汽車(chē)金融前景看好，市場(chǎng)潛力待挖掘

近日獲悉，天津長(zhǎng)城濱銀汽車(chē)金融有限公司獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。按照批準(zhǔn)文件的要求，該金融公司將在批準(zhǔn)籌建后6個(gè)月內(nèi)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。這意味著長(zhǎng)城汽車(chē)也開(kāi)始涉足汽車(chē)金融領(lǐng)域。

　　新華信國(guó)際信息咨詢(xún)（北京）有限公司聯(lián)合總裁兼首席執(zhí)行官林雷表示，新華信此前的一份調(diào)查顯示，84.6%的被調(diào)查者表示可以接受貸款購(gòu)車(chē)的方式。目前，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)的比例尚不足20%，汽車(chē)金融的概念逐漸被大眾熟知并接受。在國(guó)內(nèi)車(chē)市低速增長(zhǎng)的背景下，汽車(chē)金融將成為汽車(chē)企業(yè)促進(jìn)銷(xiāo)量增長(zhǎng)、增強(qiáng)盈利能力的重要手段。

　　汽車(chē)企業(yè)紛紛涉足汽車(chē)金融

　　知名汽車(chē)評(píng)論員賈新光表示，汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)汽車(chē)金融業(yè)的支持，發(fā)展汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)。

　　汽車(chē)金融有廣義和狹義之分。廣義汽車(chē)金融主要指圍繞汽車(chē)生產(chǎn)、供應(yīng)、銷(xiāo)售、消費(fèi)和售后五大環(huán)節(jié)展開(kāi)的綜合性的金融支持服務(wù)，包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易以及相關(guān)保險(xiǎn)和投資活動(dòng)等。狹義的汽車(chē)金融重點(diǎn)指圍繞汽車(chē)的個(gè)人消費(fèi)信貸或者其他汽車(chē)消費(fèi)信用而發(fā)生的、靠汽車(chē)抵押或者個(gè)人信用而獲得金融支持，是以個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸為主要內(nèi)容的資金或者經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前，國(guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)主要涉足的是狹義的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，即以為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)提供貸款為主。

　　專(zhuān)家介紹，與辦理商業(yè)銀行的車(chē)貸相比，汽車(chē)金融公司的貸款優(yōu)勢(shì)在于不需要擔(dān)保或抵押，也沒(méi)有戶(hù)口限制，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力、良好的個(gè)人信用即可申請(qǐng)辦理。同時(shí)，首付比例低、貸款時(shí)間長(zhǎng)，給了消費(fèi)者更多的選擇空間。

　　資料顯示，自去年以來(lái)，已有多家汽車(chē)企業(yè)涉足汽車(chē)金融領(lǐng)域。

　　2012年4月，福田汽車(chē)投資2億元設(shè)立全資子公司中車(chē)信融融資租賃有限公司，正式進(jìn)軍汽車(chē)金融業(yè)務(wù)；2012年7月，廣汽集團(tuán)對(duì)旗下3家金融子公司增資擴(kuò)股；2012年8月初， 梅賽德斯—奔馳在中國(guó)的金融租賃企業(yè)——梅賽德斯—奔馳汽車(chē)租賃有限公司正式成立，該企業(yè)提供的融資租賃服務(wù)將使消費(fèi)者擁有更加靈活的融資選擇，可將保險(xiǎn)、購(gòu)置稅等前期成本進(jìn)行打包融資，從而使消費(fèi)者能以最為經(jīng)濟(jì)的成本融資租賃車(chē)輛；2012年8月底，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商龐大集團(tuán)與中國(guó)銀行簽署框架協(xié)議，開(kāi)展以車(chē)輛租賃為基礎(chǔ)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，并將其延伸至乘用車(chē)領(lǐng)域；2012年9月底，注冊(cè)資本5億元的北京現(xiàn)代汽車(chē)金融有限公司正式成立。

　　2013年4月下旬，江淮汽車(chē)與西班牙桑坦德銀行共同出資組建的瑞福德汽車(chē)金融有限公司正式開(kāi)業(yè)，涵蓋包括終端客戶(hù)購(gòu)車(chē)貸款、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款等一系列與汽車(chē)融資相關(guān)的業(yè)務(wù)。

　　全國(guó)乘用車(chē)市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)表示，在商業(yè)銀行貸款審批放緩的情況下，汽車(chē)消費(fèi)者更愿意選擇汽車(chē)金融公司辦理貸款。相比商業(yè)銀行，雖然汽車(chē)金融公司的利率高一些，但汽車(chē)企業(yè)可以提供包括貸款利息補(bǔ)貼在內(nèi)的多種購(gòu)車(chē)優(yōu)惠方案，以吸引消費(fèi)者。

