76%的不良率相差較大。

　　“當(dāng)前中低收入群體信用信息相對(duì)缺乏，難以整合，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司存在產(chǎn)品定價(jià)難、信用風(fēng)險(xiǎn)管控難等問(wèn)題?！泵鹪氛J(rèn)為，傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)難題尚未有效解決，消費(fèi)金融信貸要建立在個(gè)人信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)之上。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，種種問(wèn)題反映出我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境需要改進(jìn)和提升的地方不少，但最為迫切的是信用體系建設(shè)。征信是金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，受困于信息不對(duì)稱的消費(fèi)金融期盼我國(guó)征信市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，成為撬動(dòng)消費(fèi)金融的“支點(diǎn)”。

　　轉(zhuǎn)自：新華社

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