如果說(shuō)消費(fèi)是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“火車(chē)頭”，那么蓬勃發(fā)展的消費(fèi)金融正成為它的主要?jiǎng)恿?lái)源之一。
數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額為33.2萬(wàn)億元(人民幣，下同)，同比增長(zhǎng)10.4%，高于GDP增速。同年，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額占各項(xiàng)余額比例達(dá)到23.03%，新增消費(fèi)信貸6.1萬(wàn)億元，占全年新增貸款的50.22%。
（資料圖片 來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）
中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰在17日北京舉行的“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上指出，消費(fèi)對(duì)于支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)揮著重要作用。而消費(fèi)金融可以促進(jìn)消費(fèi)，進(jìn)而對(duì)優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、提高宏觀(guān)金融政策傳導(dǎo)效力、推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型都有重要意義。
具體來(lái)看，消費(fèi)金融首先在一定程度上滿(mǎn)足了消費(fèi)者資金融通的需要，將有效促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，刺激消費(fèi)需求增加，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資增加，進(jìn)而優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；其次，其發(fā)展在利率渠道和信用渠道兩方面增強(qiáng)了宏觀(guān)金融政策的傳導(dǎo)效力，提高當(dāng)局宏觀(guān)調(diào)控能力；第三，消費(fèi)金融服務(wù)提供商種類(lèi)豐富，各類(lèi)主體之間有序競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新。
值得注意的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)等科技與金融不斷融合發(fā)展，消費(fèi)金融也衍生出大量不同形式的創(chuàng)新。以伴隨電商成長(zhǎng)起來(lái)的電子支付為例，2016年，中國(guó)支付行業(yè)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1228.6億筆，規(guī)模277.1萬(wàn)億元；處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)1128.8億筆，規(guī)模2133.4萬(wàn)億元。
“科技發(fā)展使中國(guó)消費(fèi)金融越來(lái)越趨向于面對(duì)全年齡段或全財(cái)富層進(jìn)行消費(fèi)信貸。”新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星分析說(shuō)，一方面，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展讓更多消費(fèi)群體能便捷購(gòu)買(mǎi)到需要的消費(fèi)品；另一方面，以央行征信為代表的征信類(lèi)數(shù)據(jù)不斷豐富，令更多中國(guó)金融機(jī)構(gòu)能夠降低作業(yè)成本，更好識(shí)別客戶(hù)。
不過(guò)，中國(guó)消費(fèi)金融在與科技不斷融合，蓬勃發(fā)展的同時(shí)，仍存在一些機(jī)制上的漏洞。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)陸書(shū)春提醒，當(dāng)前中國(guó)各類(lèi)金融信息仍缺少相應(yīng)共享機(jī)制，這為一些借貸群體“借新還舊、拆東補(bǔ)西”提供了空間。同時(shí)，市場(chǎng)上很多消費(fèi)金融產(chǎn)品不需要抵押和擔(dān)保，壞賬率很高。部分機(jī)構(gòu)為覆蓋成本將產(chǎn)品利率抬過(guò)監(jiān)管紅線(xiàn)，且存在不透明、息費(fèi)不分等現(xiàn)象，這都帶來(lái)了隱患。
此外，信用信息等個(gè)人隱私保護(hù)，以及金融和科技廣泛融合帶來(lái)的監(jiān)管政策和界限不明晰等問(wèn)題，亦為中國(guó)消費(fèi)金融進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)。
對(duì)此，孫國(guó)鋒認(rèn)為，在金融科技的時(shí)代，消費(fèi)金融發(fā)展亦應(yīng)充分利用科技力量。例如很多金融科技公司掌握大量數(shù)據(jù)，其分析得出的信息對(duì)于提高風(fēng)險(xiǎn)管理非常有意義，將有效提高風(fēng)控等工作效率。
在他看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)未來(lái)應(yīng)建立更加全面的貸前、貸中、貸后內(nèi)控管理體系，從風(fēng)控技術(shù)、大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、良好消費(fèi)理念營(yíng)造、征信體系建設(shè)等方面共同努力，令中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展。
轉(zhuǎn)自：中國(guó)新聞網(wǎng)
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