　　汽車(chē)金融不可或缺

　　據(jù)介紹，在西方成熟汽車(chē)市場(chǎng)，汽車(chē)金融公司已占據(jù)汽車(chē)貸款市場(chǎng)80%份額，成為汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要提供者。除汽車(chē)消費(fèi)信貸外，國(guó)外汽車(chē)金融公司還將金融服務(wù)延伸到汽車(chē)售前、售中和售后的整個(gè)消費(fèi)過(guò)程，為消費(fèi)者提供包括購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、擔(dān)保、汽車(chē)應(yīng)收賬款證券化等金融服務(wù)。同時(shí)，汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還會(huì)提出全套的汽車(chē)維護(hù)保養(yǎng)方案，以幫助客戶(hù)得到價(jià)格優(yōu)惠的維修服務(wù)，而且維修費(fèi)用還可以設(shè)計(jì)在分期付款中。

　　崔東樹(shù)表示，與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司無(wú)論在汽車(chē)批發(fā)還是零售業(yè)務(wù)方面都擁有無(wú)可比擬的巨大優(yōu)勢(shì)。在零售領(lǐng)域，雖然汽車(chē)金融公司利率略高于銀行高出20%左右，但是由于汽車(chē)金融公司不需要第三方擔(dān)保，因此可為消費(fèi)者減免一筆服務(wù)費(fèi)，總體而言其利率并不高。此外，通過(guò)汽車(chē)金融公司辦理車(chē)貸業(yè)務(wù)手續(xù)更方便，時(shí)間也更短。在批發(fā)領(lǐng)域，汽車(chē)金融公司可以憑借與經(jīng)銷(xiāo)商的特殊授權(quán)關(guān)系，為其提供資金服務(wù)，減緩了經(jīng)銷(xiāo)商的資金壓力。

　　據(jù)了解，汽車(chē)金融是國(guó)際上汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中利潤(rùn)率最高的環(huán)節(jié)，汽車(chē)金融公司為整車(chē)企業(yè)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)率高達(dá)30%-50%，而汽車(chē)金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的利潤(rùn)占到全球汽車(chē)行業(yè)利潤(rùn)的24%左右。

　　專(zhuān)家表示，在發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車(chē)金融公司是現(xiàn)代汽車(chē)銷(xiāo)售體系中不可缺少的重要成員，其依托整車(chē)企業(yè)，服務(wù)于企業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)拓，帶動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)和整車(chē)企業(yè)生產(chǎn)資金的盡快回籠，使企業(yè)的再生產(chǎn)能夠在較為寬松的市場(chǎng)需求環(huán)境中順利進(jìn)行。與此同時(shí)，汽車(chē)消費(fèi)信貸因其專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成復(fù)雜，其風(fēng)險(xiǎn)和成本一般高于普通的財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)目，因此在國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸主要由專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融公司提供。

　　國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛力巨大

　　賈新光認(rèn)為，在汽車(chē)信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)比例超過(guò)80%；在歐洲，貸款滲透率超過(guò)50%；而國(guó)內(nèi)這一比例尚不足20%，仍有巨大的發(fā)展空間。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力成本不斷攀升的環(huán)境下，成立汽車(chē)金融公司是傳統(tǒng)的汽車(chē)制造企業(yè)向高端金融服務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，變單一發(fā)展方式為全價(jià)值鏈復(fù)合發(fā)展的必由之路。

　　據(jù)了解，在我國(guó)，汽車(chē)金融出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代，最初是由汽車(chē)制造商向用戶(hù)提供汽車(chē)消費(fèi)分期付款。1998年9月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》等政策，使這一時(shí)期的汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)平均200%的井噴式增長(zhǎng)。受汽車(chē)降價(jià)、征信體系不健全等影響，從2003年下半年開(kāi)始，汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展步入調(diào)整階段。從2008年1月，《汽車(chē)金融公司管理辦法》實(shí)施對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融公司的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)管理等做出較大修改和調(diào)整，增加了汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，從而形成汽車(chē)金融公司的三大核心業(yè)務(wù)——零售貸款、批發(fā)貸款和融資租賃，并允許汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券，進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)。

　　專(zhuān)家表示，作為全球最大的汽車(chē)市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)加快發(fā)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。但由于種種因素制約，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)目前仍處于探索發(fā)展?fàn)顟B(tài)。首先，在業(yè)務(wù)范圍上，不允許汽車(chē)金融公司開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這就意味著汽車(chē)金融公司不能向注冊(cè)地之外的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)；其次，在貸款對(duì)象，服務(wù)對(duì)象只限于汽車(chē)的自然人購(gòu)買(mǎi)者和經(jīng)銷(xiāo)商；第三，在服務(wù)種類(lèi)方面，僅限于一次購(gòu)買(mǎi)的貸款，而并未能貫穿汽車(chē)整個(gè)使用流程。

　　專(zhuān)家表示，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)健康發(fā)展需要建立以汽車(chē)金融公司為主體的汽車(chē)金融市場(chǎng)，建立完善的個(gè)人信用體系，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的立法，完善法律制度，同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。（本報(bào)記者 于大勇報(bào)道）

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