支持實體經(jīng)濟，銀行企業(yè)應求雙贏

剛剛閉幕的中央經(jīng)濟工作會議提出，牢牢把握發(fā)展實體經(jīng)濟這一堅實基礎，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實業(yè)致富的社會氛圍。對于銀行機構(gòu)而言，該如何促進實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展？近日，溫家寶總理赴江蘇調(diào)研，對這一問題給出了明確答案。

　　在和企業(yè)及金融機構(gòu)負責人座談時，溫總理強調(diào)，貫徹中央經(jīng)濟工作會議精神，支持實體經(jīng)濟，銀行要拿出更加具體的措施。很多企業(yè)存在著貸款成本過高的情況，銀行要切實解決不合理收費和附加貸款條件等問題。

　　不合理收費和附加貸款條件等問題直接推高了企業(yè)的融資成本。在和總理的座談中，中小企業(yè)代表提出，現(xiàn)在一些銀行在基準利率上提升了10%到30%。

　　2011年銀行貸款規(guī)模收縮，加之貸存比考核的壓力，各地普遍出現(xiàn)了信貸緊張的局面，這在小企業(yè)身上體現(xiàn)得尤為突出。為了解當前小企業(yè)貸款的真實情況，今年以來，本報記者曾赴多個省市實地采訪。就總體情況來看，對小企業(yè)貸款利率上浮還是一個較為普遍的現(xiàn)象。

　　今年以來，整個銀行業(yè)對于小企業(yè)信貸業(yè)務高度重視，在貸款規(guī)模有限的前提下，紛紛加大了對小企業(yè)的傾斜力度。但由于缺乏抵押物、財務管理不規(guī)范、貸款管理難度大等多方面原因，從銀行角度來看，小企業(yè)業(yè)務的成本確實相對較高。此外，小企業(yè)融資的原因往往是由于流動資金不足，急需獲得銀行幫助。在和銀行的業(yè)務往來中，后者強勢地位明顯，利率上浮似乎是順理成章的事情。

　　據(jù)一位銀行負責小企業(yè)業(yè)務的人士向記者透露，通常情況下，小企業(yè)貸款利率是基準利率上浮20%，加上其他業(yè)務的收入，綜合收益率可提高至30%左右。

　　在溫總理的調(diào)研中，小企業(yè)主也提到了貸款同時附加的“其他業(yè)務”：“企業(yè)貸款以后還要求存款，有的甚至要存50%。然后開給企業(yè)銀票和承兌匯票，承兌時又增加了成本?！?/p>

　　事實上，“其他業(yè)務”也是銀行和企業(yè)業(yè)務往來中的重要一環(huán)。據(jù)銀行人士介紹，一般情況下，大型企業(yè)能夠為銀行帶來穩(wěn)定的存款、購買更多的理財產(chǎn)品等，從而帶動中間業(yè)務收入的增長——這也是大企業(yè)能夠獲得優(yōu)惠利率的重要原因。小企業(yè)在這一點上無法和大企業(yè)相比，但銀行同樣會推銷相關中間業(yè)務。

　　對于銀行和小企業(yè)雙方而言，貸款同時推廣中間業(yè)務并不等同于“不合理條件和附加收費”。上述人士告訴記者，比如電子銀行，對于小企業(yè)而言，方便快捷且節(jié)約成本；再如理財和保險產(chǎn)品，有可能是一些小企業(yè)主所需要的。當然，強行捆綁銷售另當別論。

　　能使銀行和小企業(yè)“雙贏”的產(chǎn)品銷售其實是受到歡迎的，但像那些“開給企業(yè)銀票和承兌匯票”的做法則變相加大了企業(yè)的負擔。另外，有媒體報道，某些地方的商業(yè)銀行利用小企業(yè)急需用錢的心理，與小額貸款公司合作，將小企業(yè)貸款強行拉至貸款公司，以較高利率放貸。銀行和貸款公司實現(xiàn)了“雙贏”，受損的只有小企業(yè)。

　　采訪中，記者了解到，一些銀行已經(jīng)出臺了相關規(guī)范措施，切實保障小企業(yè)客戶的正當利益。農(nóng)行在其出臺的《支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的十二項措施》中明確提到，要規(guī)范利率管理，切實降低小型和微型企業(yè)融資成本。充分考慮小微企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合理定價，主動讓利，對單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)，貸款利率最高上浮幅度不超過基準利率的30%。該行同時要求規(guī)范收費管理，杜絕向小微企業(yè)收取不合理費用。對小微企業(yè)免收貸款承諾費、資金管理費、咨詢費等，對微型企業(yè)免收財務顧問費；貸款時不強行推銷理財、保險、基金等產(chǎn)品。

　　建行首席財務官曾儉華日前也表示，小企業(yè)不是銀行賺錢的“唐僧肉”，一味追求高收費就是“竭澤而漁”，就是對企業(yè)、對自身和社會不負責任。建行小企業(yè)貸款定價始終堅持在收益覆蓋成本的前提下，合適定價，在保持一定收益水平的同時，避免過多增加企業(yè)融資負擔，防止企業(yè)“融資貴”，平均貸款利率不到8%，大幅低于股份制銀行、小額貸款公司等機構(gòu)。

　　交行則對社會承諾，堅持不搞“存貸掛鉤政策”，繼續(xù)對小企業(yè)執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，特別是對困難企業(yè)盡量不上浮、少上??；同時進一步規(guī)范對中小企業(yè)各類服務收費，確保合法合規(guī)。

　　杜絕不合理收費和貸款附加條件可能會使銀行盈利在短期內(nèi)受到影響，但正如溫總理所說，“銀行應該看得遠一點，銀行利潤要建立在企業(yè)發(fā)展的基礎上。如果沒有企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展，絕不會有銀行長期穩(wěn)定的利潤。銀行、企業(yè)應當是利益共同體，在促進企業(yè)發(fā)展中為自己爭取長遠發(fā)展空間，這應該成為銀行的指導思想”。（戴磊）

來源：金融時報

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