《證券日報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為推動“惠民?！狈€(wěn)健運營，多個地方正在就平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（即“惠民?！保┱髑笠庖?。
同時，業(yè)內(nèi)人士認為，隨著“惠民?！笔袌龅姆€(wěn)步發(fā)展，應繼續(xù)在其產(chǎn)品設計方面進行調(diào)整，并采取多舉措持續(xù)提高“惠民?！眳⒈Ｂ?。
年內(nèi)新增27款產(chǎn)品
“惠民?！笔怯烧С滞苿?、商業(yè)保險公司承保，面向當?shù)鼗踞t(yī)療保險參保人的一種具有普惠性質(zhì)的商業(yè)補充醫(yī)療保險，旨在為居民提供簡單、易懂、便捷的醫(yī)療保障服務。
2015年，深圳市推出的“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險”成為“惠民?！钡碾r形。2020年以來，受益于高性價比等優(yōu)勢，疊加國家政策等影響，“惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)呈井噴之勢。公開數(shù)據(jù)顯示，2020年超4000萬人次參保，保費超50億元，2021年有1.4億人次參保，保費約140億元。截至2022年末，全國“惠民?！笨倕⒈Ｈ舜我堰_2.98億，累計保費規(guī)模約320億元，發(fā)展勢頭強勁。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍告訴《證券日報》記者，“惠民?！钡谋ㄊ皆鲩L，主要是由于“惠民?！本哂衅栈菪再|(zhì)，具備低保費、低門檻、廣覆蓋、高保障的特征。
不過，近兩年“惠民?！笔袌龅男庐a(chǎn)品增速正在逐步放緩。復旦大學日前發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱《圖譜》）顯示，2020年、2021年、2022年、2023年截至11月15日，新增“惠民保”產(chǎn)品數(shù)量分別為97款、83款、72款、27款，而迭代產(chǎn)品數(shù)量逐步增加，“存量產(chǎn)品迭代逐步成為其市場發(fā)展的主流模式”。
對此，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對《證券日報》記者分析稱，一方面是因為需求已經(jīng)逐步釋放，增量逐漸轉化為存量；另一方面是由于“惠民?！倍酁槭〖壔蚴屑壗y(tǒng)籌，且多采用“一地一策”的運行模式，隨著“惠民保”逐漸鋪開覆蓋至多個地方，新產(chǎn)品的增速也就隨之放緩。
此外，《圖譜》還提出，政府指導、共保體承保的模式和保險公司對風險的預判更加成熟，也促使存量產(chǎn)品迭代成為主流。
“一地一策”仍為主流
“惠民?！笔袌龅陌l(fā)展，有效銜接基本醫(yī)保，聚焦居民重大疾病保障，構建了更多層次醫(yī)療保障體系，有效緩解老百姓的醫(yī)療負擔，其產(chǎn)品運營的可持續(xù)性也受到廣泛關注。
《圖譜》顯示，在產(chǎn)品運營持續(xù)性方面，超七成“惠民?！碑a(chǎn)品健康運營。截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市推出的284款“惠民?！碑a(chǎn)品（不包含迭代產(chǎn)品）中，211款產(chǎn)品正常運營，占比約為74.30%。其中，52款產(chǎn)品運營1期，63款產(chǎn)品運營2期，52款產(chǎn)品運營3期，41款產(chǎn)品運營4期，3款產(chǎn)品運營超過4期。持續(xù)運營產(chǎn)品中，170款產(chǎn)品為市級統(tǒng)籌產(chǎn)品，占當前運營產(chǎn)品數(shù)量的81%；41款產(chǎn)品為省級統(tǒng)籌產(chǎn)品，占當前運營產(chǎn)品數(shù)量的19%。持續(xù)運營產(chǎn)品的運營模式上，“一地一策”仍為主流運行模式。
隨著“惠民?！边M入平穩(wěn)發(fā)展，不同地區(qū)的“惠民?！币矊⒊尸F(xiàn)出差異化發(fā)展態(tài)勢。未來監(jiān)管部門如何更好地推動“惠民?！绷己冒l(fā)展，保險公司如何設計出更貼合民眾保障需求的產(chǎn)品，都是需要面對的問題。
對于后續(xù)“惠民保”在產(chǎn)品設計方面的調(diào)整，有業(yè)內(nèi)人士提出，“惠民?！笨梢栽O計為個人保險產(chǎn)品，根據(jù)人民群眾的保障需求合理確定保險期間，適當設計其為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險。同時，“惠民?！笨梢赃m當進行責任分級或費率分組，根據(jù)組內(nèi)被保險人平均風險水平確定費率，不對既往癥患者單獨定價，并適度調(diào)整免賠額和賠付比例。此外，保險公司可每年進行回溯分析，根據(jù)保單年度實際賠付與保障方案預計賠付的偏差，進行費率調(diào)整。
雖然“惠民保”的參保人數(shù)逐年增長，但國泰君安非銀首席分析師劉欣琦團隊的研究報告也提出，當前“惠民?！痹趪鴥?nèi)的整體參保率偏低。數(shù)據(jù)顯示，2022年全國“惠民?！逼骄鶇⒈Ｂ?9.3%。
在進一步提高參保率方面，徐昱琛認為，一是可以通過多渠道進行宣傳，增強產(chǎn)品知名度；二是增強產(chǎn)品購買渠道便捷性；三是對已經(jīng)參保人員定期發(fā)送經(jīng)典賠付案例以及相關的賠付數(shù)據(jù)，及時溝通。
復旦大學上海醫(yī)學院副院長朱同玉認為，可在“惠民?！被A款之上，針對不同類型既往癥人群開發(fā)高保障的升級款產(chǎn)品，滿足參保人群多層次保障需求。探索開發(fā)針對帶病體人群專屬普惠險產(chǎn)品，設計更具專病化的保障產(chǎn)品，保費設計上預留一定風險空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)。(記者 冷翠華 見習記者 楊笑寒)
轉自：證券日報
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